一、當前我國民間借貸現狀
民間借貸是自然人之間、自然人與非金融組織之間直接進行的貨幣借貸。溫州民間借貸的傳統模式主要攀附在親緣與地緣之上，但各類擔保公司的介入，打破了這一傳統的借貸紐帶。從此以后，典當行激增，寄售行旺發，在這背后，溫州幾近進入“全城借貸”態勢。
中國人民銀行溫州市中心支行\\(簡稱溫州人行\\)就溫州民間借貸的一項調查顯示，2010 年貸款規模收緊后，民間借貸利率最高漲至 14.37%，與六個月以內央行貸款利率有近 10%的利差，這吸引了不少民資借助典當行、擔保公司、合會等成為各式各樣的民間借貸主體。調查還發現，溫州民間借貸容量達到560 億元人民幣，有 89%的家庭個人和 56.67%的企業參與民間借貸。
二、我國現行民間借貸法律規范存在的主要問題
（一）民間借貸的法律法規不完善
現今，我國民間借貸常用的法律條文比較零散，散見于《民法通則》、《合同法》、《擔保法》、《刑法》、國務院的《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》、最高人民法院的《關于確認公民與企業之間借貸行為效力問題的批復》、《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》等等相關法律法規，沒有形成民間借貸的一個比較完整的法律體系，在司法實踐中不具有很強的可操作性，多數發展的小企業主更難以適從。
（二）民間借貸的主體缺乏規范
民間借貸的主體范圍涵蓋了幾乎所有的無法獲得來自國家財政安排的正規渠道資金的公民，法人和其他組織。根據最高法院在 1996 年《關于企業相互借貸的合同出借方尚未取得的約定利息人民法院應當如何裁決問題的解答》規定：“對企業之間相互借貸的出借方或者名為聯營、實為借貸的出資方尚未取得的約定利息，人民法院應當依法向借款方收繳?！睆倪@個角度來看，最高法院的司法解釋，最高法院對企業之間借款是不認可的。按照1998 年國務院頒布的《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》的規定，沒有中國的人民銀行的批準“違規貸款”是非法金融活動。然而，《合同法》第 196 條規定：“借款合同是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息的合同”根據該法的規定并不禁止中小企業為主要民間借貸主體。由此看來，在不同層面對民間借貸的法律法規并沒有形成適應融資的概念和實踐的主體概念。
（三）民間借貸的監管缺失
事實上，由于強大的市場需求、民間資本的逐利要求以及靈活的融資手段，民間借貸不僅沒有被“堵”住，反而越來越壯大，成為我國經濟發展尤其是民營經濟發展一支不可或缺的力量。但與此相悖的是，我國有關部門對民間借貸活動卻缺乏有效的監管。2005 年，國務院明確了銀監會牽頭處置非法集資的工作協調機制，要求人民銀行、公安部、證監會、保監會等有關部門和地方政府配合銀監會開展有關工作?！吨袊y行業監督管理法》中對銀行業管理的非法金融活動的權利是不明確的，由于監管機構不明確，監管無力的銀行部門和其他部門根本無法對民間借貸進行有效的監管。
（四）民間借貸的利率問題
根據《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的規定，民間借貸的利率比銀行利率高，人民法院可根據當地條件作適當的控制，民間借貸利息不能超過 4 倍的銀行同期貸款利息。超出此限度，超出部分將不受法律保護。但如果已經按超出 4 倍的銀行同期貸款利息支付的，人民法院也不干涉。
三、完善我國民間借貸立法的建議
（一）制定民間借貸的法律
根據我國金融市場的結構和法制現狀，規范民間借貸的專門立法應當重點規制那些以營利為目的并專門從事借貸經營業務的機構和個人所進行的經營性民間借貸。對于一般性的民事性民間借貸，因其通常只涉及借貸雙方的權利義務，不會對其它人的利益產生影響，由民法通則、合同法等普通民事法律加以規范即可，無需引入過多的國家干預。因為從某種程度上講，組織形式的非正規化，恰恰是民間融資的優勢和靈活性所在。而小額貸款公司、村鎮銀行、融資性擔保公司、典當行等機構因股權結構、經營范圍、資本金、監管要求等不同，具有其特殊的法律性質，由相關主體法進行規范更為適當。
按照上述分類規制的方式，民間借貸的法律規范體系應包括三個部分：（1）民法通則、合同法等普通民事法律，規范民事性民間借貸行為；（2）相關主體法，用以規范小額貸款公司和村鎮銀行等特殊的民間借貸機構的借貸行為；（3）專門立法，用以規制那些除小額貸款公司、村鎮銀行等正規民間借貸機構之外的，以營利為目的并專門從事借貸業務的機構和個人的經營性民間借貸行為。而第三部分應是當前民間借貸立法的重點之一。規制經營性民間借貸的專門立法，應重點對放貸主體的準入、資金來源、借貸利率等進行規范。
（二）完善民間借貸的監管規則
通過立法明確民間借貸的監管主體及職責。目前我國尚未明確民間借貸的監管主體，是交地方政府管，還是由金融監管部門管，目前社會各界對此意見不一。由于民間借貸作為一種金融活動，面臨著比其他行業更大的潛在危險，且涉及面廣，從借貸主體到借貸行為，管理的交叉面復雜，單個機構難以完全滿足監管需求，多部門監管則可能政出多門，協調不力，導致民間借貸活動或畸形發展或萎靡不振?！抖鯛柖嗨故腥嗣裾幏睹耖g借貸暫行辦法》在此問題上作了有益嘗試，其就民間借貸的監督管理作出了框架性安排。根據該《辦法》，民間借貸有關監督管理工作實行由全市規范整頓民間借貸工作領導小組統一領導，工商、銀監、人行、公安等各職能部門各司其職、互相配合的監管工作機制。
但該監管架構是否可行，實踐中會不會出現政出多門、各部門協調不暢的情況，還有具體成效如何，還有待實踐檢驗?？傮w來說，落實民間借貸的監管主體及職責，也是未來民間借貸立法的重點。
（三）放松民間借貸的限制
目前，《商業銀行法》、《貸款通則》等法律法規明令禁止非金融機構企業之間從事借貸活動。一般而言，作為放貸人的企業并不是專門從事放貸經營業務的主體，一般只是因與借款企業存在業務往來或關聯關系等而發生借貸，借貸行為不能完全等同于經營性質的民間借貸。針對這一特征，對非金融企業之間借貸應當采取特別規范的方式，既不應像對待民事性民間借貸那樣完全放開，也不應像對待經營性民間借貸那樣設立準入門檻，而應分類定性，區別對待。2010 年 5 月，浙江省高院發布了《關于為中小企業創業創新發展提供司法保障的指導意見》（浙高法發〔2010〕4 號），明確企業之間自有資金的臨時調劑行為，可不作無效借款合同處理。溫州中院《關于審理民間借貸糾紛案件若干問題的意見》認可從事非金融業務的企業為生產經營所需，向其他企業借款的行為有效。上述規定對非金融企業之間的借貸行為作出了分類定性，并區別對待，值得借鑒。因此，通過列舉的方式放開非金融企業之間部分借貸的同時，仍然應當保留立法對非金融企業之間借貸的一般管制，對于以放貸為營生的企業借貸則應由前文所述的經營性借貸的專門立法來規制。
（四）有效界定民間借貸與非法集資的界限
要清楚界定民間借貸與非法集資的界限，應當在立法上明確民間借貸與非法吸收公眾存款的界線，也即要進一步明確何謂“存款”、何謂“公眾”。只有界定清楚“存款”和“公眾”的內涵，才能找到合法的民間借貸與非法吸收公眾存款的界限。一般意義上，“存款”屬于銀行存款的范疇，銀行吸收存款是為了發放貸款，存款應該是從經營貨幣的意義上去理解。只有從這個意義上去理解“存款”，才能解釋清楚民間借貸中的資金來源與銀行吸收存款的區別。我國現行立法將“公眾”界定為“不特定對象”。對于所謂的“不特定對象”，應當結合行為人吸取資金的方式才能恰當確定。實踐中，借款人往往從一定范圍內的人員如職工、親友等處募集資金，這些人是否屬于“公眾”范疇，亟待在立法上加以明確。溫州中院《關于審理民間借貸糾紛案件若干問題的意見》肯定了在單位內部針對本單位職工集資并用于本單位生產經營的借貸行為的效力。相對于最高人民法院的解釋，溫州中院出臺的《意見》更具有現實性和針對性，是一種有益的改革嘗試。不過值得注意的是，由于《意見》是溫州中級人民法院發布，與一般意義上的民間借貸立法相距甚遠，這影響了文件的適用范圍。
四、結語
民間借貸立法是一項系統的法律工程。在我國目前的國情下，解除金融抑制無疑是民間借貸立法的方向，但確定適當的法律限制仍然應當作為立法的指導思想。在堅持此方向的前提下，針對我國現行民間借貸立法存在的主要問題來推進相關立法的完善工作。首先，民間借貸立法的要點是對現實社會經濟生活中存在的一些民間借貸行為予以認可和規范，主要是通過專門立法來規制那些除小額貸款公司、村鎮銀行等正規民間借貸機構之外的，以營利為目的并專門從事借貸業務的機構和個人的“經營性”
借貸行為，并重點對放貸主體的準入、資金來源、借貸利率等進行規范。其次，應完善民間借貸的監管規則。再次，應及時修訂現行立法中已不適應當前民間借貸發展形勢的規定。
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