1 文獻綜述

目前，大多學者對健康保險的需求因素進行了實證分析． 徐美芳\\( 2007\\)［1］于 2006 年對上海健康保險市場需求決定因素進行了分析，指出不同收入的人群對健康保險需求的態度存在一定差別; 王璐\\( 2009\\)［2］對健康保險的有效需求進行了實證分析，從而得出結論: 居民購買力和醫療費用的增長顯著影響著我國健康保險的有效需求; 社會保險并未對商業健康保險產生替代作用; 魏華林，李文娟\\( 2007\\)［3］在武漢、荊門、天門3 個中部地區的大、中、小城市進行了健康保險需求抽樣調查，包括了居民的健康風險態度、保險公司的供給水平、基本醫療保險的替代性; 李白茹\\( 2011\\)［4］，通過構造多元回歸計量模型，表明經濟的快速增長是影響我國商業健康保險消費的一個重要因素; 譚湘渝\\( 2012\\)［5］進行了問卷調查分析，并通過 logistic 回歸方法研究了影響商業保險購買意愿的因素，結果表明，居民的文化程度以及對社會醫療保險的滿意程度對商業保險需求有較大的影響．學者們的研究對分析健康保險的需求狀況提供了寶貴的經驗，此處以學者們對健康保險需求影響因素所進行的理論和實證分析為基礎，繼續深入剖析了主要影響因素對需求的影響程度及表現出來的區域差異．

2 理論分析

2． 1 健康保險需求彈性

阿爾弗萊德·馬歇爾最早在經濟學中提出彈性的概念，它具體指自變量每變化一個單位的比例所引起的因變量的變化幅度，或者解釋為自變量每變化 1%而導致因變量變化百分之幾． 健康保險需求彈性是指影響健康保險需求因素的變化與所引起的健康保險需求變化的比例． 需要區分的是，需求價格彈性僅僅描述價格因素的改變對需求量的影響; 而健康保險需求彈性則刻畫的是除價格因素以外的其他因素變動對健康保險需求的影響．假設 y 是消費者對健康保險的需求，x1，x2，…，xn表示影響健康保險需求的 n 個因素，則健康保險需求與其影響因素之間的函數為【1】

2． 2 健康保險需求影響因素與指標選取

影響健康保險需求的因素可大致歸納為基本因素和間接因素，基本因素是指直接影響消費者的因素;間接影響因素是指通過影響基本因素進而間接影響消費者對某一商品需求的因素．

2． 2． 1 基本影響因素消費者的收入水平和購買意愿是影響健康保險需求的基本因素． 現代西方經濟學中將需求的定義為在不同的價格水平下，消費者能夠而且愿意購買的商品的數量． 據此可以得知，收入水平決定了消費者“能夠”購買某些商品與否，而購買意愿或滿足程度刻畫了消費者是否“愿意”購買某種商品．具體而言，消費者的收入提高，會使得其預算約束線向右上方移動，從而對健康保險的均衡消費量增加． 當全社會的收入水平都普遍提高時，每個消費者對健康保險的需求量都會按上述情況增加，進而使得全社會對健康保險的需求增加． 同理，較高的滿足程度需要充足的預算收入來支撐，均衡的消費量產生在較高的健康保險消費量上．

2． 2． 2 間接影響因素間接需求影響因素會通過影響基本因素間接影響消費者對健康保險的需求． 間接需求影響因素主要包括人均國內生產總值、通貨膨脹率、一年期存款利率、人均醫療保健支出和人口等因素．李白茹\\( 2011\\) 通過實證分析認為，經濟的快速增長正成為影響商業健康保險消費的重要因素． 因為人均國內生產總值的提高會引起居民收入的提高，進而使得單個消費者有能力實現較高的效用水平，從而增加對健康保險的需求，最終由經濟增長帶來的居民收入的普遍提高會增加對健康保險的需求．Pollack，Kronebusch\\( 2004\\)［6］提出，醫療服務的數量和價格也會影響健康保險的覆蓋面． 醫療服務的數量，尤其是公共醫療或社會醫療服務的數量增加會產生替代效應，進而減少對健康保險的需求． 譚湘渝\\( 2012\\) 通過問卷調查研究也得出社會醫療保險的普及確實會對商業保險需求產生較大的擠出效應這一結論．社會人口總數量作為特殊的因素，也會影響消費者對健康保險的需求． 詹姆斯·亨德森\\( 2008\\) 通過研究顯示，65 歲以后的老年人醫療費用支出占其一生醫療費用的一半． 由于我國的人口老齡化趨勢越來越明顯，所以隨著人口的增加，人們為了減少高額醫療費用而提前購買健康保險的需求也會增加．一年期存款利率反映了消費者的機會成本，即將收入購買健康保險后損失的利息收入． 由于健康保險多為一年期短期保險業務，銀行一年期存款利率較低，所以該因素對健康保險需求的影響較?。?br>
3 實證分析

此處搜集整理了 2011 年我國各省數據資料，數據包括各省健康保險保費收入、人均國內生產總值、年末總人口數、城鎮與農村居民家庭人均可支配收入、城鎮與農村人均醫療保健支出、消費價格指數、衛生機構數等． 其中由于部分原始數據不能直接應用于定量分析，所以這些數據需經過相應的處理后才能用于模型的設立和檢驗．

3． 1 數據搜集與整理

所需數據皆來自中國統計年鑒、中國保險年鑒、國家統計局網站和中國保監會網站等官方年鑒和網站，其中個別數據需要做特別說明: 城鄉居民家庭人均可支配收入為絕對數; 消費價格指數以上期值等于 100 計算; 年末人口數據根據 2011 年人口變動情況抽樣調查數據推算; 此處根據我國 1986 年公布的“七五”計劃和 2000 年國家制定的在西部大開發中享受優惠政策的范圍，對東部、中部和西部進行劃分．

3． 2 模型建立

根據前文對健康保險需求的理論分析得到了健康保險需求變化和其影響因素的關系式，據此設定健康保險需求彈性分析模型． 同時考慮到我國保險市場區域發展的不平衡性，有必要在模型中加入虛擬變量，以反映東、西部健康保險需求彈性的差異．根據以上分析，并經過多次嘗試，最終將健康保險需求彈性分析模型設立為【2】

其中，y 為健康保險保費收入\\( 萬元\\) ; G 為人均國內生產總值\\( 元/人\\) ; Q 為年末總人口數\\( 萬人\\) ; Dr 為農村居民家庭人均純收入\\( 元/人\\) ; P 為物價消費指數\\( 以 100 為單位\\) ; Mu 為城鎮人均醫療保健支出\\( 元/人\\) ; Mr 為農村人均醫療保健支出\\( 元/人\\) ; O 為醫療機構數\\( 家\\) ; α 為常數項; ε 為隨機誤差項; D1，D2分別為反應東中西部差異的兩個虛擬變量，其中【3】

3． 3 回歸分析與模型檢驗

利用 Eviews7． 0 通過 STEPLS 逐步回歸方法對以上模型進行多元線性回歸分析，結果見表 2 所示:【4】

顯著外，大部分變量都在 10%的置信水平下通過了變量的顯著性檢驗，表明這些變量在很大程度上解釋了因變量的變化情況．表 1 中的可決系數和調整的可決系數均大于 80%，表明方程的擬合程度較高; F 統計量較大，且在 1%的置信水平下通過了方程顯著性檢驗; 杜賓值在 2 左右，通過 LM 檢驗也表明該模型的隨機誤差項不存在一階序列相關性． 此外通過懷特的異方差檢驗結果\\( 見表 3\\) 可知，χ2分布的伴隨概率較大，所以接受原假設，認為模型的隨機誤差項是同方差的．【5】

綜上，經過逐步回歸之后，模型中的大部分變量都能通過顯著性檢驗，方程顯著性、擬合優度都比較好，不存在異方差和序列相關性． 由于模型使用了向后逐步回歸法，所以消除了多重共線性的影響，因此，可以認為回歸效果整體上較好．根據總體回歸模型得到健康保險需求彈性分析的樣本回歸模型為【6】

為了表明模型所反映的區域差異，該樣本回歸方程還可表示為【7】

4 結論與政策建議

4． 1 人口和人均國內生產總值的變動是引起健康保險需求變動的主要因素

樣本回歸方程\\( 4\\) 表明，人口數量和人均國內生產總值的變動在很大程度上可以影響健康保險保費收入，即這兩個因素的變動是引起健康保險需求變動的主要因素． 同時，醫療機構數的變化與健康保險需求的變動呈現出明顯的反向關系，這也表明社會醫療服務對商業健康保險存在著一定程度的替代性，與前文相關文獻的論述相一致．基于上述結論，保險公司在產品的開發和推廣上應該將健康險的保障范圍與社會基本醫療保險區分開來，將社會醫療保險的保障責任規定為商業健康保險的免賠責任，把商業健康保險的產品責任與社會保險區分開來，可以避免社會醫療保障服務對商業健康保險市場造成的排擠和沖擊．

4． 2 部分影響因素變動對健康險需求變動的影響程度呈現出明顯的區域差異

樣本回歸方程\\( 5\\) 表明，東部各省份的人口和人均國內生產總值對健康保險需求的影響是缺乏彈性的;而樣本回歸方程\\( 6\\) 表明，西部各省份人口對健康保險需求的影響富有彈性，而人均國內生產總值對健康保險需求的影響則缺乏彈性; 樣本回歸方程\\( 7\\) 則表明，中部各省份人口和人均國內生產總值對健康保險的影響均富有彈性．因此，完善收入分配制度和調節不同區域和行業的收入差距是維持健康保險健康發展的有效途徑． 區域間收入的相對平衡會使得東、中、西部的居民維持相對穩定的購買力增長，進而對健康保險的需求也會相對穩定，從而促進我國健康保險乃至整個壽險業的穩健經營和持續發展．

4． 3 不同的影響因素對健康保險需求變動影響的顯著性也呈現出區域的不同

樣本回歸方程\\( 5\\) 表明，除人口和人均國內生產總值這兩個因素外，東部各省份的城鄉人均醫療保健支出和農村人均純收入的變化也對健康保險需求的變動有顯著的影響; 而樣本回歸方程\\( 6\\) 則表明，除了人口和人均國內生產總值這兩個因素外，西部各省份只有農村人均純收入變化對健康保險需求的變動有明顯的影響; 樣本回歸方程\\( 7\\) 則表明，中部地區各省份健康保險需求的變動主要受到來自人口和人均國內生產總值變化的影響，城鄉人均醫療保健支出和農村人均純收入的變化對其健康保險收入變動無明顯作用．根據以上結論，建議保險公司在開發與推廣健康保險險種時，應該充分考慮東、中、西部不同區域的差異． 對于東部各省份，由于人口和人均國內生產總值對其健康保險需求的彈性較小，可保持原有產品開發策略小幅微調． 對于西部省份，健康保險保費的收入增長主要來自于人口增長的貢獻，同時西部地區農村人口比例較大且農村人均純收入對健康保險需求的影響富有彈性，所以公司應該在該區域制定較低的價格以實現“薄利多銷”． 對于中部地區，由于人均國內生產總值對于健康保險需求的影響富有彈性，且大于其人口彈性，所以隨著以后的人均國內生產總值和人口增長趨勢的變化，維持現有營銷策略會使保險公司收入繼續增長．

參考文獻:

［1］徐美芳． 中國健康保險需求決定因素分析———以 2006 年上海保險市場為例［J］． 世界經濟文匯，2007\\( 5\\) : 30-40
［2］王璐． 我國健康保險有效需求的實證分析［J］． 技術經濟與管理研究，2009\\( 1\\) : 100-102
［3］魏華林，李文娟． 中部三城市健康保險需求調研［J］． 中國保險，2007\\( 5\\) : 29-31
［4］李白茹． 我國商業健康保險的需求影響因素分析［J］． 保險職業學院學報，2011\\( 2\\) : 26-29
［5］譚湘渝． 醫療保險需求及滿意度的影響因素研究———基于問卷調查的統計分析［J］． 重慶工商大學學報: 自然科學版，2012\\( 5\\) : 28-34