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中文摘要
一、 人口老齡化問題日趨嚴重
二、 在未來20年“人口紅利”消失，撫養比大幅提高
三、 傳統家庭養老方式，將被社會化養老替代
四、未來養老需求將多樣化，服務標準要求高
1.對于未來養老問題的解決措施
2.商業保險和社會保險的區別
3.影響商業養老保險的因素
參考文獻
摘要
現階段，我國養老保險還算穩定，但是仍然面臨諸多挑戰和問題。未來幾十年，我國 老齡化程度日益加劇，養老問題也將日益突出，社會保險在很大程度上還不完善，面臨這樣的問題和挑戰，我們需要轉換思維方式，尋找突破口。商業養老保險正在此刻為我們提供了一條可行之路。打開了缺口，指引我們找到成功之路。
關鍵詞：社會保險 商業保險 人口老齡化 我國未來二十到四十年養老問題將日益突出
一、 人口老齡化問題日趨嚴重
據統計，我國2008年60歲及以上人口所占比重達到了14.01%，預計到2020年老年人將占總人口的大約16%，而到2030年可能高達24.5%。至2050年，在每100人中就有30左右的60歲以上老人，將比同時期世界平均的老齡化水平高10個百分點?？梢?，我國人口老齡化的速度大大高于世界平均水平。
二、 在未來20年“人口紅利”消失，撫養比大幅提高
中國人口與發展研究中心的預測顯示，中國勞動年齡人口比重2013年左右達到最高值72.1%，從絕對數量看，在2016年左右達到9.97億左右，隨后將逐年下降，人口紅利消失，撫養比提高，進入人口負債。社會基本養老保險的繳費人員與退休人員之比，從20世紀90年代的10:1迅速上升到目前的3:1。預計到2050年，人口總撫養比超過50%。
三、 傳統家庭養老方式，將被社會化養老替代
有調查顯示， 60歲以上的人群養老意愿選擇社會養老的人群比例，隨收入增加而增加，隨65歲以下明顯高于65歲以上，大約在36%-71%之間。在人們主觀上摒棄家庭養老方式，客觀上未來家庭已經不具備照顧老人的條件，試想2030年2個“獨二代”面對1個“獨三代”子女、4位退休“獨一代”父母、3-8位高齡祖父母時，如何解決好養老可能成為影響經濟社會穩定的緊迫問題。
四、未來養老需求將多樣化，服務標準要求高
現階段，我國社會對養老問題的關注點主要集中在養老資金上，但從長遠看，老年群體不僅需要有資金保障，而且需要社會提供各種養老服務，包括老年醫療服務、老年護理服務、臨終護理服務、老年文化生活服務等等。
1.對于未來養老問題的解決措施
要滿足未來社會的多樣化養老需求，保證20年后規模龐大的養老人群在養老與退休生活水平不下降，這就要求未來的社會保障體系建設至少要達到三方面要求：
一、健全養老資金長期積累及增值機制，儲備充足社會的養老資金。
二、完善社會養老服務體系，能夠提供多樣化多層次的養老服務。需要盡快建立社會化的養老綜合服務體系，進行大規模的養老基礎設施建設。
三、培訓和儲備足夠的專業化服務人員，提供老年醫療、老年護理等服務。 社會保險在一定程度上的確可以解決我國的養老問題，但是正如前面所說到的問題，老年人對于養老的需求越來越高，社會保險主要致力于整體性的養老，是寬范圍的養老，而針對個人的訴求，往往不能夠滿足。而商業保險在這方面就具有極大的優勢，因為它是針對個人的保險，是一種商業行為。這僅僅是區別之一，還有許多的問題都是社會保險所不能涉及或者無能為力的，這就需要商業保險發揮作用。我們不能僅僅把眼光聚集到改變社會保險上，應該具有發散向思維，多條路走，總是好的。
2.商業保險和社會保險的區別
一、 保險性質不同： 社會養老保險是國家依法強制實施的社會保險，屬于政府行為，商業養老保險則是一種商業行為，保險人與被保險人之間完全是一種契約關系。 二、 保險對象不同： 社會養老保險的保險對象通常是法定范圍的社會勞動者；而商業養老是由全社會的成員自愿參加。 三、 繳費方式不同： 社會養老保險費用一般由參保人員的單位代扣代繳，一部分交給國家，一部分存入個人賬戶。商業養老保險的費用是投保人本人向投保的保險公司直接繳納，錢交給商業保險公司。 四、 養老金的發放單位不同： 社會養老保險金由政府部門機構統一發放。商業養老保險金是由保險公司直接支付給被保險人。 五、 領取規則不同： 社會養老保險對每個社會成員有統一的養老金領取規則。而商業養老保險則根據投保人購買的產品不同而有所不同。 六、 保障水平不同： 社會養老保險是低繳費低保障，但保障相對穩定。而商業養老保險是高繳費高保障，因為和保險公司的經營情況掛鉤，所以存在一定的風險和不穩定性。
社會養老保險是一種政府行為，所以他能保證參保員工的基本生活，而商業養老保險是一種商業行為，以盈利為目的，是社會保險的補充。商業保險同樣對我國未來將要遇到的養老問題具有巨大的作用，我們不能忽視這一潛在優勢的存在，應該想盡辦法將其發掘出來。商業保險在養老方面的優勢 我們不僅要加強社會保險在我國未來養老保險中的作用，同時也應當重視商業保險在養老方面的巨大優勢，發揮市場機制的作用，充分調動整個社會商業保險業加入并投入資金促進我國養老事業的發展，彌補社會保險的不足，解決我國將要面臨的養老問題。
在閱讀了大量的資料之后，我認為商業保險在養老方面有如下優勢：
一、在完善養老金積累增值機制方面： 商業養老保險具有長期增值的機制保障。人身保險產品具有長期增值的特點，人壽保險公司根據精算原則，謹慎承擔養老基金管理責任，以長期穩定的投資策略，保障未來養老資金保值增值。從世界范圍看，經營商業養老保險的人壽保險公司基本都有可靠經營成果，收益一般高于儲蓄。其二，商業養老保險具有較完善的法律保護機制。我國保險法及相關法規對人身保險公司的經營和監管有明確的法律規定，為切實保護被保險人的利益，法律不允許經營長期壽險業務的商業保險公司破產。保險監管部門的依法嚴格監管，將會確保商業養老保險的支付安全。其三，商業養老保險可以滿足個性化資金積累需求。商業養老保險是商業合同，人們可以通過購買不同額度的商業養老保險，積累適合個人養老需求資金，有效保證退休后生活水平不下降。
二、在構建養老服務體系和提高養老服務能力方面 商業養老保險作為運用市場機制引導社會資源進入養老領域的重要途徑，可以實現養老客戶的有效聚集、養老資金的有效歸集，形成確定的、可量化的社會養老服務現實需求，將會直接拉動養老設施、老年醫療、老年護理和臨終護理等養老產業鏈的成長和發展。同時，發展商業養老保險，也有利于培育包括基本生活保障、個性化養老生活服務、養老精神生活服 務等多層次養老服務市場，促進社會化養老服務機制的完善，從而建立起適應我國未來養老人群多樣化需求的整體綜合服務體系 商業養老保險經過前些年的快速發展，在社會養老保障體系中的地位明顯提升，國家對發展商業養老保險越來越重視，先后出臺了一系列有利于商業養老保險發展的政策措施。當前，我國正處于快速進入人口老齡化的初期，各商業保險機構應抓住機遇，緊密結合經濟社會發展形勢，學習借鑒國際有益經驗，發揮商業保險在養老產業的先天優勢，依靠自身努力，通過產品創新、服務創新、盈利模式創新、經營模式創新，積極捕捉市場機會，發掘客戶潛在的養老需求，加快商業養老保險發展，為建立健全我國多層次的社會保障體系、提高廣大養老人群的福祉做出應有貢獻。
3.影響商業養老保險的因素
一、經濟因素
經濟因素是影響壽險市場最直接和最普遍的因素。它是一個很廣泛的概念，包括經濟運行狀況和經濟運行結構。國外的許多研究表明壽險業的發展與國民經濟的運行狀況密切相關。一般經濟運行狀況可用以下幾個指標來描述：經濟增長、通貨膨脹率和利率或投資回報率。
二、社會文化背景
人是社會性的動物，每個人的價值觀念、態度、信仰、教育程度和風俗習慣等因素構成了人的社會文化背景，而對壽險業的發展起直接或間接的作用。
三、人口因素
人口因素對壽險的影響是顯而易見的?？梢詮娜丝诘臄盗?、人口的結構和家庭人口三個方面來考察這種影響。 １、人口總數 一般而言，人口總數越多，同樣條件下，購買壽險的人數就越多，壽險市場的發展潛力就越大。 ２、人口老齡化 人口老齡化是人口結構變化的直接結果。為保障老年生活安定和富足，中年人和老年人是壽險（養老保險）的最大需求者。而在總人數相對不變的情況下，老齡化人口數越多，壽險的需求也就越大。 ３、家庭人口數 以往中國人常依靠“養兒防老”和大家庭內相互幫助來抵御個人風險，而今這種可能性在逐漸減少?，F代家庭越來越小，越來越核心，這有利于擴大家庭成員對壽險的需求。另一方面由于離婚率的上升導致的單親家庭增多對一些為保障未成年的子女的教育的壽險保單的銷售也有很大影響。
四、社會保險與福利
社會保險和福利對壽險的總的影響是負面的。一是由于社會保險和福利所提高的保障，可以降低人們對個人風險的擔憂，從而減少壽險的需求；二是因為在社會購買保險的總資源一定情況下，用于社會保險方面的多了，則用于商業壽險方面的必然減少。
五、科技發展
科技發展對壽險業的影響可以分為兩個方面。一是由于最新資訊科技的發展運用：公司運作電腦化，各部門即時聯線，自動電話服務，互聯網絡的啟用以及其它信息技術和通訊技術的發展使得壽險公司的服務快速、高效和專業化。這必然有利于壽險的發展。二是在高技術的支持下，壽險公司將進行許多創新和拓展，開發許多新產品來滿足不同層次，不同要求的需求。
六、法律制度
國家的政治法律制度是壽險業經營的重要環境。各國政府和法律一般都對壽險公司的組織形態、財務、經營等方面進行不同形式和不同程度的管理。法律的限制能提高壽險經營者的質量，而適度的管理能刺激人們對壽險的需求。如最低壽險注冊資本、對壽險基金投資的限制（包括投資金額、投資方向和投資結構）以及稅收方面的優惠政策等都能起到以上的作用。政府通過法律和政策不僅對壽險業的整體有影響，而且對壽險的各個產品的需求也有不同的影響。 對于未來的問題及挑戰，我們不能將社會保險和商業保險割裂開，要把他們相互融合，相互補充，達到一種和諧的統一，為我國未來幾十年將要面臨的巨大養老問題奠定一個良好的基礎，未雨綢繆，做好準備。
參考文獻 1、《影響商業養老保險的因素》
