本篇論文目錄導航：
【題目】基于科學發展觀的保險業發展思路探究
【第一章】科學發展觀視閾國內保險業發展困境研究緒論
【第二章】保險業相關概念和理論概述
【第三章】以科學發展觀看中國保險業發展
【第四章】科學發展觀背景下中國保險業存在的問題分析
【5.1 - 5.3】堅持以人為本，促進保險相關人全面發展
【5.4 5.5】堅持科學統籌，實現保險市場升級改造
【結論/參考文獻】以科學發展觀推進我國保險業發展結論與參考文獻
第 5 章 以科學發展觀為統領，探討中國保險業發展新思路
為了在科學發展觀的背景下解決中國保險業存在的這些問題，本章將以科學發展觀為指導，探索中國保險業的發展新思路。本章主要借鑒科學發展觀的內涵，對中國保險業未來的發展思路以科學發展觀為統領進行了分析和探討。關于中國保險業發展的關鍵在于中國保險業要做大做強；關于以人為本的探討是堅持以人為本，促進保險相關人全面發展；關于全面、協調、可持續發展的探討是堅持可持續發展，提高行業經營效益；關于“統籌兼顧”的探討是堅持科學統籌，實現保險市場升級改造。具體分別如下：
5.1 中國保險業的關鍵在于發展
科學發展觀的實質是要實現更好更快的經濟和社會發展。發展觀的第一要義是發展。保險業的科學發展觀，是用來指導保險業的發展的。我們講的發展理念，不阻礙發展，但求更好、更健康的發展。沒有發展，就無所謂發展觀，最根本的重點是使用新的發展思路實現更好更快的發展。發展是硬道理，是我們必須始終堅持的戰略思想，這是非常重要的。在任何時候、任何情況下，我們必須牢牢把握中國保險業發展的主題。
我國的保險業小，底子薄，經濟和社會影響力較低。因此，解決問題的關鍵在于發展。本世紀 20 年代，是我們國家的一個必須緊緊抓住并且可以大有作為的重要戰略機遇期。經濟全球化深入發展，中國的經濟發展依然強勁。我們必須珍惜和有效利用這一重要戰略機遇期。這里的關鍵是，保險業必須有新思路，現代化必須掌握和運用法律。只有以科學發展觀為指導，辯證地認識和處理，并與保險業掛鉤，才能有新思路。改革要有新突破，才能開放保險業的發展，要有一個新的局面，要緊緊抓住和充分利用戰略機遇期，順利實現戰略目標。力爭通過5-10 年的努力趕上發達國家平均水平的保險密度和深度，進一步擴大保險業的影響力，提高保險業的滲透率。保險業努力實現速度與結構、質量和效益的協調發展。通過對保險業的快速協調發展，繼續推進人民生活水平和生活質量的提高。
要做到這一點，我們必須首先要準確把握科學發展觀的精髓，在全行業統一發展的思想和行動，堅持以發展為第一要務，增強發展全行業緊迫感和使命感。
其次，我們必須堅持以科學發展觀統領全行業的全過程，凝聚智慧和力量加快發展，一切著眼于發展，集中精力進行建設和發展。第三，我們必須解放思想，改革創新，逐步解決存在于保險業中的結構不合理問題，破解目前行業發展中的困難和矛盾，以實現保險業的健康發展。
5.2 中國保險業要做大做強
5.2.1 做大做強面臨的有利環境
首先，中國經濟的發展勢頭依然良好，保險子行業在國民經濟中的作用日益突出。中央經濟工作會議指出，中國的經濟發展仍然有難得的機遇和有利的條件，國內市場潛力巨大，社會生產力持續發展，科技創新能力不斷增強，豐富的人力資源，綜合優勢突出，生產要素合理配置，社會主義市場經濟體制不斷完善，各項機制也日趨完善。
其次，從“十二五”看保險業的發展潛力，其前景十分廣闊。從較長時間的未來收益角度來看，中國保險業仍具有顯著的增長潛力。與世界平均水平發展相比，中國保險業的發展水平還比較低，但若與國際接軌，仍然有巨大的增長潛力與空間。相關研究顯示，在 2010 年到 2020 年，中國保險業以 12.9%的增長速度發展大約是世界同期保險業 5.2%的 2.5 倍。到 2020 年，中國占世界保險業將可能達到 8.7%,這將有可能使中國從 2010 年的第六大保險市場增長到 2020 年，全球第三大保險市場。
第三，保險和經濟發展之間的關系，中國的保費收入彈性仍然處于上升通道。
研究表明，保費人均收入彈性在 GDP1000 美元后一直處于上升通道，增加了靈活性，人均達到頂峰大約$ GDP10000,然后逐漸下降。普遍認為，一個國家的人均國內生產總值達到 3000 美元后，人們開始升級消費需求，生活出現了多樣化的要求，對養老、醫療、汽車、住房、文化和教育的需求提高，生活質量將顯著改善。而這些與消費密切相關的需求，需要保險業提供更多的產品和服務。目前，“中國的人均 GDP 大約是 5000-6000 美元，從國際經驗看，戰略機遇期是保險業的發展的重要時期” ①。
第四，加強政策性農業保險，地震保險系統級的建筑，將改變單一的車險、財產險市場占主導地位的局面。今后，國家將繼續完善農業保險制度，完善保險的經濟補償機制，建立巨災保險制度，這將改善農業保險、巨災保險等制度層面的發展環境。由于缺乏系統的安全級別，導致商業保險公司開展此類保險，公司面臨著高系統性風險，生意難做。如果在未來的系統級設計中具有明顯的效果，將極大地改善相關的保險經營環境，促進多層次財產保險的發展。單一的國內財產保險市場，農業保險、巨災保險、航運保險、信用保險等極其落后，造成汽車保險占主導地位。但從市場份額來看，所有的車險業務在財產險占 75%左右，比發達國家的平均水平要高得多。如果通過系統引導非保險為基礎的財產保險，財產保險市場規模增長空間至少兩次，和其他財險的利潤貢獻發展的建立和完善也將高于車險業務而整體走高。
5.2.2 做大做強的總體方法
首先，要降低營業稅稅率，提高保險公司的償付能力，增加其對農業和其他產業的扶持作用，以保護人類社會的和諧穩定為最根本的目標。其次，拓展保險資金的運用，允許保險資金投資證券一級市場。最后，允許保險資金投向國家重點建設項目、基礎設施工程等風險收益穩定的領域。
5.3 堅持以人為本，促進保險相關人全面發展
科學發展觀“以人為本”的發展理念，落實到保險業的做法就是“以人為本”,全面發展和深化保險業各項改革，引導整個保險業的發展。保險業的主要對象是人，保險業“以人為本”,必須一切從人民群眾的根本利益出發，來滿足人們的不同需求，促進人的全面發展。因此，中國保險業堅持“以人為本”的發展應從以下幾個方面入手：
5.3.1 擴大保險覆蓋面，使保險業發展成果惠及最廣大人民群眾
“以人為本”是科學發展觀的核心和本質，是保險業實踐“三個代表”的重要體現，是保險業服務保險的出發點和終極目標，是建設和諧社會的必然要求。保險業要堅持“以人為本”,就是要充分發揮保險的廣泛和深入的服務功能和作用，以貫穿到社會的經濟活動和社會生活的各個方面。既要提供給高收入群體資金和安全的工具，同時也要為低收入人群降低費率，加大保險服務覆蓋面廣作出努力。我們應著眼于人類生存需要的保護和改善人類的生活質量，而且還著眼于促進人的全面發展，為構建和諧社會、積極推進人的全面發展服務。
為此，就要做到：首先，需要重點保護人類生存的需要。人類生存最基本的需求是安全性需要，人類社會生活會遇到各種各樣的不可預知的風險，會對人身安全造成威脅。保險是人類防范和應對各種風險的工具，尤其是在當今的社會中，通過保險轉移風險，發揮經濟補償功能，所有的損壞災難的經濟損失的財務和個人賠償，以發揮解決問題，使事故發生后個人盡快恢復正常的工作和生活，這在很大程度上解決了生存安全的擔憂。因此，保險業的發展必須從轉移風險和經濟補償開始，以保護人類生存的安全需求，讓人們可以安居樂業。其次，要滿足人們享受的需求。隨著中國經濟的快速發展，人民生活水平的提高，需求不斷多樣化，以滿足生存需要的基礎上追求享受的需求，滿足為家庭、汽車、文化、教育、衛生的幸福需要需求，養老和醫療等方面有顯著改善。收入穩定，家庭幸福，身體健康，充足的休閑，成為普遍的追求。保險業，一方面通過保證經濟的平穩運行，金融中介和促進經濟發展，提高人民生活水平打下了堅實的物質基礎，而另一方面，保險和金融工具的有效保證幫助財富的有效運作，合理安排，以達到安全、醫療，以提高人民的生活保障和質量的層次感。第三，要促進人的全面發展。
人的全面發展是經濟社會發展的終極目標，社會主義的本質和三個代表重要思想的本質，是代表廣大人民群眾的利益，這是實現人的全面發展。實現人的全面發展，不僅要滿足物質生活的需要，而且要滿足精神文化需求，不僅要提高生活水平，而且要不斷提高生活品質，創造社會公平的發展環境，全面發展。保險業與經濟社會緊密地接觸，要積極推進與人類生存及相關業務的發展相關的保險產品，應體現在開發過程中的“以人為本”的理念，以為經濟和社會的協調發展發揮積極作用，在創造了良好的外部條件下實現人的全面發展。
5.3.2 以客戶為本
“客戶是上帝”,企業只有滿足客戶的不同需求，公司發展才有市場，才有做大做強的巨大空間。保險公司也是如此，為了發展壯大，它必須以滿足所有客戶的需求為出發點和落腳點。
分析客戶的需求，主要有產品和服務這兩種方式的需求。
（1）對產品的要求。在進行了充分的市場需求調研的基礎上，加強產品開發工作，努力開發產品，以滿足不同層次、不同職業人們在保險產品的種類不同部位的需要，建立適銷對路的產品體系，不應閉門造車。城鎮居民，與逐步完善的社會保障體系，逐步提高家庭收入，人們的生存壓力越來越大。關注生活質量越來越高，特別是更加注重提高家庭成員的各方面素質，關心他們子女的教育投資和文化問題，例如增加家庭財產的價值保險。因此，這就要求為城鎮居民提供更多的高端保險，專業的健康保護產品，提供教育投資產品，為客戶提供投資及財富管理產品。對于農村居民，農村和自然災害頻發，農民收入不高，較低的抵御自然災害和意外事故的能力，他們的保險需求是促進農業發展和養老、醫療、意外保障的保護。保險公司必須專注于小額保險產品的開發，以保護意外保障的產品，尤其是對進城務工的農民需要什么要仔細分析。當然，不同行業、不同收入、不同年齡組對保險產品的需求是不一樣的，保險業要繼續到下一個方向，細分市場，為廣大人民群眾提供更加多樣化的保險產品。
（2）對服務的需求。提供針對不同客戶差異化的服務，一方面是反映差異在服務團隊建設的使命。在城市高收入群體，他們想要的服務，由于他們有較高的綜合素質，因此要提高他們的專業服務的質量，這就要求保險服務隊伍，有敬業精神和良好的態度。在大學畢業生的行列中需要吸收其專業的培訓和加強指導，以滿足城市高端人群的服務需求。對于農村和城市低收入客戶，人是更看中真誠和熱情的服務團隊。因此，有經驗的服務提供商（為農村客戶提供最佳的當地人）比較容易得到他們的認同，更容易滿足他們的服務需求。另一方面，提高服務手段和服務質量，力求服務工作“只有更好，沒有最好?！?/p>
5.3.3 以員工為本
員工是企業發展的根本動力，要確保他們的利益，激發他們的工作積極性、創造性，企業的成功或失敗之關鍵在于有能力的員工在其中工作。
（1）建立以適應市場管理機制的科學人才引進機制。一是注重管理人才的綜合素質，專注于專業的技術，銷售人員注重社會資源。要開辟所有活動的渠道引進人才，而不是人為地制造一些障礙。二是要優化使用人才的機制。堅持任人唯賢，人們的就業崗位選擇的機制逐步完善，探索建立“使用、溝通和反饋”的機制，以避免使用內部人才失衡。三是完善人才激勵機制。加強績效為導向的薪酬體系，根據表現、業績結果來增減固定薪酬，合理拉開收入差距，增加骨干人才的收入。四是規范人才評價機制。引進關鍵績效指標，加強考核力度，確保程序公正，脫穎而出，創造各種制度環境；基于“德、能、勤、績、廉”的人才評價體系的五大要素確立人才考核標準。五是完善人才培養機制。完善的培訓體系，注重培訓的過程，提供學習的機會，為不同類型的員工進行各種形式的培訓，創新培訓形式，改進訓練方法，努力通過學習和培訓，提高專業技能和工作人員的整體素質，鼓勵員工自學成才。
（2）要堅持人性化管理，不斷努力，以刺激員工主動性、創造性和積極性的發揮。首先，我們必須尊重員工的意識。尊重員工的意識是充分肯定員工在生產經營活動中的主體作用的必要條件。管理者應努力創造條件，使員工增強自己工作的自我意識感，努力工作，創造佳績，認為它是值得爭取的，并愿意為它而奮斗。這對社會或企業都是有一定意義的，它是應該值得提倡的。讓每個員工也有得到尊重的感覺意識。其次，著力培育員工奉獻精神和員工的忠誠精神。企業管理者要有效地開發人力資源，我們必須著眼于人性，研究員工的特點，企業要為增強員工對企業的忠誠作出實質性的行為。管理者在制定企業發展目標時，必須努力建設一個涉及開放的、透明的機制，并給予每一位員工理解并同意的平臺。
使員工自覺參與到企業的發展目標、業務目標和自己的目標的制定中，并培養員工有一致努力實現這些目標的意識。管理者也應該采取一定的方式，及時讓員工了解在實現中遇到的企業目標和相應對策的困難，參與企業的決策討論，廣泛組織職工，聽取他們的意見和建議。這可能會導致集思廣益的綜合方案，同時也激發員工提高他們屬于企業的意識，使員工真正體會到企業與自己的成敗緊密結合，最終形成企業的“命運共同體”.第三，要繼續激發員工的創新精神。激發員工的創新精神，我們必須培養一種企業文化，員工必須在沉淀的傳統文化中找到影響靈魂深處的東西，分析篩選，取其精華，去其糟粕。根據員工的最新理念，在勤儉節約，艱苦奮斗，積極進取，奮勇拼搏等優良品質方面發揚光大；適度調整攻擊行為意識淡薄，發揚開拓進取的精神，使員工能夠真正煥發創新精神。
5.3.4 建立健全以保護消費者權益為導向的長效信訪機制
因被保險人的法律意識、投訴信件逐年增加，為了有效解決信訪問題，牢固樹立監管的“以人為本”的理念，采取各種有效形式，及時聽取意見和廣大保險消費者的建議。積極探索，以保障消費者利益的信訪導向長效機制的建立。努力保護廣大保險消費者最關心、最直接、最現實的利益問題。為此必須做到以下幾點。
（1）多元化溝通通道。一是建立領導接待日制度。當場能解決和處理的問題現場解決。對于較為復雜的問題，不能及時給保險人解釋的原因，做好解釋工作以日后解決；質疑是否有必要進行集體研究。及時治療、研究和解決的。二是我們必須建立一個網上的郵箱。二是設立網上舉報投訴渠道。廣泛收集客戶的意見和建議，在線進行保險咨詢、購買和理賠服務等。辦公室安排處理網上的評論，并提出對 100 %的回應率問題的建議。三是發揮領導作用，處理信訪制度。按照分工和領導指示，具體實施各監管業務辦公室的具體信訪辦理。
（2）信訪制度完善和規范信訪工作。一是修訂完善信訪制度。運用科學發展觀，以發現漏洞和不足。改善內部處理程序申請。對勞動和職責進行分工，工作流程、工作時間、文件管理、工作紀律作出進一步規范。與此同時，在安排深入分析信訪案件，總結規律，舉一反三，使工作在信訪投訴保險業綜合治理找到突破口。二是建立信訪工作預警機制。及時獲取預警，提前獲得深入的信息，在投訴上訪的原因、經過等細節方面找到促使信訪消除的跡象。三是完善監督制度信訪工作，針對不全面的檢查，處理投訴的不到位，后勤辦公室、信訪督促承包人要注重監督。四是信息披露制度的實施。一段時間內投訴量突出、投訴最多的保險公司要披露相關信息。共同努力披露每家保險公司總部、披露對社會、對政府的影響，防止類似違規行為再次發生。
總之，根據科學發展觀的“以人為本”的基本要求，保險公司要實現全面、協調、可持續發展，就必須實現產品多元化、差異化服務，以滿足廣大客戶的不同需求，以吸引更多的客戶投保；保障工作人員和科學的管理制度化和市場化、人性化，就能夠逐步建立起公司和工作人員的協調合力，提供強大的動力，推動保險公司的科學和可持續發展。
