保險作為分散風險的技術手段，已經深刻參與到經濟社會的發展進程中。在保險業的發展中，過去往往一度強調其經濟補償的微觀效用和私人效用，忽略了宏觀上的社會效用，因此限制了保險業的發展格局。本文要研究的就是如何解讀保險的功能作用，構建并實現保險的社會效用。

一、經濟社會條件下保險功能的演變

保險功能體系的確立是一個歷史演變和實踐發展著的過程，人們對于保險的功能定位并不是一蹴而就、一成不變的，而是經歷了一個與經濟社會進展同步的演變過程。從最初的海上保險發展到現在無所不在的保險業，隨著世界經濟一體化和金融全球化步伐的加快，保險以更加積極的姿態融入到現代經濟社會生活的各個領域中，其“社會屬性”越來越凸顯，在基本功能以外派生出了越來越齊全的社會功能。這也使得人們對于保險的認識發生了質的飛躍，從最初只是將保險作為一種風險分散的技術手段，上升成為一種能維護社會再生產連續進行的制度安排，并最終升華成為維護經濟安全與社會和諧的戰略思考。這正是在科技進步、市場經濟日臻完善的背景下，對保險認識不斷深化，對保險在經濟社會中的地位與功能不斷給予更高評價的深刻體現。

伴隨保險“社會屬性”的凸顯，20 世紀中期以后，保險的有關理論研究也越來越向著社會經濟學方向深度發展，并與“社會”、“宏觀”、“國民經濟”等詞語聯系在一起，并用“保險的社會效用”來表述保險功能。從歷史的視角考察中國保險發展史，自 1805 年外資保險正式進入中國以來，關于保險功能以及保險是否具有社會屬性的研究探討始終伴隨保險的發展進程。直到 2006 年 6 月 26 日國務院公布的《關于保險業改革發展的若干意見》提出“保險具有經濟補償、資金融通和社會管理的功能”的基本判斷，才從理論和實踐上解決了保險業的功能定位問題，明確了保險的社會屬性，將保險的功能提升到一個社會的、宏觀的高度。也就是說，保險除了具有分散風險、補償損失等傳統的私人經濟效用，還進一步起到了分散經濟社會風險、促進經濟社會安定、提高社會資源配置效率、協調經濟社會生活的社會效用，是促進現代經濟社會發展的“穩定器”與“助推器”.黨的十八大報告在總結過去工作的不足時指出，當今社會矛盾明顯增多，教育、就業、社會保障、醫療、住房、生態環境、食品藥品安全、社會治安等領域問題的風險較多。在這樣一個風險源增多，風險影響范圍更加廣泛，風險破壞性更為嚴重的“風險社會”,如何將保險的社會效用具體化、路徑化、可操作化，已成為關系經濟社會穩定與和諧的緊迫問題。面對這一問題，中國保監會項俊波主席站在經濟社會發展全局的高度，從戰略層面提出了著重發揮行業效用的社會領域，即著重發揮保險在現代金融、社會保障、農業保障、防災減災、社會管理五大體系中的功能作用，這就為保險社會效用的實現指明了路徑。

二、商業保險社會效用的實證分析

（一）在農業保障體系建設中實現社會效用
安徽保險業通過拓展農險覆蓋范圍、豐富農險產品品種、提高財政補貼比例，提高了農業抵御風險的能力；通過拓展農村小額人身保險、試點農民家庭財產保險，有效防范農民因意外致貧返貧，提高了農民抵御風險的能力；通過開展農村治安保險、試點森林保險、推進農村綜合保險配套改革，提高了農村抵御風險能力。此外，建立災害應急管理機制，成立 GIS 應急指揮中心，開通應急災害快速理賠通道，大大降低了災害對“三農”造成損失，全面提高農民、農業、農村抵御風險的能力，促進農村社會和諧穩定的社會效用。

（二）在社會保障體系建設中實現社會效用
一是全面啟動城鄉居民大病保險試點，加強行業標準建設，實現全程統籌與動態監管，提高重特大疾病保障水平；二是支持專業健康保險公司投資養老和醫療服務機構，建設養老社區，豐富養老和醫療服務體系；三是鼓勵保險機構以委托管理、保險合同等方式積極穩妥參與各類社會醫療保障業務的經辦管理，緩解政府負擔。充分發揮了豐富社保體系層次結構，提高社保體系服務水平與服務效率的社會效用。

（三）在社會管理體系建設中實現社會效用
安徽保險業積極參與加強和創新社會管理。一方面，通過推進社會管理重點領域責任保險的發展，提高各行業風險管理水平，有效減輕政府的社會管理壓力。目前醫療責任險、火災公共責任險、安全生產責任險、承運人責任險、校方責任險、環境污染強制責任險、旅行社責任險等關系群眾利益的責任險已得到較好發展。另一方面，通過非訴調解方式化解保險合同糾紛，將矛盾糾紛解決關口前移，降低社會管理成本，維護社會穩定。已建立合同糾紛裁決、人民調解、訴前調解等多元調解體系。

（四）在防災減災體系建設中實現社會效用
安徽保險業積極運用保險機制預防和減少因各類自然災害或社會事故造成的經濟社會損失，有助于災后盡快恢復經濟，保障社會再生產連續進行。利用保險機制加強災害事故源頭研究和保險標的風險排查，防范災害事件發生。建立與氣象、衛生、防疫等多部門協同應對的突發災害事件的聯動機制，充分利用電話、網絡等通訊及信息技術手段，開展網絡、遠程視頻定損等工作，及時發現并控制災害風險，減少災害損失。近幾年，在應對“非典”疫情、“甲型 H1N1 流感”、2008 年低溫雨雪冰凍以及 2010 年夏季長江沿線洪澇災害等事件中安徽保險業充分發揮了保險機制在災害管理及防災減災方面的作用。

（五）在現代金融體系建設中實現社會效用
商業保險在現代金融體系建設中的社會效用，仍可以安徽保險業為例給予說明。僅 2013 年一季度保險資金在安徽落地金額就達 426. 13 億元，是去年同期的兩倍。這些資金通過實體投資、股權投資、債權投資、基金投資、信托計劃等廣泛的投資渠道大量進入城市軌道交通、高速公路、養老社區、海螺水泥、奇瑞汽車等城市建設的重大項目、基礎設施以及各行業的龍頭企業中去，對于解決就業，帶動產業發展，推動區域經濟建設發揮了積極作用。

綜上所述，安徽保險業積極參與農業保障、社會保障、社會管理、防災減災、現代金融五大體系建設，通過發揮了保險機制的社會效用，提高了經濟社會抵御風險的能力及社會保障和災害救助水平，緩解了政府的社會管理壓力，促進了經濟社會安定，著實發揮了社會經濟“穩定器”與“助推器”的作用。

三、強化保險社會效用的對策思考

針對保險市場發展現狀，為進一步增強保險服務國民經濟、社會公眾的能力，使保險在經濟社會發展中的作用更加凸顯，本文提出以下建議：

（一）處理好三對關系
1. 妥善處理好市場機制與政府監管的關系當前我國保險市場機制還不夠健全，價值規律、供求規律、競爭規律發揮的效果不明顯，難以完全對保險資源的自發調節和有效配置。政府監管就是對市場調節之力的行政管理助力。把握好市場與監管關系的關鍵在于合理界定二者的效力邊界。一方面，要樹立保險發展的市場化取向，通過市場機制自發引導保險行業健康持續發展，監管機構不該管的或者可以不管的一定要放開放活，做到監管“無為”.另一方面，切實發揮監管機構作用，維護市場秩序，完善市場機制，推進保險業健康穩定發展，做到監管“有為”.

2. 妥善處理好規模與質量的關系
2011 年日本的人均保險金額是 107 萬元，中國是 1. 1 萬元，而我國當年保費收入也僅占國內生產總值比重的 3%.可見，我國商業保險在國民經濟中占比較低，商業保險的滲透率不高，國民的人均保障嚴重不足。要提升保險的社會經濟地位，強化保險的社會效用，首先就要壯大保險的規模。然而保險規模的壯大必須是有質量的增長，否則將走回以往重規模、輕業務結構的粗放式經營困境中去。規模與質量是不矛盾的，并且可以是相伴共生。堅持有質量的規模增長，不急功近利，不計較一時的得失，將轉方式、調結構放在首位，通過對保險市場主體結構、業務結構、產品結構、人力資源結構等進行全面調整，才能實現保險業的可持續發展，走上內涵式增長之路。

3. 妥善處理好保險功能回歸與創新的關系
近幾年，全球金融危機和資本市場持續走低，導致保險市場上要求回歸保障功能的呼聲很高。然而，徹底回歸到單一的保障產品，完全切斷保險的其他社會功能，將大大縮小保險在經濟社會生活中的適用范圍，不可避免地導致行業的萎縮?？梢?，保險功能不能盲目“回歸”.歸回與創新的關系就像數字 10 中的 1 與 0:回歸是 1,創新是 0,脫離保險核心功能的創新最終歸零，只有立足核心功能然后有所創新才能得到 10000.因此，保險業的發展應當積極主動地適應社會經濟的需要變化，才能夠更好地發揮保險功能效用，進一步增強行業力量。

（二）提出三點對策
1. 聚勢，整合保險效用的主體之力“勢”是影響保險社會效用實現的市場機制、政府監管以及行業自身競爭力三個因子?！熬蹌荨笔侵赋浞峙嘤⒄先揭蜃?，協同促進保險社會效用實現。一方面，要壯大三方因子各自力量。不斷提高保險監管水平，培育和完善保險市場機制，增強保險行業競爭力。另一方面，要整合三方因子，形成合力。使保險市場自我調節力與政府監管約束力和諧互補狀態，保險行業健康持續發展，三方因子協同發揮保險行業的社會效用，促進保險功能在經濟社會中進一步發揮。

2. 明道，構建保險效用的發展路徑“道”是保險行業的建設路徑?！懊鞯馈笔侵钢贫ǚ辖洕鐣l展大局的保險行業建設路徑。要將保險業放置在經濟社會發展的大格局中，圍繞經濟社會發展需要以及行業自身情況，制定保險業在經濟社會體系中的合理功能布局。在此基礎上，制定各功能領域的發展規劃，并站在社會經濟發展的戰略高度，繪制出行業建設路線圖，明確建設過程中的各個線路，明確各條線路關鍵節點的預定目標、所需資源、時間進度等要點，確保保險業社會效用順利實現。

3. 優術，強化保險效用的外部環境“術”是營造保險社會效用實現環境的方法和策略?！皟炐g”是指不斷探索、創新和優化保險社會效用實現環境的手段和管理策略。充分發揮保險行業監管機構、政府、媒體和社會力量在輿論制造和輿論引導方面的功能，拓展宣傳的內容和形式，提升宣傳層次和水平，營造全方位、多層次的宣傳格局，科學策劃和充分利用重大風險事件，強化保險業的正面宣導，重塑行業形象。同時，注重借助政府、學界等業外資源，學習銀行、證券等同業經驗，加強對保險功能的研究探索，不斷強化保險機制在經濟社會各領域中功能的發揮。

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