三江源地區地處青藏高原腹地，是長江、黃河、瀾滄江的發源地，是我國淡水資源的重要補給地，是高原生物多樣性最集中的地區，是亞洲、北半球乃至全球氣候變化的敏感區和重要啟動區，特殊的地理位置、豐富的自然資源、重要的生態使其成為我國青藏高原生態安全屏障的重要組成部分，在全國生態文明建設中具有特殊重要地位，關系到全國的生態安全和中華民族的長遠發展。
一、青海三江源生態保護綜合試驗區規劃建設情況
黨中央、國務院歷來高度重視三江源地區的生態保護和建設，中央領導同志多次作出重要批示和指示。
2005 年國務院批準實施《青海三江源自然保護區生態保護和建設總體規劃》，啟動實施了一期工程 ;2008 年，《國務院關于支持青海等省藏區經濟社會發展的若干意見》提出“適時啟動三江源二期工程前期研究工作”和“建立三江源國家生態保護綜合試驗區”的要求 ;2011 年 11 月，國務院批準實施《青海三江源國家生態保護綜合試驗區總體方案》，要求組織編制生態保護、社會事業、基礎設施、城鎮、產業和水資源等重點領域專項規劃。
自 2005 年一期工程實施以來，工程建設取得了顯著成效，并積累了豐富的經驗。一是生態環境發生變化，生態狀況明顯好轉。2004 - 2012年，三江源自然保護區森林覆蓋率由3.2% 提高到 4.8% ;草原植被蓋度平均提高 11.6 個百分點。森林面積增加13.58km2,草地面積增加 135.17km2,濕地面積增加 104.94km2;林草生態系統水源涵養量由 169.23 億 m3增加到197.6 億 m3;年平均氣溫變化率約為0.1 攝氏度 /10 年，增溫速率明顯降低；降水量均值為 518.66mm,年均降水量增加 48.04mm,濕潤指數平均增加 5.03左右 ;長江、黃河、瀾滄江徑流量穩中有增，水土保持功能提高，天然草地放牧壓力減輕。二是生產生活條件改善，保護生態積極性提高。通過小城鎮建設和生態移民工程，改善了生態移民的居住、就醫、上學等條件。
初步建立了生態補償機制，同時，通過生態工程建設實踐和培訓、宣傳等工作，項目區廣大干部群眾加深了對三江源生態保護和建設重大意義的認識，保護和建設生態的積極性明顯提高。
二、三江源生態保護綜合試驗區存在的問題
（一）超載過牧現象依然存在，生態整體退化趨勢未得到根本遏制由于對轉變農牧民生產方式引導不足，舍飼畜牧業基礎設施建設薄弱，牧業生產仍以傳統放牧為主，減畜手段以強制性為主，退牧還草飼料糧補助、草原獎補機制等補助也只能滿足農牧民基本生活水平，難以保障實現脫貧致富的目標，至今超載問題尚未得到根本解決。
（二）自然和技術條件制約依然嚴重三江源地區平均海拔約 4000 米，氣候寒冷、空氣稀薄、紫外線強、地形復雜、降水分布不均，凍土廣布，土壤發育過程和植被生長緩慢，破壞后極難恢復，特殊的氣候地理條件和敏感脆弱的生態環境特征，決定了生態恢復和治理的技術難度遠遠高于低海拔地區。目前，針對高寒地區特殊的自然生態系統的保護和恢復技術仍存在不成熟甚至空白的領域，制約了生態保護和建設工程效益的發揮。
（三）生態保護和民生改善矛盾短期難以有效解決隨著生態保護和建設措施的繼續實施，綜合實驗區建立后的范圍擴大，區域內礦產資源、水電資源、中藏藥資源的開發利用將受到進一步的限制，草原禁牧和限牧面積進一步加大，勢必影響當地經濟的發展和農牧民生活水平的提高。而與此相對應的是，人口增加，基礎設施依然薄弱，公共服務能力不高，產業結構調整的難度大，生態經濟短期難以形成規模，牧民轉產轉業制約多，人口與環境承載能力之間的矛盾日益突出。
（四）財政資金缺口較大，金融支持力度不足一是三江源生態保護一期工程在 15.23 萬平方公里的三江源國家級自然保護區內選擇典型地塊實施，共22 個項目，總投資 75.07 億元。已投資 65.13 億元，其中國家投資 59.47 億元，地方配套 5.66 億元。二期工程估算總投資 160.57 億元，其中 :預算內投資 80.83 億元，財政資金 79.74 億元。
范圍涵蓋整個三江源國家生態保護綜合試驗區，包括玉樹、果洛、海南、黃南四個藏族自治州全部行政區域的21 個縣和格爾木市的唐古拉山鎮，共158 個鄉鎮、1214 個行政村（含社區），總面積 39.5 萬平方公里，占全省總面積的 54.6%.從一期、二期工程的資金來源看，主要依靠國家專項撥款及財政資金，且該類資金僅用于森林草原防火、鼠害防治、退耕還林、能源建設、沙漠化土地防治、濕地保護、野生動物保護等項目，在建立生態補償機制、小城鎮建設、支持當地特色產業發展等方面的資金缺口較大。
二是在過去的幾年中，金融機構積極投入、加大支持力度，在促進三江源生態保護區建設的進程中發揮了重要的推動作用。同時，由于一些制約因素，限制了金融支持的效能。截至 2014 年 1 月末，三江源自然保護區各項存款余額僅占全省的 10.53%,各項貸款余額僅占全省的 2.8%,貸存比僅為 23.11%,存款資源不能有效轉化為信貸資源，金融機構較少，還有 88個金融服務空白鄉鎮，占全省總數的63.31%,成為三江源自然保護區可持續發展的資金制約“瓶頸”.
三是三江源地區地方財政收入入不敷出，多地財政赤字問題嚴重。因此，當地生態保護建設、生態補償及生態移民后續產業發展所需資金完全依靠中央財政轉移支付及省級財政撥付資金。缺乏穩定、持續的資金來源，造成三江源生態保護綜合試驗區建設僅僅能維持生態保護與建設項目投入成本，根本無法解決三江源因生態保護而喪失的發展機會成本損失，也不能使退耕者、退牧戶從生態保護中受益，更不能使生態保護與經濟社會發展、農牧民脫貧致富有效結合，生態效益無法有效轉化成經濟效益。
三、金融支持三江源生態保護建設的路徑選擇
（一）加快保護區機構網點建設，構建多層次的金融服務體系三江源地區金融機構較少，目前還有三分之二的鄉鎮還沒有金融機構，制約了經濟金融的互動和金融政策的傳導。因此，監管部門要加強監管引導，可采取西寧等發達地區與三江源地區新增金融網點掛鉤的辦法，引導各類銀行業金融機構在三江源保護區內縣、鄉增設機構網點，在暫不具備條件設立營業網點的金融機構空白鄉鎮，通過布放 ATM 機、設立村級金融服務站等方式，努力滿足保護區金融服務需求。支持符合條件和監管政策要求的銀行業金融機構發起設立村鎮銀行，適度放寬保護區村鎮銀行組建條件，提高民間資本入股比例，加大對社會資本、民間資本投資入股村鎮銀行的鼓勵力度。政府部門要加大政策支持，鼓勵外埠銀行業金融機構在保護區新設立機構，對新設立的機構網點應繳納的稅收予以適當減免，對開辦初期經營虧損的，財政給予一定資金補助。
對于省內銀行來說，要積極響應政府要求，自覺履行社會責任，主動地在三江源地區增設物理網點，延伸服務半徑，進一步擴大金融服務的廣度和深度。
（二）健全保護區金融保障措施，推動金融與市場的有效銜接一是建立三江源金融風險補償機制。三江源國家生態保護綜合試驗區建設不僅僅是生態工程，更是一個集生態、經濟、社會建設于一體的系統工程。目前，保護區經濟發展落后，生態建設和產業發展成本高，銀行經營風險大，政府可從“三江源生態補償資金”中拿出一部分資金，對保護區金融機構在辦理金融業務過程中嚴格履職后，仍然造成損失的，按損失額給予一定比例的補償，同時采用財政貼息、稅收優惠等措施，引導金融機構加大融資支持力度，緩解三江源地區資金需求與供給的矛盾。
二是發展政策性擔保機構。三江源地區擔保機構少、規模小、擔保能力低。省、州兩級政府應加大對擔保機構的政策扶持力度，設立風險準備金補助、擔保費補助，探索建立擔保機構、銀行、財政風險共擔的合作模式，鼓勵社會多種資金進入擔保體系，做大擔?；鹨幠?，合理放大擔保機構的擔保倍數，提高信用擔保能力。
三是積極推廣貸款信用保險。貸款信用保險是指保險人對銀行或其它金融機構與企業之間的借貸合同進行擔保，以承擔借款人信譽風險的保險。
當企業或個人無法歸還貸款時，銀行可以從保險人那里獲得補償。用保險來規避貸款風險目前在金融領域廣泛運用，國際上一些發達國家和地區的商業銀行貸款，大多是通過不同形式取得保險。美國有 90% 以上的商業銀行參加信用保險，我國僅對民營企業開展了貸款信用保險業務，而青海省尚未開辦貸款信用保險業務。監管部門要加強業務引導，鼓勵省內保險機構在三江源地區先行先試，開辦貸款信用保險業務，使銀行信貸資金安全得到保障，同時對省內正待發展的保險業來說，也提供了開展新險種的有效途徑。
（三）充分發揮金融支持作用，協調推進產業發展和生態改善三江源地區經濟發展落后，地方政府財政自給率很低，多數農牧民尚未解決溫飽問題。同時，三江源地區又是一塊難得的“綠色資源”寶地，有著不可替代的資源優勢。要使生態移民“搬得出、穩得住、能致富、不反彈”,后續產業的發展是重要保證。
銀行業金融機構應發揮金融的導向作用，適當選擇有機畜牧業、特色旅游和民族手工業等涉及范圍廣、受惠面大、環境影響小、有較好基礎、發展難度不大、產品市場廣闊的產業，通過銀團貸款、聯合貸款、基金、信托等多種方式籌措資金，滿足項目建設的資金需求，推動生態旅游業、生態畜牧業等綠色產業的發展，帶動生態移民就業，增加地方政府收入。完善三江源農村金融服務體系，創新訂單農業發展模式，積極探索支持地方農業產業化龍頭企業的“企業 + 農戶”、“基地 + 農戶”、“協會 + 農戶”等多種經營模式的發展，擴大小額農戶貸款范圍；以“合作機構 + 農戶 + 銀行”的三方合作為主要模式，擴大個人支農貸款范圍，豐富信貸擔保形式，發展特色產業，支持生態移民轉移創業，脫貧致富，實現三江源地區保護與發展的統一。
（四）深入開展金融創新，著力提升金融服務活力結合三江源地區經濟發展實際和金融服務需求，著力建立“量體裁衣”
式創新體系。加強業務創新，針對保護區內融資難問題，圍繞零售化、小額化發展方向，以三江源地區小微企業和農戶為服務目標，加快高靈活性、信用類信貸產品創新。積極探索有效抵押擔保方式，針對三江源地區企業普遍存在的經營規模小、信用記錄不完善、有效抵押物不足的情況，加強銀保合作和抵押擔保創新，通過引進擔保公司、引入第三方財產抵押等方式，增強貸款風險緩釋能力。商業銀行可借鑒國外技術，在貸款發放上主要考核借款人還貸意愿和還貸能力，通過“軟信息”和“硬信息”搜集檢驗，形成真實有效的資產負債表和現金流量表，更快更有效地向保護區內企業提供融資支持。提高政策執行的靈活性。對于因自然災害等客觀原因造成無法按原定期限正常還款的貸款可以合理展期，靈活合理確定涉農、小微企業不良貸款容忍度等。著力改善金融服務質量，按照“流程銀行”要求，整合行業標準申報、擔保、審批流程，合理設定審批權限、簡化貸款流程。
加強科技運用，加快推進電話銀行、手機銀行、網上銀行等現代服務手段在保護區縣域及以下地區的推廣使用，努力消除金融服務物理空白點，不斷提高保護區內金融服務水平。
（五）加強信用建設，優化金融生態環境良好的金融生態環境是金融運行的基礎條件。但目前全省仍有不少企業特別是小企業，信用意識淡薄。在三江源地區，部分企業經營者文化水平較低，“提供虛假信息”、“故意拖欠貸款”等不良行為尤為突出，加大了銀行信貸風險。因此，要加強保護區信用體系建設，積極推進保護區各類經濟主體信用評價及“信用戶”、“信用村”、“信用鄉鎮”創建工作，逐步擴大信用創建覆蓋面，構建“守信受益、失信懲戒”的信用激勵約束機制。
在現行的各種對企業信用評價基礎上，將三江源地區各部門、各行業和評價進行整合，建立一套對企業信用的綜合評價方法，并以網絡技術為依托，建立三江源地區企業信用發布查詢平臺，在法律允許的范圍，以方便迅捷的途徑向社會公開企業信用。多渠道開展金融基礎知識和誠信經營的宣傳教育，增強三江源地區金融消費者的風險意識和信用知識。
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