工業革命以來，世界經濟得到了快速發展，科技水平的快速提升，讓人們享受到了經濟發展帶來社會進步、生活水平的提高，但是人們不得不同時面對全球氣候變暖、資源枯竭、生態環境遭到破壞、災害性天氣頻發等事件的發生，而這些也成為當前社會經濟發展面臨的主要挑戰之一。目前全球經濟主體針對溫室氣體減排和實現向低碳經濟轉型的議題召開多次國際會議，正在逐步達成共識并制定社會經濟政策，來引導全球經濟主體的經濟活動向低碳經濟轉型。近些年，雖然我國社會經濟各方面均有較快的發展，但是同樣受到“高投入、高消耗、高污染、低效益”的粗放式經濟方式的制約，因此要實現社會和諧發展，建設“美麗中國”,就必須按照科學發展觀的具體要求進行技術創新以及經濟增長方式轉型。保險業作為金融體系的三大支柱之一，在低碳經濟背景下必然會面臨一些在傳統經濟下不曾出現過的新型風險，因此如何積極應對這些風險，服務于我國低碳經濟的發展，將會是未來一段時期內我國保險業面臨的嚴峻問題。

一、低碳經濟與保險業發展的關系

低碳經濟最早是在英國能源白皮書《我們能源的未來： 創建低碳經濟》中提出的。2006 年，前世界銀行首席經濟學家尼古拉斯·斯特恩牽頭在其《斯特恩報告》中呼吁全球向低碳經濟轉型，報告中提到，如果全球以每年 1% GDP 的低碳投入，可以避免將來每年 5% - 20% GDP 的損失。同時國內有研究表明，工業的碳排放強度大致是服務業的 2. 5 -5 倍，服務業比重每提高 1 個百分點，工業比重相應地降低 1 個百分點，總體碳排放強度將平均下降 0. 8 -1. 6 個百分點，因此，低碳經濟可以看作是對傳統產業經濟升級轉型的主要途徑。

保險業作為服務行業，本身就屬于低碳型產業，主要原因就在于保險產品整個“產銷”過程是一個“低碳”過程，它不像傳統產業生產過程需要消耗大量的自然資源，產生大量的工業“三廢”,造成嚴重的環境污染。保險產品的生產過程主要依靠精算技術和信息技術。而在銷售過程中，主要依靠保險營銷員通過語言交流或演示以及銀保通等現代化電子渠道進行保險產品交易，形成抵御風險的保險合同。當消費者遇到保險合同規定的風險事故后，保險公司則會按照合同約定支付理賠金，從而體現了保險業作為社會“緩沖器”的作用。所以，從整個運作環節來看，保險業是一個技術含量高、知識密集型的低碳產業。

在全球推動低碳經濟發展的同時，大力推動保險業發展，符合我國轉變發展方式、調整經濟結構的根本要求，保險業作為專門經營風險的特殊行業，可以在產品技術創新、經營模式創新、信息化建設、投資低碳產業和重點創新項目、國家政策引導等方面推動我國傳統產業向低碳產業轉型升級。

二、低碳經濟下保險業參與主體應對風險因素的解決框架方案

低碳經濟理論認為一個健康的經濟體系，應該是能夠不斷借助技術和制度創新、產業調整與轉型、新能源開發等手段，減少高碳排放量自然資源的使用，減少二氧化碳排放，降低溫室效應對大氣層的影響，實現經濟社會與生態環境保護相互協調發展。

雖然目前全球各經濟主體已經意識到世界氣候的變化趨勢，而且就一些問題達成了共識，但是氣候變化所帶來的影響仍然會持續相當長的一段時間，主要體現在自然環境的變化，人們生活方式的改變，企業發展方式的轉型，國家引導政策的調整，產品技術升級創新等，而這些變化因素會直接影響保險業的發展模式和軌跡，由于保險業是以經營風險為主的特殊行業，因此保險業面臨的風險因素也會發生改變。比如外資保險公司在低碳經濟下所具有的競爭優勢帶來的競爭風險； 保險公司在轉型升級時面對消費者的信譽保證時產生的聲譽風險； 保險資金在進行投資低碳行業時面臨的投資風險； 低碳經濟下落后產業的大規模淘汰所造成的道德風險； 國家在引導保險業支持低碳行業的過程中所面臨的政策風險以及自然環境的改變所帶來的自然風險的增加。

面對低碳經濟下新出現的風險因素，作為保險業的參與主體： 保險公司和政府、監管部門和廣大消費者都應該采取相應的措施積極應對這些風險因素以有利于保險行業的健康發展。保險公司是保險業發展的主體，應當積極加強自身建設，提升信息化能力，加快產品技術和經營模式創新，拓寬投資渠道，強化社會責任，以此來增強抵御風險的能力。政府、監管部門則通過國家政策引導、完善監管制度等方面進行積極的引導和鼓勵，使保險行業能夠積極投身于低碳行業和戰略新興產業的發展中； 廣大消費者則應該積極響應國家“低碳”的號召，投身于“低碳消費”之中。

三、低碳經濟下保險業面臨的風險分析

（ 一） 自然風險
氣候的變化無疑對自然環境的改變影響最為嚴重，近些年來災害性氣候頻發，如洪水、暴雨、冰雹、雪災等已經給我國多個地區的人民群眾帶來了巨大的損失。保險業本身就是對風險提供保障服務的行業，財產險公司中各種保單所承保的自然風險中，大部分與氣候有關，此外自然災害的發生直接也會影響到機動車輛險、責任險等險種的賠付情況。而壽險公司則會面臨保險標的在自然災害的間接影響下出現死亡和受傷的概率不斷增加的風險，同時自然環境的改變也會影響人民群眾日常的生活狀況，比如空氣質量的污染、水質的變化、化學物質的廣泛使用等，從而增加了各種疾病的發生率，因此自然環境的變化加大了各個保險公司對于自然風險的關注，為了保證保險公司的運營成本和賠付費用維持在一個合理水平，增加公司的利潤空間，不得不對自然風險加強評估?！緢D】

（ 二） 競爭風險
隨著我國金融業對外開放程度的不斷加深，外國保險公司不斷進入我國參與經營國內保險業務，這使得國內的保險公司面臨前所未有的競爭壓力。

國外倡導低碳經濟的時間較長，最先提出低碳經濟概念的英國政府早已經歷過傳統工業化階段，當前在其經濟比重中占比較高的主要是低碳化程度較高的金融保險業等，這就使得英國在低碳標準下的國際經濟競爭中贏得先機。國外已經有了大量的事例證明保險業參與低碳產業的可行性，而且國外保險公司在產品創新、制度設計等方面已經處于比較領先的水平。雖然國內保險公司已經對于一些低碳領域和產品進行了較多的嘗試，但是在經驗的積累上仍然處于初級階段。因此，在保險業未來的發展過程中將會面臨持續的競爭風險壓力。

（ 三） 投資風險
保險公司擁有強大的資金后盾，為確保資金能夠保值增值，滿足并且不損害客戶的利益，實現公司正利差，最終實現盈利，因此安全有效的投資將是保險公司可持續發展的保證。面對低碳經濟正逐漸成為新一輪經濟的增長點和競爭焦點，中國保監會態度明確，嚴格限制保險資金投資方向，積極支持低碳經濟發展。隨后保監會將出臺多項政策，規定保險公司不得將保險資金投資于高污染的產業政策項目的股權，同時積極引導保險資金更多服務于低碳經濟，為重點低碳項目建設提供資金支持。由于低碳項目建設的科技含量高、周期長、資金需求量大，具有明顯的長期性和穩定性等新特征，對于保險公司投資的持續性是一種挑戰。其次，低碳項目的開發本身就具有一定的風險性，低碳項目前期投入大、回收期長、技術不成熟都會造成許多不確定因素，從而影響和制約保險公司投資的信心。

（ 四） 政策風險
政策風險是指因國家宏觀政策（ 如貨幣政策、財政政策、行業政策、地區發展政策等） 發生變化，導致市場價格波動而產生風險。具體到保險公司則是由于因違反或不遵守準入行業法律法規而給公司正常經營帶來的風險。保險業在進入低碳行業的同時，不僅要遵守保險行業的相關法律規范，同時也要遵守進入低碳行業的行業規范，因此保險公司對相關政策的把握要認識得更清楚和更透徹。

但是由于目前國內保險業進入低碳行業是一個新的探索，國家相關政策還存在逐步完善和調整的過程，因此保險公司在制定進入低碳領域的內部規定、制度時會出現界定模糊，同時可能存在保險公司在經營業務時不能做到充分了解保險監管部門和有關部門的監管要求，公司或公司業務、財務、銷售等部門未能以符合低碳行業的法律、法規以及道德標準來規范經營活動，因此，行業政策與保險公司之間在經濟利益上會產生矛盾，從而引致政策風險。

（ 五） 道德風險
隨著我國低碳經濟的進一步深化，國家政策和法律法規、監管規范和方法、消費者的行為等都會發生變化，從而造成投、保雙方信息不對稱，保險公司面臨的風險狀況也會受到巨大影響，這也直接導致公司的經營風險增加。低碳經濟的發展必將面臨一些傳統的優勢產品或行業轉型升級，這些企業由于不能達到新技術的準入標準或未達到投保要求，但為了享受到國家政策的優惠以及保險公司的承保，往往會在一些關鍵信息上造假、隱瞞，再加上保險公司在保前觀察中沒有獲得投保企業的準確信息，在風險發生后索賠時又由于缺乏相應的經驗數據導致多賠，就會導致保險公司成本支出增加。

如果保險公司由于觀察信息不準確而作為經驗數據存儲，那么在今后觀察結果的利用上會給其他符合條件的投保企業帶來新的風險。因此，行業標準和技術不成熟給一些轉型企業發生道德危害提供了機會。有信息顯示，轉型困難以及轉型升級資金不足的企業在投?！暗吞急ｋU”時發生道德風險的概率很大，而保險公司因技術條件的影響而無法真正識別這種道德風險。

（ 六） 聲譽風險
聲譽風險是指由企業經營管理行為或其他外部事件，導致利益相關方或社會公眾對企業形成負面評價的風險。保險行業以誠信作為生存基礎，良好的聲譽已經成為其安身立命之本。在低碳經濟發展的當今社會，聲譽風險對于保險公司也起到了很大的影響。如果保險公司設計的銷售產品不能夠有效的降低由氣候改變給企業、消費者帶來的多種風險，那么就會影響到企業、消費者對保險公司的信任問題，比如環境責任險產品如果不能夠切實有效推動那些高耗能企業向低耗能企業轉型，不能切實有效的組織高耗能企業減少污染損害，那么消費者就會對保險公司介入低碳轉型行業提出質疑。另外，如果企業排污超出規定范圍，保險公司由于某種原因不賠或惜賠，這樣也會造成受害者對保險公司產生不信任感。因此在低碳經濟下，保險公司面臨的聲譽風險比傳統經濟下更加嚴峻，因此對整個運作過程中的風險評估、損失評估、責任認定、事故處理、資金賠付等各項機制的考慮要更加全面和嚴謹。

四、低碳經濟背景下保險業應對風險的措施

由于低碳經濟是一個新的經濟理念，保險業的發展不可避免要受到一定的影響，面對發展過程中的風險狀況，保險業要想真正進入低碳行業，就必須構建相應的措施來防范新的風險，以保證保險業能夠最大限度地滿足低碳經濟條件下社會、企業、家庭全方位、多層次的保險需求。

（ 一） 提升產品創新能力，滿足低碳保險需求
低碳經濟下的保險產品創新，前提是要以“碳市場”、CDM 等為依托進行保險產品創新，探究所有能提高環境質量、轉移風險、發展低碳經濟、以市場為基礎的保險創新。一是，可在碳交易市場機制基礎上開發相應的保險創新產品，如偏于環境的投資或融資、與保險相結合的復合型產品，分散綠色金融債券的發行風險的保險產品等。二是，可借鑒國際經驗，創新保險應用技術用于支持投資相應的低碳經濟和環境保護項目，比如在低碳技術的研發和運用中引入科技保險、創業保險，通過商業化的保險機制，大力支持新型能源裝備制造技術。三是，依據國家政策要求，2008 年開始國內保險業就正式推出了“農村小額保險”,通過種種優惠措施，使廣大低收入群體能以更低的成本獲取更便捷優質的保險服務。在車險中對碳排放量超過環保標準的車型設定更高的保險費率，將有利于引導小排量和使用清潔能源的汽車消費，從而促進汽車產業向環保方向轉型。四是，對現有險種進行科學合理地組合，針對不同客戶設計有針對性的產品組合，不僅能體現公司的專業水準，提升公司的競爭優勢，而且也可加深客戶對保險產品和公司的認可和信任，滿足客戶需求。

（ 二） 提升保險公司自身能力建設，維護公司經營的穩定性
低碳經濟為保險公司的發展帶來了諸多機會，但同時也加大了保險公司的風險。鑒于此，保監會也下發通知要求保險公司要盡早組建風險管理委員會，樹立全面風險管理的觀念，建立風險管理信息系統。在當前低碳經濟發展迅速的形勢下，保險公司必須采用積極的風險控制策略，完善內控制度建設，建立風險預警系統和風險評估體系，此舉有利于公司經營的穩定。同時還應加強信息化建設和新型人才的培養。低碳經濟要求企業轉型升級，提高創新能力，就必須加大對公司信息化的投資和建設力度，加強對新型業務的統計分析能力，建立經驗數據庫，及時彌補由于推動高產品、新技術所帶來的缺乏經驗數據的問題。在低碳經濟背景下，保險業更需要新型人才以適應新時期保險業的發展需求，加強創新人才的培養，引進復合型人才，同時對工作中的創新舉措、創新行為、高效措施要加以鼓勵和保護，積極整合經營資源，通過自身努力和借助外部領域的資源和技術優勢，實現資源的合理重組和集約化配置。

（ 三） 加快保險公司經營模式創新，探索開發低碳新思路
在向低碳經濟的轉換過程中，保險公司不能再按照傳統經濟下對保險標的的評估模式，經營思想應該有所調整，經營模式應該有所創新。

首先，著眼于銷售渠道及方式的創新。大力發展電話銷售、網絡銷售等新型銷售模式，減少中間高耗能環節，最大限度地節約營銷成本，以達到快捷、高效、低成本運營的目的。

其次，辦公資源集約化創新。積極推行辦公職場低碳化改革，如無紙化辦公，以電子簽報、電子化公文傳閱、電子郵件系統取代傳統的辦公文書，既能節約時間，又能優化內部操作流程，提升工作效率。

最后，業務運行過程需要服務創新，利用電子郵件、語音電話、短信息服務等現代通信手段進行服務提示和告知。在核保、核賠和保全等環節推行無紙化辦公，為客戶提供電子化保單、電子投保書、電子對賬單等自助服務。

（ 四） 拓寬保險資金投資渠道，重點投資低碳項目
由于新能源和節能環保等新興產業從投資到見效的運作周期長，需要資金量大，一般的短期資金難以支持，需要保險資金這樣的中長線資金的介入。由于保險資金具有規模大、期限長的特點，為了進一步拓寬保險資金的投資渠道，保監會發布《關于保險資金投資股權和不動產有關問題的通知》等 13 項投資新政，其中保險資金直接投資股權的范圍，增加了與保險業務相關的現代農業企業、新型商貿流通企業等的投資股權，允許保險資金采用多種投資方式，支持國家重大民生和發展工程，同時結合市場實際需要，調整放松了部分限制，強化了風險控制要求，在風險可控的前提下，通過對低碳項目潛在經濟效益前景予以科學評估的基礎上，保險業完全具有能力適當參與一批國家重點建設的低碳項目，甚至直接投資研發節能環保的新型技術，在低碳項目建設中起到重要的投資生力軍的作用。

此外，保險業能夠有力“助推”健康產業、養老產業等新興低碳產業的發展。健康保險通過提供醫療費用的經濟補償，能夠增進人們對健康服務的有效需求； 養老保險通過保障老年人生活水準不降低，促進壽命延長，也加大了對于老年服務業的各項需求。比如重慶保險市場份額中約 70% 的份額源于健康和養老保險，另外合眾、泰康、新華以及國壽都在爭建低碳重點項目---養老社區產業，這些項目將對于今后國內養老壓力起到一定緩解作用，也符合國家長遠發展利益。

（ 五） 完善監管政策的引導，建立進入低碳行業的綠色通道
國家政策的引導往往會對行業產生方向性的改變，保險業進入低碳領域需要有政府監管政策的規范引導和大力支持。

首先，政府部門應該制定和完善保險業支持和促進低碳產業發展的有關規劃綱要，有效發揮保險業支持經濟社會發展特別是低碳新型產業發展的作用。相關監管部門應出臺相應政策和實施細則，從具體運作行為和方式上鼓勵保險業積極參與低碳產業的發展。此外還可以對參與、支持新型產業發展的保險企業給予一定力度的稅收優惠，同時建立激勵機制，促進保險業向低碳經濟深度發展。

其次，監管部門既要支持保險業進入低碳產業，又要在保險方式、保險責任的適用范圍、賠償范圍、保險費率等方面規范其準入資格，因此監管部門應重點建立適應低碳經濟發展的政策法規，既保護和支持保險業在低碳行業的創新成果，又要規范保險主體在新領域的有序競爭，實現保險業服務低碳經濟發展，促進二者互動發展。

最后，建立健全低碳經濟下保險業監管協調機制，履行監管職能，完善監管體系，改進監管方式，加強跨行業、跨市場運作的監管協作。完善各種突發性事件和應急預案的處置機制，建立完善低碳經濟下保險業風險監測信息系統和評估機制，增強對新風險的預測能力和處置能力。

（ 六） 突出社會責任建設，打造保險行業低碳形象
加強保險行業“低碳”理念的宣傳和引導。首先，政府應成為保險業在低碳經濟中強力的推動者和倡導者，應結合國家節能減排工作總體部署，鼓勵保險公司、監管部門與科研機構聯系溝通，進一步深化低碳經濟的研究，建立低碳示范區，倡導消費者“低碳消費”的理念，鼓勵有能力、符合條件的企業轉型升級，引導“綠色保險”對企業的經營保駕護航。

其次，保險公司作為低碳行業形象的宣傳主體和實踐主體，通過廣泛的宣傳和傳播低碳理念，進一步倡導企業和公民實踐低碳的生活方式，低碳經營、綠色消費。比如，平安集團宣布正式啟動“綠色承諾，平安中國”低碳 100 行動計劃，在全國范圍內推廣包括無紙化電子保單服務，以及全國 10 萬臺辦公電腦定時關機等 100 項低碳行動。天平保險以購買碳減排指標為起點，不斷踐行“綠色出行”理念，比如積極發展電話銷售和網上銷售業務，推行電子保單，探索綠色車險產品等。

在低碳經濟背景下，保險業各參與主體必將面臨傳統風險不斷減少甚至消失，新的不可預見的風險不斷出現的過程，只有順應低碳經濟發展的新要求，從國家政策、自身建設和服務大眾三方面正確把握保險業結構調整的方向，提前建立風險防范預警系統，積極應對新出現的風險點，才能在保障和促進低碳經濟發展中突出行業優勢，實現自身持續健康發展。

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