一、問題的提出

民間金融，是自發產生的，處于正式金融體制之外，個人、企業或其他組織之間相互的資金籌借活動，未納入國家金融監督管理系統的金融活動。2013年11月黨的十八屆三中全會提出要“完善金融市場體系，擴大金融業對內對外開放，在加強監管前提下，允許具備條件的民間資本依法發起設立中小型銀行等金融機構”?？梢?，在經歷了2011年民間金融危機之后，民間金融將迎來又一個蓬勃發展的機遇。

Mckinnon and Shaw金融發展理論認為民間金融是經濟二元結構在金融領域的一種表現。所謂二元經濟結構指發展中國家由于經濟發展不平衡導致的經濟兩極分化差異，包括部門二元經濟結構和地理二元經濟結構。部門二元經濟結構包括工業與農業、先進的現代部門與落后的傳統部門之間的生產率差異等；地理二元經濟結構包括城鎮與農村、發達地區與欠發達地區之間的差異等。黔東南、黔南、黔西南三個自治州是貴州少數民族主要的集聚地，城鎮化水平低，地理二元經濟結構，即城鄉二元經濟結構表現尤為明顯。這種嚴重的城鄉二元經濟結構的民間金融呈現出一些有別與其他地區的不同特征。如對普安縣及臺江縣的民間金融調查顯示，該地區民間金融借貸頻率高，數額小，平均單次借貸額不超過1000元，每農戶平均借貸額為4791元；另一項對安順鎮寧、關嶺和紫云縣三個民族自治縣的216家農戶的調查顯示，三個縣民間金融非常普遍，但借貸用途單一，多集中于消費性借貸，占借貸次數的68.5%，生產性用途借貸僅占31.5%?？傊?，與其他地區相比，這些民族自治地區民間金融還處于發展的初級階段。很顯然，這些特征與該地區顯著的城鄉二元經濟結構是緊密相聯的。在我國東部及東部沿海地區，如浙江溫州，經濟發展水平高，二元經濟結構弱，民間金融發展程度也高，這是否說明二元經濟結構誘使了民間金融的產生和發展？還是民間金融的發展弱化了二元經濟結構？那么，針對民族自治地區該如何促進民間金融的發展，又該如何弱化二元經濟結構，以促進其社會經濟結構的發展？本文基于貴州三個民族自治地區城鄉二元經濟結構與民間金融的關系，探討其民間金融的規范與發展問題。

二、二元經濟結構與民間金融相互影響的機理分析

經濟發展不僅表現為總量增加，更表現為結構的調整和提高。如今，我國面臨著經濟改革的縱深發展，即結構的調整與提高，二元經濟結構已成為嚴重制約經濟發展的 “瓶頸”。在我國現階段經濟發展水平下，民間金融是金融系統不可或缺的一部分，毫無疑問，金融二元結構 的弱化是二元經濟結構弱化的前提和重要表現。二元經濟結構和民間金融相互促進、相互影響，存在著必然的邏輯聯系。二元經濟結構促進了民間金融的興起和發展，同時又成為民間金融發展的制約因素；反過來，民間金融的發展也會弱化二元經濟結構，通過對資金存量、流量的影響，引導生產要素優化配置，最終推動社會經濟結構優化。

（一） 二元經濟結構對民間金融的促進與制約

1． 民族地區二元經濟結構對民間金融的促進

黔東南、黔西南、黔南三個自治州是貴州少數民族比較集中的地區，地處偏遠，經濟發展緩慢，2010年三個自治州的城鄉居民收入水平比平均值為4.33，其中黔西南達到了4.62，黔東南4.44，均高于貴州城鎮與農村居民收入平均水平4.28，也遠遠高于全國平均水平3.33。因此，貴州三個自治州是貴州城鄉差異最大的地區之一，也是城鄉二元經濟結構最典型的地區之一。城鄉經濟的二元性直接表現為金融領域的二元性：一方面，國家為實現發展規劃，利用正規金融“泵取”社會資源，支持重要的產業和企業；另一方面，廣大中小企業、農村地區和個體經濟的融資需求得不到正規金融支持。特別是近年來，國有商業銀行考慮到成本核算和風險管理，經營重心轉向中心城市，即使是以支持農業發展為工作重點的農業銀行也縮減了在農村的業務。大量農村、鄉鎮網點的撤并，使農村金融服務進一步弱化，而農村信用社和郵政儲蓄力量不足，很難支撐當地經濟發展的需要，縣域經濟內金融主體缺失嚴重。

這些散亂的資金需求只能轉而依靠民間借貸、典當行等民間金融形式。因此，嚴重的城鄉二元經濟結構制約了國家金融制度、政策的選擇和實施，但為民間金融的發展提供了廣闊的空間。央行2006年發布的報告肯定了民間金融“具有優化資源配置的功能，形成了與正規金融的互補效應”。對普安縣和臺江縣的實地調查也顯示，民族地區農村民間金融與正規金融相比，發生率達86.55%，規模上，民間金融借貸金額高達61.16%。同時，對安順鎮寧、關嶺和紫云縣的民間金融調查也發現，農戶對民間金融的依賴程度遠遠高于正規金融，通過信用社借貸的占10%，而希望通過民間金融借款的占92.8%。

2．二元經濟結構對民間金融的制約

城鄉二元經濟結構促進了民間金融的興起和活躍，但同時也成為民間金融向更高發展的制約因素。

首先，城鄉二元經濟結構不利于民間金融向現代化金融形式發展。城鄉的發展在二元經濟結構下是一種隔離式發展，不可能同步并有機融合，必然使農村金融體制落后于經濟發展需要，民間金融及其形式發展被限制在特定地域和范圍內，很難找到向更高層次發展的契機。如普安縣和臺江縣民間借貸中有組織的借貸僅占1/4，其余均為個人之間借貸，而有組織的借貸也主要是合會形式，錢莊、地下銀行則很少見。民族自治地區落后的經濟阻礙了民間金融向高層次的發展。其次，城鄉二元經濟結構維護了對農村民間金融的歧視，阻礙了農村在金融改革中向更深領域發展。農村金融體制改革是在不觸動城鄉二元經濟結構的前提下開展的，繼續維護和加強了已有的城鄉差異壁壘，不會給農村民間金融帶來新的機遇和發展條件。如試點的小額信貸公司明確規定，經營范圍限于本縣區域內，更強化了這種二元經濟結構。最后，城鄉二元經濟結構使農村接受外來新的社會信息能力差，整體素質低，在就業、社會福利、醫療保障等方面不能享受應有的權利，將農民推給了民間金融，但同時，在法律不健全、制度不完善的背景下又對民間金融進行限制和打擊，阻礙了民間金融新形式的出現和農民進行金融創新的動力。

（二） 民間金融發展對二元經濟結構的弱化

理論與實踐證明，金融發展是經濟結構調整的直接推動力，金融發展的過程即是金融結構不斷升級的過程。因此，經濟結構的調整不可能離開金融的支持與協同發展。民族自治地區二元經濟結構顯著的情況下，發展民間金融對農村經濟意義重大。首先，民間金融能有效緩解農村資金匱乏。在我國，多所有制成分、多經營形式、多經營層次并存的體制還將長期存在，眾多中小型企業和農村數億農戶龐大的資金需求，相當大一部分還將求助于民間金融。隨著商業銀行的深入改革，縣域、農村地區金融機構數量不增反降，民間金融的進入則填補了正規金融退出造成的真空地帶，為這些縣域、農村經濟發展提供了資金支持。其次，民間金融的發展可以促進正規金融的發展。一方面，民間金融給正規金融帶來更多的競爭，對正規金融發展有促進作用。另一方面，民間金融資金提供對象多是小微企業、農民個體等，民間融資只是一個跳板，在其發展壯大后，會傾向于正規金融融資?？梢?，民間金融的發展有助于帶動整個金融市場發展。最后，民間金融融資手續簡便，具有信息、地緣上的優勢，更容易了解借貸者生產和資信狀況，能夠最大程度保證資金投放到有還款能力的個人或預期回報率高的投資項目上?？傊?，民間金融可優化資源配置，提高資金使用效率，對促進區域經濟發展有著不可替代的作用。

民間金融對區域經濟發展的作用也取得了數據上的證據。Sapienza and Zingales （2002） 證明民間金融越發達的地區，私營企業數量越多。我國學者樓裕勝 （2009） 發現浙江農村民間金融和農村經濟增長之間存在緊密的聯系，雖然農村民間金融在長期內對經濟增長有制約作用，但民間金融支持農村經濟發展效果顯著。中央財經大學對我國地下金融進行了調查，調查報告也證明了這一觀點：2003年，中國東部、中部、西部農戶通過農村民間金融取得的信貸規模比例分別是56.45%、55.47%、62.43%；中小企業通過非正規金融取得的信貸規模比例分別是33.99%、39.8%、43.18%。從這些數據可以看到，經濟越落后，民間金融作用越顯著，經濟越發達，民間金融作用越趨向減弱。因此，針對貴州少數民族自治地區而言，政府越應該大力支持民間金融發展，以促進小微和農村經濟發展，弱化城鄉二元經濟結構。

三、發展民族自治地區民間金融的政策建議

事物發展規律和國際民間金融發展經驗說明，民間金融都有向規?；驼幓l展的路徑需要。

黨的十八屆三中全會也明確了具備條件的民間資本可發起設立中小型銀行等金融機構，這為民間金融向正規化、規?；l展提供了政策支持。城鄉二元經濟結構顯著的貴州少數民族自治地區更應抓住這一機遇，根據民間金融形式發展的內在邏輯，保證產權獨立的前提下，給予寬松的政策環境，而不能一味強調風險，人為割斷其自發地向規?；?、規范化演進的路徑。

（一） 鼓勵民間金融形式創新

從金融發展歷史來看，金融工具無一不來源于民間金融，經過逐步規范而成為成熟的金融產品。民間金融是最具創新活力的領域，創新是民間金融發展的靈魂。我國民間金融為適應經濟發展需要也產生了多種多樣的形式，如集資、錢莊、銀背、合會等。同時，民間金融發展的一個重要特點是區域性強，在貴州經濟發展不平衡的背景下，不同的少數民族自治州縣應根據本地區特色和發展水平，區別發展。

對經濟欠發達的民族自治地區來講，民間金融在經濟發展中起到更重要的作用，但是民間金融的發展又很落后，規模小，參與者分散，交易以傳統方式為主，因此，作為民族自治地區的民間金融應以發展合作金融及小額信貸為主。實質上我國目前廣泛存在的農村信用合作社、各種合會、抬會等都是合作金融的形式，政府應鼓勵民間金融依據本地特殊需要而建立的各種合作金融的形式，減少干預，引導其建立自下而上，真正貼近農戶的金融網絡。正在試點的小額信貸公司，以服務“三農”為主要的業務范圍，但目前對其限制較多，如“只貸不存”，經營范圍局限于本縣區域內。但可喜的是十八屆三中全會已經允許民間資本設立中小型銀行，這無疑為民族自治地區小額信貸公司的發展前景注入了新的動力。

（二） 對民間金融進行合理的監管和引導，促使其規范化運作

1．制定并完善民族自治地方政府對民間金融的管理規章

國家至今還沒有專門針對民間金融的完整立法，民間金融適用的法律依據散見于民法和合同法。因此，在國家出臺完整立法之前，民族自治區地方政府有必要在與現有國家法律法規不沖突的前提下，建立健全對民間金融管理的規章制度，公開、公平、公正地對待民間金融。依法保護自治地區民間金融正常的借貸活動，并依法解決產生的各種借貸糾紛及刑事案件，保護貸款人合法權益，同時嚴厲打擊違法借貸行為，如高利貸，非法集資等，維護民間金融市場的安全和穩定運行。

2．建立民族自治地區民間金融統計監測系統

民族自治的地方政府應對民間金融運行情況、發展動向及時了解、掌握和引導。因此，建立民間金融信息采集系統，定期收集相關數據顯得尤為重要。監測的重點應放在民間融資的規模、來源、方式、資金流向、借貸利率、信用狀況、風險大小等，并據此對民間資本的投向進行必要的引導和優化，降低民間金融的市場風險，對高危的民間借貸行為和風險集中點發出預警，保證民間金融有序健康發展。這些統計監測數據也可用于分析民間金融對宏觀經濟運行的影響，為貨幣信貸政策的制定和實施提供依據。

（三） 倡導民族自治地區民間金融自律管理，建立行業自律機制

自律管理歷來是各行各業有序健康發展的重要保障。民間金融規模小而分散、分布廣而總量大，政府監管難度大，不可能全面而周到。借鑒其他行業發展經驗，在條件允許的情況下，建立各民族自治地區民間金融行業協會，授予行業協會一定的監督管理權力，并為本行業的發展提供服務、溝通、咨詢和協調，加強民間金融行業的自我管理能力，提升其為社會服務的水平。

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