本篇論文目錄導航：
【題目】中國民間金融的規范化問題探究
【第一章】民間金融規范化發展研究緒論
【第二章】我國民間金融存在與發展的理論基礎
【第三章】我國民間金融的產生原因與問題分析
【第四章】日本和臺灣民間金融管理的經驗借鑒及啟示
【第五章】我國民間金融規范化發展的路徑
【結論/參考文獻】我國民間金融規范制度構建結論與參考文獻
第 3 章 我國民間金融的產生原因與問題分析
我國民間金融產生于我國特殊的環境，民營經濟的發展產生了對民間金融的需求，從根本上刺激了民間金融的產生與發展，改革開放以后，政府采取的一系列政策也從側面影響著我國民間金融的發展，同時文化因素的影響使我國的民間金融有了區別于其他金融部門的特殊性[6].對民間金融產生環境的分析也從根本上解釋了民間金融產生的原因。另外，我國民間金融的產生與發展對我國民營經濟發展起了至關重要的作用，同時民間金融仍然處于法律"灰色"地帶，并且有自身的一些問題，這些問題的出現也對我國經濟的發展產生了一些負面影響。
3.1 我國民間金融產生的經濟、政策、文化環境
3.1.1 以二元經濟結構為特征的經濟環境
1.國有經濟與民營經濟共同發展
改革開放以前，我國的經濟體制是集中的計劃經濟體制，通過行政手段來調節資源的配置，產品的數量、價格、品種、投資方向、消費比例都是由國家來決定，這就導致了整個經濟體的低效率。在這種單一的經濟體制下，私營經濟在整個國民經濟中所占比重幾乎為零。改革開放開始后，我國在經濟改革上走了一條漸進式改革的道路；逐步由集中統一的計劃經濟向市場經濟轉變，我國在發展國有經濟的同時，首先允許鄉鎮企業、個體工商戶發展，在這種政策背景下，一大批私營企業如雨后春筍般的在市場上涌現出來，極大的活躍了市場。隨著黨的十五大的召開，非公有制經濟成為我國市場經濟的重要組成部分，民營經濟的地位有了很大的提高。
隨著民營經濟的快速發展，民營經濟對我國經濟的發展所做的貢獻也越來越高[7].例如，在改革開放初期，不包括集體經濟的民營經濟占我國經濟的比重幾乎為零，到 2005 年，民營經濟在 GDP 中所占的比重已經達到了 65%;而在經濟發達的浙江省，民營經濟占 GDP 的比重達到了 70%,民營經濟也貢獻了全省財政收入的 60%,而全省 90%的從業人員在民營企業上班。
2.城鄉發展不平衡
我國現在還處于社會主義初級階段，是一個發展中國家，仍然存在二元經濟結構，即在一個國家或地區中，傳統農業與現代工業并存，這是由經濟發展水平決定的。自從英國工業革命后，英國率先走上了工業化道路，在隨后的幾個世紀里，其他發展程度較高的國家也走上了工業化道路。發達國家走到今天，傳統的農業部門也基本實現了工業化，現代服務業和現代工業部門也成了社會經濟的主要部門。而我國在改革開放前，經濟起點低，工業化程度也很低，我國為了趕超發達國家，實行高度集中的計劃經濟，將更多的資源配置到工業部門，基本建成了較為完整的工業體系，而農村發展相對落后，城鄉也開始出現較大的差距。改革開放開始之初，我國的改革首先從農村開始，實行農村家庭聯產承包責任制，農村開始包干到戶，農業產量出現明顯的提高；隨后又開始放開農產品價格，這些改革政策使農村發展加快，一度使城鄉差距縮小。但隨著改革開放向城市改革推進，大批城鎮企業、個體工商戶、私營企業開始了井噴式發展，同時，經過數年的改革，國有企業扭虧為盈，實現了實質性的進步，這時農村與城市居民的收入差距又進一步擴大[8].例如，我國城鄉收入比在 1978 年時是2.57,到 2012 年時，已經達到了 3.3.而且這種差距還在進一步擴大。從另一個角度看，根據國家統計局的數據，在 1980 年，我國基尼系數是 0.32,到 2014 年，我國的基尼系數已經達到了 0.469,早已越過了國際警戒線。
3.1.2 金融控制政策的政策環境
改革開放以后，我國經濟的經濟發展水平持續加快，工業、農業產出快速增加，這主要得益于我國正確的經濟政策。隨著市場化程度的提升，收入分配制度也相應的發生了變化，由計劃經濟時代收入分配由國家集中分配轉向由市場決定收入分配，企業和個人的收入得到了提高；而由于政府在管理經濟方面職能的改變，國家的財政收入占國民經濟的比重在下降。隨著 1983 年"撥改貸"措施的出臺，政府對國有企業資金支持的方式相應發生了變化，由過去國家直接向國有企業注資轉變為由國有銀行通過貸款方式向國有企業提供資金支持[11].但是，與東歐國家的改革道路相區別，我國經濟改革道路是漸進式改革道路，目的是保持改革過程的經濟社會穩定，因此，對國有企業的資金抽離也不可能一步到位，銀行向國有企業的金融支持也受到了政府的管理，準確的說，政府對國有企業仍有"父愛主義",這就決定了政府對金融機構的掌控。
主要表現在：
1.政府通過行政手段控制金融資源
自從 1983 年政府對國有企業的資金支持由政府撥款轉變成由銀行向國有企業提供信貸資源以后，國有企業就對銀行產生了很強的依賴性[9].為了確保國有企業改革能夠平穩、順利的進行下去，國家必須保證國有銀行的正常發展以保持國有銀行的信貸能力.國有銀行通過信貸方式向企業注資，實際上國有銀行和國有企業已脫離了獨立自主的企業經營原則，國有企業會把這種信貸資源當作是政府的支持，因此。實際上已經為銀行信貸資源提供了一種隱性擔保，而國有銀行背后的這種擔保支持也一直延續了下來。
2.對金融機構市場準入的控制
在改革過程中，政府為了保持金融機構的控制，一方面，擴大國有金融機構的規模，國有銀行、政策性銀行、城市商業銀行在數量和規模上都出現了巨大的增長。
從目前金融市場格局來看，國有銀行仍然處于壟斷地位，國有銀行憑借這種特殊地位掌握了我國絕大多數的儲蓄資源[10].為了保持國有金融機構在金融市場上的壟斷地位，國家想方設法的打壓民間金融。1986 年 1 月國務院頒布的《中華人民共和國銀行管理暫行條例》明確規定："個人不得設立銀行或其他金融機構，不得經營金融業務。"政府對民間金融尤其是地下錢莊予以取締，在這種情況下，政府對民間金融一直采取打壓的姿態，這就使民間金融一直處于不合法地帶，盡管這些年民間借貸危機的頻發使政府對一部分民間金融采取了支持的態度，但政府對金融掌控并未發生根本的變化。
3.1.3 以重商傳統和鄉土文化為特征的文化環境
我國的傳統文化是從五千年的社會風俗、傳統、行為規范、準則中積累沉淀下來的，這種文化從根本上影響著人們的思維方式，也影響著人們的社會經濟行為。因此，要徹底了解我國現代社會的一些經濟行為，就必須從我國的傳統文化這方面尋找一部分原因。
1.重商傳統
任何事物的產生與發展都與其內在的文化因素有著緊密的聯系，受到社會風俗、行為規范、準則的約束。無論一種新的事物或者因素是如何在適應新環境的條件下產生和發展的，它都受到傳統的文化因素的影響。
隨著經濟的發展，與經濟發展相適應的商業組織就會自發出現，同時這些自發產生的商業組織也深受傳統商業文化的影響。近代以來，各種商業組織和金融組織如雨后春筍般涌現出來，雖然這些組織是適應新經濟形勢產生的，但是這些組織由于地域、文化的不同表現出特殊的形式。我國歷史上一直以來就有重商的傳統，從春秋時期齊國管仲開始，商業一直是國家強大的重要產業，只不過歷代政府都傾向于主張商業國有化，主張鹽鐵專營，民間經濟一直附屬于國有經濟[12].在這種政府重商主義背景下，我國歷代老百姓還是培養出了重商的文化傳統。近代以來，隨著西方資本主義商業對我國經濟的沖擊，民營經濟在我國快速的發展起來。在民間金融和商貿發達的山西地區，自古以來就有崇尚商業的文化傳統，其最早的錢莊"日升昌"將資金融通到全國。
改革開放以后，民營經濟快速發展，民營企業融資困難的問題也凸顯出來，傳統的民間金融又被重新利用了起來。
2.鄉土文化
鄉土文化在我國有很深的歷史淵源，我國民間金融的很多形式就扎根于鄉土文化，并在這片土壤中發展、創新。在傳統社會中，由于血緣、地緣的限制，不同地方間人員流動很慢，人們大都是世世代代生活在同一片土地上，對周圍的人和事物都很熟悉，對與其交往的人的脾氣、好惡、品行、 經濟狀況都一清二楚。其中一個人的小舉動很容易引起周圍人的注意，并能有效影響其他人對此人的評價，人們會根據這種評價與此人交往。因此，在這種環境里形成的人際關系對這一區域內的人有很強的行為約束力。在這個區域里，人們遵守著某種約定俗成的規則，不愿意越雷池一步。
一旦違約或者失信于人，就面臨著聲譽掃地的風險，就會面臨這個區域內部人員的懲罰，有可能被永遠的趕出這個區域。在這種違約成本極高的環境中，民間金融依據血緣、地緣等社會關系維系并發展著，這極大地降低了信息不對稱的負面影響，這也是民間金融長期存在的重要原因[13].
3.2 我國民間金融存在的主要問題
我國民間金融的快速發展在很大程度上緩解了中小企業融資難的局面，民間金融可以用簡單的程序為中小企業提供資金支持，填補了正規金融在這一金融市場上的"真空",民間金融以各種形式出現與發展，活躍了我國過于單一的金融市場。然而，由于缺乏法制化、正規化，民間金融在發展過程中，也存在一定的問題，這些問題也在一定程上對我國的經濟社會生活產生了一定的負面影響。
3.2.1 潛伏風險，影響社會穩定
首先，民間金融存在很強的制度風險，我國民間金融有著悠久的歷史，并且隨著當地的實際需要的變化而變化著，民間金融的形式也變得更加豐富、更加隱蔽。建國以來，盡管我國政府對民間金融態度在發生著變化，從最初的禁止、打擊到一直到默認，但政府始終沒有承認民間金融的合法性，而其也一直作為地下經濟的灰色狀態存在。目前，民間金融仍缺乏國家法規制度的保障，它的運行與發展也僅僅依靠民間信用來保證，保證性很弱[14].其次，由于民間金融大多是在朋友、親戚等熟人間產生，采用的形式也極不規范，有很大的風險隱患。民間金融缺乏政府監管，發展極不規范，當經濟形勢發展良好的時候，民間金融會以各種形式涌現出來，由于逐利的本性，民間金融會盲目的支持投資回報率高的企業，從而產生很大的風險隱患；但經濟發展出現下滑的時候，民間金融由于經營上的不規范性，抗風險能力較弱，很容易導致局部的民間金融危機，損害當地的經濟發展和社會穩定[15].例如，2011 年，由于溫州地區部分企業主由于資金鏈斷裂而"跑路",導致了溫州地區的民間借貸危機，其主要原因是民間借貸利息較高，而大多數企業的毛利率較低，當企業經營出現困難時，這些中小企業很容易發生破產風險。另外，近些年來，我國不少地區發生的非法集資案件也集中體現了民間金融經營不規范、風險隱患大的問題。
3.2.2 民間金融會削弱國家宏觀調控效果
由于民間金融的資金具有隱蔽性，總是處于政府的有效監管之外，政府無法真正的監管民間資金的流動，也無法讓民間金融中的資金與政府的經濟政策相向而行，這就削弱了國家宏觀經濟調控的效果[16].民間金融活動的活躍會在一定程度上沖擊到央行的貨幣政策，使央行的政策不能達到預期效果，也會在一定程度上影響社會生活的穩定。事實上，當國家為了限制一些"高能耗"、"高污染"行業發展的時候，會采取相應的經濟政策，這時國家會采取適度從緊的貨幣政策，正規金融會及時響應這一政策，會及時的減少對不符合產業政策及效益不好的企業的信貸支持。而這些企業則通過民間金融這個渠道來獲得發展資金，民間金融會通過不受監管的渠道填補正規金融留下的資金空缺，使得本來應該被限制發展的產業并沒有得到抑制。實際上，出于獲利的目的，一方面民間金融按照國家宏觀調控政策的真實目的來經營，由于缺乏政府部門的監管，在強烈的趨利動機的驅使下，民間金融很容易流向與政府調控意志相違背的行業，直接支持了這些行業的發展，削弱了宏觀調控的力度，會對政府限制性行業形成一定的支撐，削弱國家產業結構調整的力度[17];另一方面，由于民間金融尚處于"灰色"地帶，沒有得到法律的認可，民間金融的生存與發展處于隱蔽狀態，處在政府的監管范圍之外。如果大量社會資金在金融部門體外循環，監管部門不能準確及時地掌握其具體動態，導致金融市場的紊亂[18].
3.2.3 民間資本逐漸遠離實體經濟，實體經濟"產業空心化"嚴重在民營經濟發展之初，民間金融為民營經濟起到了輸血的作用，有效地促進了民營經濟的發展。隨著經濟的發展，金融形式也日益多樣化。民間借貸互助的的性質逐漸發生了變化，追逐利益的目的性越來越強。傳統的民間金融資金用途主要有：一是將資金投向中小企業，促進其發展；二是投資于一些地產、基建項目；三是用于投機，比如炒房、炒股、期貨等等。然而，隨著這些年經濟形勢的變化，民間借貸的資金投向也出現變化[19],例如，從 2008 年金融危機發生以來，外需不振，以對外出口為導向的東南沿海中小企業陷入了嚴重的發展困境，企業利潤空間不斷被壓縮。在這種背景下，民間資本開始退出回報率較低的實體經濟，逐漸轉向回報率更高的民間金融領域，這些投資呈現出更多的短期性、高風險性。因此，當前一些地區的民間借貸活動已經發生了異化，逐漸演變成一種"錢生錢"游戲，嚴重的破壞了金融市場秩序，同時也造成了"產業空心化"的局面[20].
我國民間金融是順應民營經濟快速發展的形勢而發展壯大起來的，而我國特有的經濟、政策和文化環境在民間金融的產生與發展過程中起著重要的作用。近些年來，我國經濟市場化程度越來越高，對各種市場主體經營的規范性要求越來越迫切。隨著民間金融的規模日益壯大[21],它對我國經濟社會的發展產生的影響也越來越大，且民間金融的負面影響也持續顯現出來，如發生在 2011 年的溫州老板"跑路"事件，山西省柳林縣的"非法集資"案件，這些事件的發生極不利于社會的穩定；另外，盡管民間金融對我國民營經濟的發展起到了積極的作用，但是目前大規模的民間資金"游離"于政府部門的監管之外，削弱了政府宏觀調控的效果。在這種背景下，對我國民間金融進行規范就顯得非常迫切[22].
