目前，我國逐步形成了以中央銀行為核心，商業銀行為主導，多種金融機構并存的金融機構體系。

城市商業銀行是我國金融機構體系的重要構成部分，它對我國經濟發展發揮了重要的推動作用。為了進一步推動商業銀行的未來發展，推動我國金融市場的有效競爭，商業銀行的市場定位就顯得尤為重要。

一、我國城市商業銀行發展歷程

1978年我國開始進行改革開放的嘗試。

隨著我國改革開放的不斷深入，我國在金融領域也開始了不斷的創新，在上世紀80 年代初我國出現了城市信用社。此后，城市信用社為我國的經濟發展發揮了重要的推動作用，信用社的數量也不斷增多，達到3，000多家。

但是，由于發展速度過快，管理不到位，其在發展過程中出現很多問題，威脅到我國金融體系的穩定，于是，20 世紀 90 年代中期，中央決定對信用社進行改革，在城市信用社的基礎上組建城市商業銀行。

為順應社會發展需要，城市商業銀行實行股份制改造，一部分股份由當地政府控制，大概為25%～30%，其余的 70%～75%股份向社會募集，企業和個人均可以投資入股。

我國的城市商業銀行發展主要經歷了兩個重要階段。

第一階段：1995～2010年，這是我國商業銀行的快速發展階段。

此時的城市商業銀行定位為服務于地方經濟，為地方經濟的發展做出了重要的貢獻。

同時，伴隨著地方經濟的快速發展，城市商業銀行業也實現了業務和規模的大幅度增長，增速甚至超過了大型的商業銀行；

第二階段：2010～2013年，這是我國城市商業銀行的轉型階段。在經歷了 2007 年的次貸危機后，商業銀行發展的外部環境發生重大的變化，城市商業銀行面臨的挑戰和機會都很大，商業銀行應該抓住機遇，找準市場定位，實現持續發展。

目前，我國正在如火如荼地進行社會主義新農村建設，在此后的20年中，我國將有大量的農村居民進入城市成為城市居民，為了做好新農村建設，城市需要不斷擴容，承接這些新市民。因此，未來我國的城市化空間巨大，城市基礎設施投資將不斷增多，這對城市商業銀行的發展提供了主要的機遇。但是，隨著我國金融市場的不斷開放，越來越多的民營資本進入金融領域，外資銀行進入我國的金融市場，城市商業銀行面臨的競爭壓力不斷增大。城市商業銀行發展的機遇和挑戰共存，從總體上來講，機會還是大于威脅的。

二、我國城市商業銀行的特點

雖然城市商業銀行在第一階段發展迅速，但其自身的特點卻制約了它的快速發展。我國城市商業銀行的特點主要有以下幾點：

1、規模小，市場占有率低。從商業銀行的發展歷史來看，我國股份制商業銀行規模大，營業機構遍布全國各地、服務全面、客戶數量多、壟斷度高。

而我國商業銀行的規模小，起步晚，在業務上未能與國有商業銀行形成互補，因此市場占有率較低。比較與城市商業銀行成立之初幾百億的資產規模，目前商業銀行的資產規模有了極大的提高。

資產超過千億的城市商業銀行的數量也在不斷增多，2010 年有 19 家，2011年27家，2012年22家，2013年22家，其中以北京銀行的資產規模最大，達9，564.99億元。

截至2014年4月，城市商業銀行的資產總額為16.07 萬億元，比上年同期增長 23%，占銀行業金融機構資產總額的13.2%，但是比較與大型商業銀行和股份制商業銀行，仍顯得十分弱小。

2、負擔重，優質資產較少。城市商業銀行是在政府的牽頭下組建的，都有著比較深的政府背景，因此在發放貸款時也會受到政府的行政干預，資金會進入一些信用程度不高的企業，形成不良貸款。

此外，我國的城市商業銀行是在轉化城市信用社風險的基礎上演變而來的，因此它繼承了城市信用社的部分不良資產。

再加上城市商業銀行規模小，無法吸納優秀人才，使得其對銀行資產的控制力不強，城市商業銀行面臨著嚴重的資產質量困境。2014 年城市商業銀行的不良貸款率相對于2013年城市商業銀行的不良貸款率沒有明顯的變化，均為0.86%，與其他類型的商業銀行相比，低于大型商業銀行0.97%的比率，但是高于股份制商業銀行0.6%和0.89%的比率。

3、人才缺乏，創新能力弱。城市商業銀行因為規模小，盈利能力有限，薪資水平一直不高，難以吸引到優秀的人才。

人才一直是制約城市商業銀行發展的瓶頸。優秀人才的缺乏使得商業銀行的創新能力不高，產品種類不多，通過對河南省城市商業銀行的收入構成分析，城市商業銀行的收入主要來源于利息收入，約占78%，手續費和傭金收入約占1%。城市商業銀行的收入來源過于傳統，非利息所占比率過低，沒有創新產品的出現。

三、城市商業銀行市場定位策略

早期，我國對城市商業銀行的市場定位為“服務地方經濟、服務城市居民、服務當地中小企業”。這一定位符合當時的時代背景，在城市商業銀行發展初期為其找準了客戶，也形成了自身特色和比較競爭優勢，也加快了它的快速發展。但是，隨著我國金融體系的不斷開放，金融機構面臨的競爭也不斷加劇，金融需求日益多元化、層次化。其簡單的市場定位已無法滿足企業的發展所需，因此如何結合自身特色和所處環境，準確定位成為商業銀行不得不解決的重要問題。

第一，運用差異化市場定位戰略。依據 80∶20 法則，銀行的收入80%來自于 20%的客戶，另外 20%的收入來自于 80%的客戶，因此大客戶成為各家銀行競爭的重點。

在此過程中，城市商業銀行因為資金實力的問題，無法直接和大型商業銀行和股份制商業銀行競爭，無法吸引大客戶的注意。因此，地方商業銀行應該避開競爭對手的主要客戶源，重新選擇客戶，避免業務對象上的重疊。目前我國中小企業的發展急需資金的支持，中小企業因為無法提供抵押和擔保，不受大型商業銀行的重視，無法獲得資金支持，這成為制約中小企業發展的瓶頸，也不利于我國經濟的發展。為此，城市商業銀行可以將目光放在更需要資金的中小型企業身上，為中小企業的發展提供資金支持。大銀行服務大企業、大客戶；城市商業銀行服務于小企業、小客戶，走差異化道路。

第二，運用規?；袌龆ㄎ粦鹇?。目前，我國城市商業銀行的規模普遍較小。我國城市商業銀行的資產總額還沒有排名第一的中國工商銀行的規模大，因此無法享受規模經濟帶來的好處，也無法和大型的商業銀行進行競爭。

城市商業銀行各自為政、單打獨斗自然無法和大型商業銀行競爭，但是若城市商業銀行能相互聯合，走合作之路，就可以在資產規模上和大型商業銀行一較高下。銀行業之間的并購并不鮮見，只有通過并購，商業銀行的規模才會擴大，才能在資源上相互整合，提高效率。當城市商業銀行的規模擴大之后，其抗風險能力必然會有所提升，規模擴大也會獲得更多的政府扶持，獲得更多客戶的青睞。

目前，我國監管部門對于城市商業銀行間的兼并和聯合是持鼓勵態度的。我國一些城市商業銀行也進行了這方面的嘗試。2012 年 6 月，安徽省進行了這方面的嘗試?！百F州銀行”就是在“遵義市商業銀行”、“安順市商業銀行”和“六盤水市商業銀行”的基礎上組建的。

截至2013年末，貴州銀行各項存款余額達819.89 億元，較成立時增加 416.39 億元，增幅103.19%。員工總數達到 2，710 人。共有營業機構 103 家，已實現全省9 個市州分行全覆蓋，并將在 5 年內完成全省 88 個縣域機構全覆蓋。

第三，運用特色化市場定位戰略。

對于屬于中小型商業銀行的城市商業銀行來說，走綜合化的道路是不現實的，比較適合城市商業銀行發展的是“小而?！钡牡缆范恰按蠖?。因此，找準自己的特色是商業銀行定位的關鍵。

目前，我國的城市商業銀行可以根據自身的特點，回歸傳統，深度挖潛，分析市場，找準定位和客戶需求，逐步找到自身的優勢，形成自己的特色，培養自己的核心競爭力。根據美國商業銀行發展的成功經驗，筆者認為我國的商業銀行可以在區域銀行、社區銀行、高效銀行和創新銀行方面形成自己的特色。

四、結語

經過近20年的發展，我國的城市商業銀行發展也越來越規范和穩健，它已經成為我國金融機構體系不可或缺的一部分。

目前，我國的城市商業銀行可以通過差異化經營、規?；洜I、特色化經營戰略來不斷提升自己的競爭力，為我國的經濟發展做出更大的貢獻。

參考文獻：

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