一、引言
隨著我國汽車行業的發展，汽車保有量快速增加。截至2013 年底，我國汽車保有量達到了 1.37 億輛。汽車碰撞事故居高不下，廣大車主除了支出自己車輛的修車費外，往往還承擔第三者賠償責任。高額的費用使得車主生活困難、債臺高筑，此時受害的第三者往往不能得到及時賠償或足額賠償。為維護社會大眾利益、保障事故受害者能獲得基本的賠償，2006 年 7 月1 日我國實施了機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱“交強險”），但交強險僅是對受害者的基本賠償。
為進一步保障事故受害者的利益，各保險公司紛紛推出了機動車商業第三者責任保險（以下簡稱“三者險”），它是交強險的有力補充。三者險是汽車保險的最重要險種之一，車主自愿購買。
目前我國三者險采取責任限額方式，責任限額分為5 萬元、10 萬元、15 萬元、20 萬元、30 萬元、50 萬元、100 萬元、100 萬元以上等檔次。
責任限額是保險公司收取保險費的依據，也是保險公司承擔事故賠償責任的最高額度。車主若投保的責任限額過高會導致成本支出增加，而投保的責任限額過低則可能導致事故損失無法充分保障。責任限額由車主和保險公司在簽訂保險合同時協商確定?，F實生活中，車主投保三者險的狀況如何，如何選擇責任限額檔次，是一個值得深入研究的課題，可為廣大車主及保險銷售人員合理選擇或推薦三者險提供有力依據。
二、車主投保習慣調查與分析
車主風險意識的高低決定其購買汽車保險的主動性，車主的投保習慣表示當前車主購買汽車保險的現狀，車主投保習慣隨時間改變表示其風險意識高低的變化。為全面分析車主的投保習慣，作者以某保險公司為對象，調研分析了 2011～2013 年三年期限的 40 余萬個車主的投保情況。（表 1）由表 1 可知，購買了汽車保險的車主對三者險投保比例較低，約為 20%～30%，說明大多數車主只是按照法律規定購買了交強險，而對商業性三者險的保障作用認識不足。但從 2011～2013 年投保三者險比例變化看，有逐年提高的趨勢，且投保三者險車輛數增長比例顯著高于所有投保車輛數的增長比例，說明越來越多的車主已意識到三者險的重要性；從不同責任限額看，限額5萬元、15萬元、100 元萬投保量所占比例比較小，100 萬元以上檔次的責任限額幾乎無人考慮，投保量主要集中在10 萬元、20 萬元、30萬元等檔次，其中選擇20萬元檔次的比例最高；從年份變化看，人們的投保意識逐漸加強，低責任限額的比例逐年下降，如限額10 萬元、15 萬元檔次投保量下降明顯，高檔次責任限額的比例，如30萬元、50萬元、100萬元檔次投保量明顯增加。
比較每個責任限額檔次三年的變化如下：（1）5 萬元檔次投保量先小幅增加，后在總投保量增加的情況下大幅降落，并低于第一年比例；（2）10萬元檔次一直在降低，第三年降至不足第一年的一半；（3）15 萬元檔次降低速度比限額 10 萬元檔次還快，第三年的比例不足第一年的1/3；（4）20萬元檔次和5萬元檔次情況差不多，也是先增加后降低，最后不及第一年的比例；（5）30 萬元檔次所占比重快速增加，第三年已是第一年的三倍以上；（6）50 萬元檔次較 30 萬元檔次增加速度還快，第三年約為第一年的七倍；（7）100 萬元檔次從無到有，總投保量較少，但投保比例增加快速。
這說明人們越來越傾向于投保責任限額較高的檔次來規避風險，可以預計今后較高檔次限額會越來越受車主的青睞，這與三者責任風險變化趨勢非常符合。
表 2 為某公司 2011～2013 年不同種類汽車投保三者險各種責任限額的比例。（表 2）由表 2 可知，各種類汽車三者險的投保比例均在增長，說明車主整體的投保意識在提高。投保比例由高到低依次為：特種車、營業客車、非營業客車、家庭自用車、非營業貨車、營業貨車。根據車輛用途，特種車、營業客車、營業貨車出險的概率是比較高的，但是營業貨車的投保比例卻是最低的，這說明很大一部分營業貨車的車主沒有意識到三者險的保障作用，這與我國當前多數貨車車主的受教育程度較低有關，他們對汽車使用風險認識不足，有較強的僥幸心理。盡管營業貨車的投保比例低，但是增長速度非?？?，說明營業貨車部分車主的保險意識在快速提高。
比較近三年的不同種類汽車的投保情況，得出：
（1）家庭自用車：投保5 萬元檔次限額的比例比較穩定，一直維持在4%左右，20 萬元檔次限額始終占 40%以上，30 萬元和50萬元限額快速增長，30萬元限額所占比例逼近30%。相比之下，10 萬元和 15 萬元限額快速下降，10 萬元限額由近40%下降到不足 20%。
（2）非營業客車：投保5萬元、10萬元、15萬元、20萬元限額的比例一直在降低，前三種限額下降50%，投保 20 萬元限額還是主流。投保 30 萬元、50 萬元限額的比例在快速增加，兩者相加已經突破40%。
（3）營業客車：投保前五種限額的總和由80%以上下降到不足30%，投保50萬元限額增加最快，已接近60%，投保100萬元限額的也增加到10%以上。
（4）非營業貨車：投保5萬元限額的比例在增加，投保10萬元、15萬元、20萬元限額的比例在減少。投保30萬元、50萬元限額的比例飛速增加，其中投保30萬元限額的比例由不足10%到超過35%，且已成為主流。
（5）營業貨車：投保5萬元、10萬元、15萬元限額的比例在減少，20 萬元限額投保比例是先增加后減少，總體趨勢增加，投保20 萬元限額依舊是主流。
（6）特種車：投保情況比較反常，除了投保5萬元、20萬元、100萬元限額的比例在增加，其他限額所占比例都是減少的，20萬元限額的比例由27%增加到73%，增長迅速。
通過分析2011～2013年各種類汽車投保責任限額的比例情況可以發現，投保20萬元檔次的責任限額是大多數車主的選擇，其次是30萬元、50萬元、10萬元，而15萬元檔次的限額猶如雞肋，其投保比例一直很低。
三、三者險責任限額與保費關系分析
三者險價格是三者險這一商品銷售狀況的重要標志，其價格水平的變動起著改變客戶對三者險需求數量、需求方向以及需求結構的作用。
表3給出了某保險公司家庭自用6座以下客車在不同省份的三者險標準保費，表 4 是不同保險公司在同一省份三者險的標準保費?？梢?，同一保險公司在各省規定的三者險標準保費不同，但不同公司在同一省份的標準保費基本相同。（表 3、表 4）表5顯示了每萬元單位責任限額標準費率。
由表5可知，隨著責任限額的提高，三者險價格逐漸增加，但每萬元單位責任限額的標準保費快速降低。
例如，責任限額由20萬元調整為50萬元時，標準保費增加327元，考慮費率優惠（按7折計算），實際保費增加 228.9 元；責任限額由 20 萬元調整為 100萬元時，標準保費增加 705 元，考慮費率優惠（按 7 折計算），實際保費增加 493.5 元。因此，從每萬元單位責任限額標準費率及實際保費增加數額考慮，選擇較高檔次責任限額的三者險時，其購買價格更為優惠。（表 5）【1】
四、結語
1、從車主投保習慣角度分析：目前 20 萬元檔次責任限額為選擇主流，30 萬元、50 萬元檔次的投保比例增幅明顯，為今后幾年的選擇主流。
2、從投保車輛種類角度分析：特種車投保比例最高，營業客車、非營業客車、家庭自用車投保比例適中，非營業貨車、營業貨車投保比例最低。
3、從三者險標準保費角度分析：高責任限額與低責任限額的實際保費差額較少。
4、汽車三者損失額度大的事故作為小概率事件，有在任何一位車主身上發生的可能性，因此每位車主在細心駕駛的基礎上，應根據個人經濟條件，適當以選擇高檔次責任限額的三者險為最可靠保障方案。
參考文獻：
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