一、引言

農業保險是為農業生產者在農業生產過程中對所遭受的自然災害和意外事故給予的補償保障，由于農民在防范自然災害時往往處于弱勢地位，一旦出了問題則會對整個經濟造成重大影響，現在對農業風險大多是進行事后補救，所以利用農業保險來進行調節以及風險分擔不但對農民有益也可減輕政府一部分的壓力，保證整個生產經濟環境的正常運行。從 2002 年《農業法》中正式提出“建立政策性農業保險制度”，到 2007 年我國選取具有代表我國東、南、西、北、中部農業生產特點的 6 個省份，對農業保險實行保費補貼，正式進行政策性農業保險試點工作，經過 7 年的發展，政策性農業保險的推廣省份和規模不斷擴大，在取得成績的同時也存在不少問題。對農業保險存在的問題進行深入分析，并提出相應對策建議具有一定的現實意義。

二、我國農業保險存在的主要問題

（一）補貼品種少，不能滿足實際需求

從種植業險種部分來看，目前有中央財政補貼的品種只有 12種，覆蓋的是主要的糧食作物、經濟作物，和森林保險，品種數量還十分有限，尤其在林木果樹方面的保險還是空白。由于我國地域遼闊，省份的實際情況各有不同，各地區的特色品種還沒有得到滿足。以湖南為例：根據湖南省財政廳發布的文件，湖南目前有財政補貼的種植業險種共有 7 種（水稻、棉花、油菜、甘蔗、玉米，公益林、商品林），結合湖南農業生產當前實際，險種還是比較有限，與當前的實際需求還是有一定差距。

（二）補貼層級廣，地方財政能力有限

由于每級政府都有補貼任務，所以對地方財政能力是個挑戰。我國幅員遼闊，各地區經濟水平發展不平衡，具體到各省份、各市級更是差異巨大。以湖南為例，2011 年時排名第二的株洲的財政收入分別是排名墊底的婁底、益陽、湘西州、張家界的 2.8倍、3.2 倍、4.3 倍、6 倍，在查閱一些市縣的政府和財政相關網站以及實際走訪中也發現，由于受限于地方財政水平，很多市縣就只能拿出資金補貼二、三個險種，或者干脆不擴大承保規模，這樣一來農戶負擔的比例就會增大，農戶的參與積極性就會受到影響。

（三）監管不足，道德風險嚴重

根據《農業保險條例》：農業保險的監管主體是國務院保險監督管理機構，即中國保監會，監管對象是是指保險公司以及依法設立的農業互助保險等保險組織。一般認為保險中產生的道德風險問題主要是發生在投保人身上，即一些投保戶會隱瞞事情真相或者故意制造虛假事例來騙取保費，可是農業保險比較特殊，它的投保工作不是像一般的商業保險發生在保險機構和投保戶之間，而是在政府、保險機構、投保戶三者之間。根據下面三個案例我們看到，由于國家會下發保費補貼，所以在資金下撥和落實過程中即有可能有部分政府人員和保險公司人員利用職務之便，加以利用操作來騙取財政資金的事件。所以在監管層面，不能只是對保險機構的監管，對政府部門的違規行為也要作出規定。

（四）保險理賠環節測定難，缺乏科學有效的技術保障

以種植業保險舉例，種植業保險的理賠是按照種植物生長程度來決定，比如水稻，劃分為三個生長期，每個生長期的理賠額不同，當災害發生時，受損農作物就根據所在生長期來確定基數來計算應賠款。那么損失率具體下來到底是怎么個計算法，農戶和工作人員都有自己的看法，目前也沒有一個公認的可以量化的標準，所以在測定時就受到工作人員自身技術水平的限制和主觀因素的影響，很多新聞報道里也出現過由于認定標準雙方存在意見不一，農民對理賠不滿的情況。

三、促進農業保險發展的對策

（一）擴大補貼品種，因地制宜開展地方特色品種

在現有糧食作物、經濟作物、森林保險和牲畜保險已不斷完善的情況下，國家應盡快出臺家禽類、漁業、林木果樹類保險的補貼方案，施行方法可以先選取部分產值比重大同時地方財政實力有限的省份開展試點工作，在積累試點經驗后可以考慮在全國鋪開。各地方政府應該在落實中央補貼品種工作的前提下，因地制宜開展省內各市縣有地方特色同時貢獻比較突出的各類經濟作物，逐步擴大承保范圍。

（二）實行差異化的補貼政策，減少補貼層級

目前雖然在補貼政策上，中央對中西部的補貼要高于東部5-10 個百分點，但是由于補貼政策的層級性，具體到各個省、各市縣級財政水平差異巨大，所以在補貼水平上，在東部一些富裕的省份可適當再減少中央補貼比例，主要部分由省級財政提供，在中西部省份尤其是一些農業大省則繼續加大中央補貼比例，對于省內既是農業大縣又是貧困縣的地區則盡量取消縣級補貼，加大省級補貼，以減輕地方財政壓力。

（三）整合監管資源，提升監管效率

目前農業保險監管機構是中國保監會，財政、農業、氣象、防疫、等相關部門則各司其職，負責農業保險的協調推廣。在此基礎上，一方面既要注意明確各部門職責，防止監管空白或者職能交叉現象，另一方面則要加強各個部門之間的溝通，理順關系，提升效率。

此外，有了自上而下的監管，還要建立自下而上的反饋機制，要設立一些相關部門或反饋渠道，維護投保戶的相關權益，鼓勵投保戶對農業保險工作當中不合理的部分提供自己的建議，對其中的違法違規行為進行檢舉，落實內外監督，讓農業保險公開、透明、有效率的進行，建立起有效地保障機制、防范機制、懲戒機制。

（四）加強與農業技術部門交流合作，完善理賠工作

由于目前查勘定損技術的有限，農業、氣象、水利、防疫等各個部門和保險機構應該整合資源，同時加強和各高校的交流合作，國家也要給予一定的資金補助，充分利用智力資源，盡快出臺科學、有效、可量化的查勘定損細則，使險種設計方面更為合理，理賠方法上更為科學。同時保險機構也要加強對保險人員的培訓，提高他們的業務素質與業務水平。

參考文獻：

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