一、引 言
2013 年以來，家庭農場在各地得到了快速發展 ，表現出了強大的生命力。 家庭農場是指以農戶家庭為基本組織單位，以家庭成員為主要勞動力，以適度規模的種植、養殖產業為勞動對象，從事規?；?、集約化、標準化生產經營，并以本業收入為家庭主要收入來源，實行自主經營、自我積累、自我發展、自負盈虧和科學管理的農村經濟實體。 家庭農場作為新型農村經營主體之一，既具有家庭經營的傳統優勢，又具備了適度規模、市場化經營、集約化生產的特點，更加有利于推動現代農業的發展。家庭農場是對土地、技術、資金、管理等生產要素的優化組合，在這諸多要素中，資金具有引導其他生產要素配置的作用， 也成為制約家庭農場健康發展的瓶頸因素之一。目前，宿遷市宿城區在已注冊的家庭農場中種植型家庭農場占據了主導地位。 本文通過對宿遷市宿城區 17 家種植型家庭農場的金融需求情況、金融服務情況及影響因素進行調查分析， 提出一些對策和建議來促進金融支持種植型家庭農場更好發展。
二、研究方法及樣本選擇
宿遷市位于江蘇省蘇北地區，作為一個農業大市，非常重視家庭農場的發展，宿遷市于 2013 年出臺了《關于大力培育農業經營主體加快推進農業現代化進程實施意見》， 宿遷市宿城區于 2013 年底在全市率先出臺了 《關于鼓勵扶持家庭農場發展的意見》，明確了總體思路及發展重點。 在政策的大力推動下， 宿遷市宿城區家庭農場得到快速發展。 截止2014 年 6 月末， 宿遷市宿城區經農業部門認定的家庭農場個數達 542 家，其中在工商部門注冊的為 139 家。 在這 139家中，種植型家庭農場有 119 家，占比高達 85.61%，占據了主導地位。
本次調查采取非結構式深入訪談法與問卷調查相結合的方式、于 2014 年 7 月 20 日至 2014 年 8 月 20 日，對宿遷市宿城區 17 家種植型家庭農場的金融需求情況、 金融服務情況及影響因素進行了深入的調查和分析。 在所調查的 17 家種植型家庭農場中， 包括 8 家糧食種植型家庭農場，6 家蔬菜種植型家庭農場，3 家苗木種植型家庭農場。
工商登記類型為獨資企業的有 2 家，為有限責任公司的有1 家 ，其 余 14 家均為個體工商戶 。 同 時 ，訪談員還深度訪談了宿城區的相關領導及部分鄉鎮的相關工作人員，力求比較全面地了解種植型家庭農場的金融需求情況及所存在的一些問題。
三、金融支持種植型家庭農場的調查分析
本次調查針對農場主、土地、經營效益、管理等家庭農場的基本情況，對家庭農場的信息管理情況、資金需求與來源、銀行貸款與民間借貸、風險、農業保險等情況進行了分析。
（一）家庭農場的基本情況
1. 農場主的基本情況。 所調查的 17 位家庭農場主中，男性為 16 人，比例為 94.1%，只有 1 位女性，比例為 5.9%。 近60%的家庭農場主年齡在 40~50 歲之間，受教育程度以中等居多。 從家庭農場主的前期經歷來看，前期做生意轉為家庭農場主的較多，這部分群體通過前期積累，擁有一定的資金實力，為投資家庭農場提供了一定的資金保障，但相對缺乏農業技術和經驗。 長期務農的農民轉化而來的農場主，具有一定經驗，但資金和現代管理能力相對缺乏。
2. 管理情況。 在管理方面，有限責任公司及獨資企業形式的家庭農場建立了較為完善的管理制度及財務制度，管理較為規范，有利于其經營成本及效益的核算，也便于外界了解其經營的基本情況，更有利于從外部獲得融資。 個體工商戶形式的家庭農場在管理方面較為松散，沒有建立完善的財務及管理制度，只是粗放的流水賬，不利于其成本及收益的核算，也不利于外界了解其運營及財務情況，導致其不能獲得外部融資。 有些家庭農場盡管建立了一些管理制度，但并沒有落到實處。 目前，大部分家庭農場主一人負責農場的各項決策。 隨著農場經營規模的逐漸擴大，這種獨裁式的管理方式將無法適應生產力和生產關系的快速發展，甚至阻礙農場的發展。
3. 土地情況。 從家庭農場的土地規?？?，少的在 100 畝左右，大的多達上千畝，以 200 畝左右的居多。從土地流轉租期看，絕大多數在 10~15 年，2028 年為大多數土地流轉合同的到期年（以 30 年為一輪）。 從土地租金來看，呈現出逐年上漲的態勢，2010 年大約為 700 元，2011 年大約為 750 元，2012 年大約為 800 元，2013 年以 800 元、850 元為主，2014 年高達900 元。 租金大都采取了浮動的方式，有的約定每隔 3 年或 5年上浮 3%到 10%不等， 有的約定參考糧食收購價浮動，租金按雙方約定的每畝糧食的平均產量乘以當年的糧食收購價來確定。從租金的支付時間來看，普遍采取了先付租金，后種地的做法。
在調查中發現，有些在簽訂土地流轉合同的時候沒有明確土地的具體用途，由于種植苗木等經濟類農作物的收益要高于糧食類作物的收益，導致在土地租入后從事苗木等非糧化經營，導致糧食類耕種面積有所減少。 并且還存在著一定的土地硬化、土壤質量有所下降等現象。
（二）家庭農場的信息管理情況
目前，各級農業主管部門已初步建立了家庭農場的信息管理檔案，記錄了有關家庭農場的農場主、注冊類型、經營類別、規模、勞動力等基本信息。但在實施動態管理方面還存在不足。 在調查中發現，存在著一些雖已基本符合家庭農場的條件但尚未注冊的種植大戶，同時還存在一些雖已注冊為家庭農場，但因虧損等多種原因導致其經營中斷或改變了原來的經營類別等現象，比如原來注冊為種植蔬菜的家庭農場后來改為苗木種植，卻并沒有在農業主管部門及時辦理變更登記。 由于沒有完善的家庭農場信息管理系統，導致銀行等金融機構不了解家庭農場的全面情況，不利于其獲得外部金融支持。
（三） 資金需求與來 源情況
1. 資金需求情況。 家庭農場通過土地流轉進行適度規?；洜I，并積極引進農業新技術、新產品，所需要的資金額度也大幅提高。 有些想擴大生產規模的家庭農場的資金需求額度高達上百萬，大部分家庭農場的資金需求額度以幾十萬元的居多，少部分所需的資金額度為 5~10 萬元左右。 家庭農場的資金主要用于土地租金、農藥、化肥等農用物資、農機購置及雇工工資等。 在對資金的需求期限方面有長有短，糧食類生產周期較短的種植類家庭農場主要需要半年到一年左右的短期資金； 生產周期較長的苗木類家庭農場的資金需求期限較長，一般長達3~5 年左右。
2. 資金來源情況。 在所調查的 17 家家庭農場中，資金來源呈現出多樣化的特點，家庭前期積累、銀行貸款、民間借貸均為主要來源。 其中 100%的家庭農場都有家庭前期積累投入，并且所占比重最高；其次為銀行貸款和民間借貸，76.47%的家庭農場有銀行貸款，41.18%的家庭農場有民間借貸，11.76%的家庭農場資金 來源于賒銷 ，64.7%的家庭農場獲得了財政補貼，但所占比重較低，詳見表 1。 并且，在總投資越大的家庭農場中，其家庭前期積累所占比重越高，總投資小些的家庭農場其資金來源較為均衡。
（四）借 貸 資金情況
在所調查的家庭農場中，13 家有銀行貸款，7 家存在民間借貸，借貸資金對家庭農場發展而言發揮著不可替代的作用。 下面主要分析一下借貸資金的具體情況。
1. 銀行貸款情況。 13 家種植型家庭農場的銀行貸款情況詳見表 2。 具體情況如下：
從貸款發放額度看，貸款發放額度偏低，與部分想擴大生產規模的農場主希望獲得的貸款額度有一定差距，銀行對發放家庭農場貸款較為謹慎。
從貸款銀行看，主要以民豐銀行（原農村信用合作社）及東吳村鎮銀行等農村商業銀行為主，達到了 10 家，占據了主導地位，這與農村商業銀行的網點設置、目標定位、國家的政策導向有關。 其他商業銀行也參與到了家庭農場貸款的發放，但所占比例較低。
從貸款期限看， 絕大多數以 1 年為主， 達到了 11 家，1家貸款期限為 9 個月，1 家貸款期限為 3 年。1 年的貸款期限比較適宜糧食種植類家庭農場，但對于苗木、果木、養殖類家庭農場而言顯得偏短，因為它們的資金周轉期較長，一般為3 至 5 年，所需要的貸款期限應更長一些。
從貸款利率看，均比貸款基準利率有所上浮，上浮幅度在 20%至 100%不等， 具體的貸款利率與擔保方式有關。 擔保方式既有抵押、 又有保證人的貸款利率低些， 約為 8%左右，只有保證人的貸款利率高些，約為 11%左右。表 2 中的利率為名義利率，由于銀行在貸款過程中還會留一定比例的風險保證金，約為貸款金額的 10%，使借款人真正使用的貸款額度要低一些。 并且還存在一些擔保費、手續費、登記費、資產評估費、公證費等，導致實際貸款利率還要更高一些，加重了家庭農場的融資負擔。
貸款類型上基本上無信用貸款，全部為擔保貸款。 擔保貸款中保證貸款占據了主導地位，抵押貸款相對較少，這與家庭農場普遍存在缺乏有效的抵押物有關。 家庭農場所擁有的土地承包經營權、 農用機具等資產由于其特殊性及專用性，還不能成為銀行所認可的有效抵押物。 目前的貸款抵押物主要以房產為主，保證人一般要求為公務員或事業單位工作人員。
2. 民間借貸情況。 在需要資金周轉的時候不少家庭農場主選擇了民間借貸。 一是因為家庭農場主不符合銀行貸款的基本條件，不易獲得銀行貸款；二是因為民間借貸相對銀行貸款而言，具有方便、快捷、靈活等優點，更有利于解家庭農場主的燃眉之急。 民間借貸有些是親朋好友之間的無息借貸，有些是私人間的放貸，利率偏高，大多為 15%，有的高達20%左 右 ，加重了家庭農場的融資負擔 ，并且民間借貸在運作方面不夠規范，有些只有一張借條作為借款憑證，有些連借條也沒有，存在一定的糾紛隱患。 不過由于民間借貸特有的約束機制，民間借貸的違約率并不高，除非發生一些突發的意外損失情況。
（五）所面臨的 風險 情況
種植型家庭農場面臨的風險較大，不僅包括較大的自然風險，同時因價格波動所導致的市場風險也較為突出。
1. 面臨的自然風險情況。 糧食類、經濟作物類農作物生長受天氣影響較大，如干旱、洪澇、高溫、寒冷等均會影響到農作物的產量及質量，嚴重時會造成大幅度減產。 如在水稻收獲期，遇上連雨天容易導致水稻發霉變質。 并且一些農作物病蟲害的發生， 如果沒有及時發現并采取相應的防治措施，也會帶來較大的損失。
2. 面 臨的市場風險情況 。 由于糧食有統一的國家收購價，其市場風險并不突出。 相對于糧食作物而言，蔬菜類農作物的市場風險就顯得更為突出。 在市場價格波動較大的情況下，有時菜價會跌到保本價以下，而新鮮蔬菜采摘以后又會因缺乏冷藏等儲藏設施而易變質，以至于有時家庭農場主會放棄收獲蔬菜而遭受嚴重的損失。
（六）農業 保險 情況
目前，糧食類家庭農場主基本上都購買了政策性農業保險，一定程度上轉移了所面臨的風險，但還存在補償程度偏低的問題，使家庭農場主的實際損失僅得到了部分補償。 目前糧食類農作物保險金額確定的主要依據是物化成本，而沒有涵蓋土地租金、人力成本等，1 畝糧食類作物的保額為 500至 600 元，保險金額較低，導致保障程度較低。 大部分蔬菜類家庭農場主購買了蔬菜大棚保險，其中一部分農場主曾購買了蔬菜大棚保險，但因賠償程度偏低表示不愿再繼續購買農業保險。 并且，在還普遍存在保險理賠時間較長等問題，沒有使家庭農場主的風險損失得到及時的補償，使得風險并沒有通過保險得到有效轉移和分散。
四、金融支持種植型家庭農場發展的對策建議
為了更好地通過金融支持來推動種植型家庭農場的可持續發展，針對調查中所發現的一些問題提出以下對策建議。
（一）規范 家庭農場發展 ，增強其自身實力
為了更好地發揮金融支持家庭農場的促進作用，首先需要規范家庭農場的發展。 在各地家庭農場得到較快發展的同時，應盡快配套出臺家庭農場管理辦法，進一步明確家庭農場的界定及其基本條件，并適時出臺相關法規，更好規范家庭農場的發展。 對家庭農場實行動態管理，一方面引導符合條件的種植大戶盡快申請注冊家庭農場，同時對已注冊的家庭農場要定期考察其經營情況，及時了解其基本狀況及所面臨的一些問題，對一些停止經營的家庭農場要及時注銷。 同時需要重點提升家庭農場主的綜合素質，使其運用較為現代化的管理手段、銷售模式，切實增強家庭農場的自身實力。 其次，引導家庭農場規范經營管理。 從規范章程和制度、工商登記、財務管理、生產經營等方面規范家庭農場運行機制，重點扶持提升產業規模、品牌效應、帶動力強的家庭農場做大做強，增強對金融機構信貸投放的吸引力。
（二）建立政銀農三方合作平臺
由于銀行等金融機構在為其提供金融支持時，需較全面了解家庭農場的各項信息， 通過政銀農三方信息共享系統，建立政銀農三方合作平臺，切實解決家庭農場在發展過程中所面臨的金融難題。 把家庭農場的實時動態情況，如家庭農場主的個人信息及信用狀況、家庭農場的經營類別、規模、經營效益、資金需求情況、參加農業保險情況等相關信息納入政銀農三方信息共享系統，為銀行等金融機構為家庭農場提供金融支持提供決策參考信息。
（三）加快涉農金融業務創新，優化信貸產品
為了有效破解大部分家庭農場缺乏有效抵押物的難題，應在土地承包經營權確權頒證的基礎上，積極推動土地承包經營權抵押貸款。 對具有較大規模的專業大戶、家庭農場創新倉單質押和應收賬款質押，對資信狀況良好且符合相應條件的新型農業經營主體以信用方式發放貸款。 同時，要繼續完善農機具等動產抵押的配套政策，真正建立起實現動產抵押、處置的融資機制。 同時，進一步優化信貸產品，根據家庭農場所處的發展階段、規模大小、綜合效益情況、資金周轉期限長短等因素， 靈活設定差別化的貸款額度及貸款期限，比如 1 年及以下的短期貸款比較適合資金周轉期限較短的糧食種植類家庭農場，而苗木、果木類家庭農場的資金周轉期限較長，貸款期限適宜延長，根據家庭農場的具體情況確定為 3 至 5 年較為合適。 在貸款利率上，盡量在貸款基準利率基礎上略微浮動，以降低家庭農場的融資成本。
在銀行發放貸款時可組建由農業主管部門、 農業技術專家、資深銀行農業信貸員及家庭農場主的優秀代表組成的貸款評審小組， 確定是否為申請貸款的家庭農場發放貸款，及相應的額度、利率、期限及其它貸款條件等。
（四）引導規范民間借貸有序發展
由于其所具有的靈活、便捷性，民間借貸在滿足家庭農場資金需求方面發揮了不可替代的作用，是農村正規金融的有效補充。因此，應在政策、法律層面引導規范民間借貸的有序發展， 引導民間借貸在形式上采取較為規范的借貸憑證，以減少糾紛隱患，保護民間借貸雙方的合法權益，以更好地滿足家庭農場的資金需求，促進家庭農場的健康發展。
（五）進一步完善農業風險管理體系
建立與完善農業風險預防、分散等風險管理體系，通過大力發展政策性農業保險、完善農產品價格保護機制、完善農產品倉儲設施及價格的調控機制，大力發展農產品期貨等途徑來有效轉移、分散家庭農場主所面臨的農業風險。
1. 大力推動政策性農業保險的發展。 首先，適當提高保險金額，在確定保險金額時，不僅要包括物化成本，還要包括一定的租金成本及人力成本，從而提高保障程度。 同時適當提高保費財政補貼的比例，降低家庭農場的保費成本。其次，在大量收集風險損失信息的基礎上，適當增加農業保險產品類型，比如苗木保險等農業保險產品、擴大保障范圍。大力宣傳、推廣新增的農業保險產品，如保淡蔬菜價格指數保險等。
再次，提高農業保險理賠效率，縮短理賠時間。設立家庭農場快速理賠通道以及引入保險公估等措施，簡化投保、理賠手續，破解查勘定損困境。 同時，針對一些大的干旱、洪澇等自然災害所導致的巨額損失，應積極推動農業巨災保險及再保險的發展。 從而提高家庭農場主參加農業保險的積極性，更好地發揮農業保險的保障作用。 在此基礎上，積極開展農業保險+銀行貸款的金融業務， 通過銀?；痈玫貫榧彝マr場的發展提供金融支持。
2. 完善農產品價格機制。 農產品價格保護機制在有效分散家庭農場主所面臨的價格風險方面發揮著十分重要的作用，要適當提高糧食類作物的國家收購價，以提高家庭農場種植糧食的積極性，有效防止出現“非糧化”。
充分發揮農產品期貨市場在有效分散價格風險方面所發揮的重要作用。 鼓勵政策性金融機構開辦農產品期貨經紀業務，鼓勵并幫助家庭農場參與套期保值業務，讓農場主根據期貨遠期價格信號及時了解未來市場供應狀況和農業市場價格走勢，通過先交易后生產的模式，提前鎖定銷售價格，合理調整生產規模，減少經營的盲目性。
（六）增加財政支持力度
為了更好地發揮金融支持家庭農場發展的作用，需要進一步增加財政支持家庭農場的力度，充分發揮兩者的協調配合作用。 適度增加面向家庭農場的各項財政補貼，將良種補貼、農機補貼等補貼直接發放給種植型家庭農場主，體現“誰種誰得、多種多得”的政策導向。 減免涉農稅負，對家庭農場在加工、流通等環節上發生的稅費給予適當的減免，對從事農林牧漁業項目所得，免征所得稅；直接用于農、林、牧業的生產用地，免繳城鎮土地使用稅等。 適當提高財政貼息幅度，降低貸款利率，以降低家庭農場的融資成本；適當提高財政保費補貼比例，促進政策性農業保險的健康發展。把各項財政補貼公開化， 提高財政支農資金的透明度，讓家庭農場主及其他新型農業經營主體清楚有哪些農業財政補貼，也有利于各界對財政資金使用情況進行監督，提高財政支農資金的使用效率。
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