一、銀行電子票據概況

電子票據就是電子商業匯票的一種簡稱，它包含了電子銀行業務中的承兌票以及電子商務中的承兌票。所謂的電子票據就是指紙質的票據變更為電子化，這二者之間雖然形式發生了改變，但是其表達的內容卻是完全一樣的，只是流通和表達的方式和載體有所不同。電子票據所表達的介質其實就是“數據電文”,就是一段記錄票據信息內容的電子信息流，在人民銀行以及各個商業銀行的之間的計算機賬目系統，在用戶的銀行賬戶之間進行流通。

1. 電子票據的營銷體系

我國人民銀行已經建立起了電子商務匯票的交換系統，通過這個系統和各個商業銀行中的電子匯票系統相連接，用戶的銀行賬戶可以設置成電子票據分戶，和商務銀行中的電子匯票系統相連。電子票據的營銷體系我們可以借鑒現代的4P 營銷模式，4P 營銷理論非常重視產品的導向而不是消費者的導向，4P 主要是以滿足市場的實際需求為主要的目標，通常來說就是要一次性成功或者是較為完整的市場營銷策略，將適當的產品和適當的價格通過適當的渠道和適當的營銷手段，將電子票據的營銷和相關的服務投入到特定的市場當中，以此來完成電子票據全新的營銷方式和理念。

2. 電子票據對比傳統票據的優勢

通過對電子票據加以有效運用和推廣，相比傳統的票據具有以下幾個方面的優勢：第一，在票據的實物掌管和轉讓過程中，電子票據比傳統票據有著更高的安全性；第二，紙質票據需要人為手寫，相應的就會出現簽章不準確的問題，從而造成了退票，而在電子票據當中就有效的避免了這一問題；第三，通過電子票據的有效運用，商業銀行就不需要再對一些空白的、無用的紙質票據進行保管，節省了很多時間和工作量；第四，對電子票據的應用可以避免克隆票據出現的貼現風險；第五，對電子票據的應用可以使貼現票據在實物入庫之后避免被盜竊的風險；第六，電子票據的應用免除了貼現業務中的實地核查工作，這樣就可以節省很多的差旅費用。

二、銀行電子票據的風險防控問題

銀行票據的發展時期和市場的發展現狀已經逐漸走向成熟化，政策方面也較為完善，電子票據業務的應用熱潮已經不可阻擋，電子票據的發展前景是不可估量的。目前的商業銀行當中，資產本幣中主要涵蓋了長期貸款、票據貼現以及短期貸款這三個大方面的業務。這三項業務在期限長短上各自不同，所以都是各自有各自的領域，其中，中長期的貸款適用于擁有固定資產或者是大型的項目以及大型建筑領域當中擁有較長的活動周期等建設項目。短期的貸款可以利用在填補企業的流動資產。但是對于票據來說，它主要是為了解決當前企業暫時性的資金不足，但是，不管是何種形式的貸款都會提升銀行的運營風險。電子票據的實施對商業銀行的資產業務的整體結構、電子票據的業務營銷以及在風險管理方面的管理策略都產生了較為深刻的影響。針對當前的銀行如何充分運用這次票據業務變革的機會，對銀行的業務進行推動和保障，這對當前的銀行的運營來說非常重要。

1. 電子票據的風險應對策略

新生風險：在商業銀行當中，應用電子票據代替紙質票據，銀行電子匯票的工作和管理人員在工方面的素養和道德方面要是出現問題，就會出現一些風險、和不正規的操作，從而造成銀行的經濟損失。

應對方式：對銀行的工作和管理人員的工作權限和范疇進行明確的規定，要明確按照“橫向制衡以及縱向制約”的原則進行具體設定，避免出現“業務一手清”或者是“一權獨大”的狀況；要根據重大風險的崗位實行選任制，嚴格遵守和執行崗位的輪換制以及周期性的休假制度；在業務起步的初期，在銀行的運營層面，對電子匯票的系統加以檢測，看銀行的發展狀況在考慮是否需要將檢測工作轉交到下屬支行。

2. 紙質票據的書寫和簽章的錯誤致使退票的問題得到了有效的解決

新生風險：在電子票據當中，背書欄的信息被故意的篡改。電子票據的信息內容和紙質票據中的正面信息形同部分，是被系統自動鎖定，是不可修改的部分，可以進行修改的部分知識背部書欄中的相關信息。這個信息要是被故意篡改其后果就是惡意篡改持票人，非法獲取電子票據的辦理權限。

應對手段：首先要將電子票據的背面的書欄信息的錄入操作和二次審核的權限相分離，錄入信息的工作人員不能參與到二次審核的工作當中，同樣，二次審核的工作人員也不能參與到信息的錄入工作當中，如果需要再次修改信息，則需要經過上級主管的確定，增強和用戶之間的對賬工作。

3. 商業銀行中不再對空白的紙質票據加以保管

新生風險：對電子票據的序列號的相關管理，此號碼序列的性質與空白的紙質票據是完全相同的。應對手段：對于比較重要的或者有價值的空白票據憑證的管理手段，需要和電子信息管理系統相結合進行管理，其管理的重點為出具、運用、廢除、存檔等四個方面。

4. 避免了克隆票據中出現的貼現風險

新生風險：銀行計算機可能遭到計算機黑客的攻擊風險。

應對手段：黑客攻擊的所造成的風險屬于高端的風險行列，下屬的分行基本無法解決，得交與總行處理。

5. 避免了用戶在貼現或者轉貼過程中票據和實物丟失的風險

新生風險：在電子匯票的應用過程中，計算機系統出現崩潰的狀況，導致重要數據的丟失。在和用戶交談的過程中，發現客戶較為擔心的就是此類問題。

應對措施：銀行技術部門需要設定出計算機系統出現崩潰狀況的緊急方案，增強計算機的數據備份，并且要增強和客戶之間的對賬工作。

6. 相同業務的票據轉貼效率提升新生風險：部分不法詐騙分子冒充同業的交易客戶，對銀行隊形票據的騙取或者是資金的騙取。

應對措施：增強交易對手的主體性的調查和審核；保證銀行的固定資金以及票據流動，經過同業的交易對手在我國人民銀行所設立的指定賬戶進行交易，同業的交易對手在相關的人民銀行的系統當中所開戶的帳號具有唯一性，保證了交易的安全性。

三、電子票據中的選擇問題

電子票據中的承兌業務可以和短期貸款進行置換。當出票人的銀行授信業務中包含了短期的貸款以及承兌項目的時候，用戶就一定會選擇承兌業務，這種形式同樣也會取得銀行中為期一年的銀行信用，承兌手續的費用和承諾費用的總和將會比貸款利息高出一半以上，但是短期的貸款還是相當一部分人的首要選擇，因為在實際的資金流轉和拆零使用方面，短期的貸款還是比票據更加的靈活和方便。

電子票據與紙質的票據在各自的功能上有著很大的區別性，具體表現為：電子票據可以達到的最長期限是一年，而紙質的票據最長有效時間為半年。通過這項改革造成最主要的影響就是銀行的短期貸款的市場將會受到很大的影響，短期的小資產業，在市場所占份額將會面臨的洗牌的窘境，抓住這次市場票據業務的機會，可以為銀行在最近幾年當中的商業產業業務的營銷和促進起到保障性的作用。

四、結語

筆者主要是對當前銀行的電子票據業務的營銷以及在風險防范方面的問題進行了分析和探討，通過筆者的闡述我們可以了解到，電子票據的實施對商業銀行的資產業務的整體結構、電子票據的業務營銷以及在風險管理方面的管理策略都產生了較為深刻的影響。針對當前銀行如何充分運用這次票據業務變革的機會，對銀行的業務進行推動和保障，這對當前銀行的運營來說非常重要，只有切實做好傳統票據和電子票據的變更工作，才可以為當前銀行在日后的發展和進步起到保障性的作用。

參考文獻：

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