銀行是國民經濟運行的總開關，沒有大銀行就難以建成社會主義。銀行不論在革命戰爭年代，還是社會主義經濟建設時期都發揮了任何組織和力量難以替代的作用。金融作為一種經濟手段，在保障戰爭的物資供給方面的作用是不可磨滅的，在社會發展的原動力方面發揮了十分巨大的作用。即使在改革開放年代，銀行在推動經濟體制改革、產業革新方面的作用是功不可沒。但從 2013 年第二季度末，各商業銀行也鬧起了“錢荒”，為吸收社會存款，各商業銀行通過提高理財產品的收益來爭奪客戶，如果銀行失去大量存款就不可能在激烈的市場競爭中生存。如果銀行靠提高利率吸收存款，就會導致貸款企業虧損，不僅擾亂了金融秩序，也使國民經濟不能步入良性循環的軌道。
一、銀行資金體外循環的危害
\\(—\\) 嚴重干擾國家對國民經濟的宏觀調控
國民經濟只有健康、穩定、有序發展，才能保證國計民生所需物資的充足供應，保證各行各業的投入、產出、銷售各環節的順利進行，達到預期的經濟和社會效益。這就需要使企業生產所需的資金能充足供應，銷售渠道能暢通，使資金能順利回籠。如果銀行缺了錢，尤其在國際風云變幻莫測的情況下，就不能保證國防、軍工及事關國計民生所需產品生產所需，就不能保證國計民生所需產品的供應，甚至會影響國防的建設，還會使國家宏觀調控能力下降，導致國民經濟不能步入良性循環的局面，很多企業會因資金受阻，使設備閑置，影響相關生產企業產品的使用，形成半拉子工程，使已投入生產的原材料、資金、設備、人工費遭到巨大浪費，使生產難以為繼，造成大批工人失業，影響社會安定。
可見，銀行缺錢所造成的危害非同一般。銀行缺錢的根本原因是資金體外循環所致。據央行近日發布的金融統計報告顯示，僅 2013 年 10 月，我國儲戶存款額減少 8967 億元\\(太原晚報，2013 －11 －15，23 版，儲戶存款十月失血近九千億元\\) 。而金融是國家實行宏觀調控的工具，如果國家財力不足，又沒有足夠的金融資本，就不可能對事關國計民生的生產項目進行調控，影響抵御國際強敵的挑釁，人民就難以安居樂業，使經濟發展不能步入良性循環的軌道。
\\(二\\) 擾亂居民的正常生活秩序
在市場經濟體制下，影響居民生活的最大問題是購商品房。改革前已享有福利分房的職工，因有工齡補貼，購房時經濟上還可承受。但房改后成長起來的年輕人現已步入婚嫁年齡，急需購買商品房，而商品房的市場價越漲越高，遠遠超出了普通百姓的經濟承受能力，而很大一部分年輕人沒有固定工作，家境好的還可幫助孩子付個首付，大部分款項要靠銀行長期貸款支持。而房貸的款項數量大，回收期長，在銀行貸款額度小的情況下就會緊縮房貸，使年輕人難以從銀行取得房貸，購房就成為問題，嚴重影響其正常的生活秩序。據 2013 年 10 月 12 日太原晚報第 5 版，“不少銀行停辦房貸業務”的文章稱，“2013 年進入四季度，已收緊數月的房貸又出現了進一步的收緊趨勢，由于額度緊張，部分銀行已暫停房貸。即使個別銀行發放房貸，首套房貸利率上浮幅度高達20% ～30%，且貸款的時間延長?！边@足以說明銀行錢緊給百姓造成的危害了。如適齡青年不能適時成家，就會影響勞動力的再生產。
\\(三\\) 銀行自身發展受限
各商業銀行用來發放的貸款，大部分是集中了國家財政、工商企業及機關團體的存款和城鄉居民的儲蓄存款及所有社會閑散資金。如果銀行不能有效地聚集一定數額的存款就不能發放貸款，難以有利潤可言。在當前銀行存款額下降的情況下，各商業銀行為生存，競相以理財產品的名義提高利率吸引客戶，尤其在季度末、半年度和年末，各商業銀行都會使吸儲大戰硝煙彌漫，據《太原晚報》2013 年 11月8 日第15 版“銀行理財產品收益繼續上漲”一文報道，有的銀行的理財產品期限僅一個月，收益率高達 5%多，有的5 萬元起認購的產品收益率高達 5． 6% ，有的利用提高存款額度提高預期收益率，使理財產品的收益率越漲越高。這樣，就降低了各商業銀行的利潤空間，也使貸款企業的生產成本提高，價格上漲。在市場競爭激烈的情況下，價格高的同類產品在競爭中很難打開市場，產品易積壓，生產受阻，很難歸還銀行貸款，形成多角債，使銀行難逃破產的命運，使百姓在銀行的存款風險增加，會使銀行吸收存款的難度加大，就會進一步影響經濟的發展，使國民經濟的發展不能健康有序運轉。
二、銀行存款額減少的原因分析
要對銀行存款減少的情況進行有效治理，就必須找到問題的真諦，才能做到釜底抽薪。
\\(—\\) 金融機構增多，銀行不規范經營
在市場經濟條件下，不同經濟成分的商業銀行紛紛成立 ，又有信托、證劵、擔保等融資機構成立，形成了多渠道、多形式、多種經濟成分的融資格局。為了各自的經濟利益，又都以各種經濟手段吸收社會存款，有限的資金就成為眾多投融資機構爭奪的“唐僧肉”，就使銀行的存款減少了很多，而國家對國企固定資產的投資由財政撥款改為銀行貸款后，客觀上加大銀行的貸款任務，相對來說就使銀行存款額減少。而改革后各商業銀行彼此盲目競爭，各種經濟成分的企業可以到各個商業銀行多頭開戶，多頭取得貸款，使一些企業盲目投資，亂上項目，使投入產出嚴重失衡，難以按時歸還銀行貸款，有的商業銀行就搞什么“以貸還息”，自創利潤。銀行這么做，等于又向社會投放了一筆無任何物資保證的貸款，只能是減少自身貸款額，等于賠了夫人又折兵，因銀行貸款本應是對產業利潤的分割。再則，保險是從西方引入的新業務，群眾對此了解甚少，但各商業銀行卻讓各保險公司的住行代表把守在銀行的儲蓄點，用不實的盈利宣傳，把銀行的儲蓄存款變成了保險，使銀行的存款額減少。還有一些不誠信的客戶，利用銀行信用卡透支，使銀行蒙受損失。
\\(二\\) 政府監管不力，社會非法詐騙集資屢禁不止
銀行是國家唯一的信用管理、發行的合法機關。但經濟體制改革以來信用制度也發生了深刻變化，融資渠道呈多元化格局。隨著多種經濟成分的興起，國家鼓勵自主創業，工商部門也放寬了注冊公司的資金限制，一些不法分子乘機注冊子虛無有的投資項目公司，取得營業執照后，就以各種手段，假造高利潤進行詐騙融資，使百姓幾萬、幾百萬、上千萬，甚至上億元的資金被騙走，結果使百姓血本無歸。
這樣的例子舉不勝舉，僅山西就有很多，不僅有老年公寓、棗、洗浴中心、菜市場，還有養殖公司等等。更有甚者，“某某伯樂農業發展有限公司”僅靠借雞生蛋的辦法，空手套白狼，詐騙融資達五千多萬元。在全國，僅公開宣判的大案子就有很多，有的受害百姓甚至搭上了身家性命，如發生在遼寧省蓋州榜式堡鄉的“東華集團螞蟻養殖集資詐騙案”就使十萬人所投的30 億資金血本無歸，使窮困潦倒的投資者在絕望中自殺身亡\\(太原晚報 2013 年 6 月 13 日，第 6 版“小螞蟻”惹出的驚天巨案\\) 。這只是一個案中縮影。而全國又有多少非法集資款數不得而知?？梢韵胂笫嵌嗝匆粋€驚人的數字呀! 如果將如此大數額的資金集中在銀行，投向事關國計民生的國防、高科技、醫療、交通、航空等重要領域，既可繁榮國家經濟，又可鞏固國防，還可改善民生，何樂而不為呢? 造成這樣的惡果，均與政府不能認真研究如何進行市場經濟條件下有序融資有關，又對已發生的非法融資行為打擊不力?！扒败囍b，后事之師”，政府應用強有力的行政、法律手段嚴懲肇事者，營造一個良好運行的融資環境。
\\(三\\) 官風腐敗，貪官巨貪，嚴重擾亂經濟、金融秩序
在市場經濟條件下，國家要求投資項目要進行公開招標，同資質的不同經濟成分的經營者都可參與競標 ，而同資競標者與權力主導者的關系就成為取得經營項目的關鍵。而非國有的競標者就利用自己經濟不受政府相關部門監督的絕對優勢，以各種手段賄賂權力主導者，取得經營權后，再層層轉包，從中漁利。僅2013 年，北京法院已審結的幾百件貪污受賄案中，尤以原鐵道部長劉志軍、原國家發改委黨組成員，副主任劉鐵男最為典型。據 2012 年 11 月 5日《世紀》周刊披露，原北京市博宥投資管理公司董事長丁書苗通過劉志軍獲得鐵路建設項目，獲得中介費高達 8 億元人民幣，而劉志軍收受財物高達6 460．54 萬元\\(2013 年3月 9 日《正義網》，北京第二中級法院審判劉志軍\\) 。這是一起官商勾結盜竊國家巨資的典型案例。更讓人不可思議的是原國家發改委副主任劉鐵男靠出賣權力掠財 8． 723 億元，可養活837．8 萬農村貧困人口\\(2013 年 8 月 9 日《新聞百科》報\\) 。這樣的例子舉不勝舉。據2014 年3 月8 日《山西晚報》，第12 版報道，僅2013 年有三萬余官員被判刑，且處級以上干部重刑人數是普通職位犯罪的三倍以上。難怪《人民網》預覽所言\\(2012 年6 月 15 日\\) ，三十年來，中國的貪官污吏已演變成一個大的腐敗群體……。僅十八大后，就有30 名廳以上官員涉案，原海南高速公路股份有限公司法人代表陳波6 年斂財 700 萬，大事小事不忘貪\\(太原廣播電視報，2014 年4 月4 日，14 版，新華網\\) ，在2003 年3 月召開的第十屆全國人大一次會議上，最高人民檢察院的工作報告稱，僅 1998—2003 年，全國檢察機關共立案偵查貪污、賄賂、瀆職等職務犯罪案件達 207 103 件，僅 1983—2003 年辦案挽回的經濟損失累計達 491． 3 億元。此外，還有為逃避法律打擊的貪官，僅 2000 年，中國外逃貪官所攜資金達480 億美元\\(山西青年報，2004 年 1 月 2 日 15 版，“貪官外逃黑洞到底有多深”\\) 。這僅是所查貪官的冰山一角?？梢?，貪官所貪金額令人觸目驚心，危害非同一般，到了不治不足以平民憤的程度。
三、必須從根本上治理銀行資金短缺問題
銀行資金短缺是關系國家長治久安的大問題，政府必須下決心根治，為良性投資創造一個很好的融資環境。
\\(一\\) 用強有力的行政和法律手段規范金融運行秩序
國家貨幣流通管理政策，涉及到整個國民經濟運行中的貨幣供應量、社會信用總量、利率、物價、金融市場及最終經濟所得等問題，其目的是要達到社會商品總供求和貨幣總供求的雙重均衡。但金融體制改革中，更多地照搬西方的融資模式，不但成立了多種經濟成分的商業銀行，又有信托、證劵、保險、股市等眾多投融資機構，還有眾多進行非法融資的擔保公司。而這些機構用各種手段在社會上爭奪資金，而國家投放的貨幣總量是一定的，不但加大了國家對融資市場的管理難度，還使國民經濟運行與融資行為相脫節。
為此，國家對貨幣管理政策應根據國民經濟發展規劃而定，國民經濟發展規劃的制定，應建立在國家可投放貨幣的基礎上。同時，政府應據國家經濟發展規劃，對投融資機構的資金供應進行合理分工。銀行應首先支持已列入國民經濟發展規劃，對國民經濟健康發展起主導作用，事關國家安全和經濟命脈的大型國企的發展。我國國企在推動改革開放，維系國計民生，參與國際市場競爭，應對世界經濟金融危機，支持國家經濟發展戰略大局上發揮了任何力量都不可替代的作用。政府應嚴厲打擊借改革拆垮國企的腐敗行為。如果社會主義制度賴以存在的經濟基礎被拆垮了，社會主義制度還能存在嗎? 資金投向與經濟制度的存在緊密相關。為此，不管是什么性質的銀行，都要由國家統一管理，按國民經濟發展規劃有序投放資金，所有銀行都要與銀監會聯網，接受監督，不準重復對一個企業投資，造成資金的損失; 要徹底關閉靠投機非法取利的融資公司，尤其是靠非法集資的擔保公司、股市、信托等投融資機構有很大的投機性，國家應將所有投放的資金集中在銀行，由國家統一管理，不給投機者任何可乘之機。千萬別把融資與鞏固社會主義制度割裂開來，要為國民經濟良性運行創造一個好的投融資環境。
\\(二\\) 要徹底鏟除非法集資的大毒瘤
1． 從源頭上切斷非法集資的土壤。銀行是貨幣發行、管理、運營的唯一合法機構。但政府沒有很好地研究市場經濟條件下經濟發展規律及其內涵，沒有搞好管放結合的宏觀調控，而是放任社會亂投資，引發了社會非法和詐騙融資的案子在全國各地越演越烈，危害之大實屬罕見。為此，治理非法集資要從源頭上抓起，關鍵是把好投資關，要設立投資管理局，凡是在工商部門注冊的公司必須先在投資管理局審查，如不在國家投資規劃內，又屬重復投資和擴建項目，同時所投資項目對社會經濟發展有害……，就不應該通過，發給投資許可證。只有在投資管理局通過審查的投資項目方可到工商局注冊公司，辦理營業執照。工商管理局要和投資管理局、銀行聯網，要查清其在工商局的注冊資金是否真實，是否與投資項目所需資金相符，如缺額較大，又不能說明資金來源，就不能發證。近幾年，一樁樁非法和詐騙集資案的發生都與只有營業執照，而沒有投資額的公司、或虛假注冊一個公司而無投資項目，就開始在社會進行非法詐騙集資有關。其所以能詐騙成功，均與其有合法的營業執照有關。
2． 要建立非法集資責任追究制。從目前揭露的詐騙集資案看，詐騙手段不斷翻新，但共同的方法都是要在政治上尋找靠山，與有較高領導職務的省級、市級領導共同合影，并掛在公司顯著的位置，提高群眾對其詐騙效益的可信度，還有的用錢買部級單位的假獎狀，并與部級領導合影，把自己打造成功勛卓著的企業家，還有的買名星作假廣告，還有的花錢請報紙記者為自己的業績做虛假報道，使受害群眾對非法集資的識別難度加大，非法集資的數額越來越大，群眾受害程度越來越深。為此，政府應建立、健全有關方面的法律、法規。依法追究有關責任者的刑事責任，并賠償群眾的損失。
3． 要加大對非法集資的打擊力度。目前，非法集資、詐騙集資仍處于高發態勢，已從單一行業、領域向多行業和多領域擴散，從部分地區向全國蔓延。政府應健全法規進行嚴懲。應在全國公安系統設立非法集資舉報網站，發現一起查處一起，要從嚴、從重、從快進行法辦，造成一種威懾力量，使非法集資成為“過街的老鼠，人人喊打”! 絕不讓非法集資的血案在全國重演!
\\(三\\) 健全監督機制，嚴懲貪官污吏
從近幾年已查處的腐敗涉案人員看，都發生在經國家正式任命的高官身上，職務越高所貪數額越大。盡管其腐敗形式不同，但腐敗的根源都是一樣的，都出于一個權錢交易的問題?！暗萌苏吲d，失人者崩”，千秋大業在用人。這說明我國干部制度改革中存在嚴重問題，過分強調了領導干部的權力和利益，脫離了馬克思勞動創造價值的科學理論指導，將“按職分配”取代了“按勞分配”的價值論，出現了個人收入不完全取決于勞動投入的不合理現象，當官者更多看重的是與職務掛鉤的權利和利益，就使那些靠錢權交易升官，而“才疏學淺”、“德低眾厭”、“圖謀不軌”的人混入各級領導班子。雖然幾大機構健全，但什么事情都是一把手說了算，對領導干部的權力監督失真，出現了虛監、假監、空監和不監的情況，而不受約束的權力必將異化為私權，產生腐敗。為此，要徹底懲處腐敗，就要徹底改革干部人事制度，要將領導干部的收入、待遇和普通勞動者放在同一個層面上，使領導干部徹底放棄當官取利的思想。同時，要把好干部準入關，要用好的作風選作風好的人，要建立、健全選拔干部的科學考察體系，做到制度化、經?；? 要努力探索干部思想素質和工作實績的評價標準和考核體系;要將干部的權力關進制度的籠子里。更主要的是要敢于讓勞動人民參政、議政，要擴大勞動層面群體的人大代表名額，要認清“人民，只有人民，才是創造歷史的真正動力”，必須健全群眾監督機制，使干部的任職，事前、事中、事后都要有群眾監督; 要用“三嚴三實”的原則審核干部任職期間的政績，及時發現問題及時懲處，決不能姑息遷就。習主席帶領新一屆政府加大了反腐力度，讓百姓拍手稱快! 只有狠剎腐敗風，才能使經濟秩序好轉，實現國富民強的改革目標，才能真正實現中華民族的偉大復興!
參考文獻:
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