眾所周知,在我國的保險市場,機動車車險一直是保險行業中的一個重要領域,但是我國的保險特別是車險行業還處在探索發展階段。而隨著經濟社會的發展,人民生活水平的提高,保險意識在人們心中強化,人們對于車險的需求也越來越大。但遺憾的是,如今車險卻成為了一部分人謀求不當利益的工具。有政協委員指出,目前車險理賠中,15%以上是為騙保而故意制造的事故,的確令人痛心。如此境況下,中國的車險行業正在經歷一場變革。
一、保險欺詐行為的現狀
保險是一種集科學技術性和社會互助性于一體的經濟損失補償和人身傷害給付制度,以補償經濟損失、防災防損,保障人民生活及社會的安定,同時在聚積生產、建設資金方面也發揮著重要作用。然而,保險行業欺詐等犯罪行為也不可避免地出現。根據數據顯示,保險業發達的美國,當前的保險犯罪僅次于毒品犯罪,僅1994年醫療保險中的欺詐就導致美國人壽保險公司估計500億美元的損失。而據日本警方統計,日本以意外傷害健康保險實施欺詐的案件, 1985年竟高達994件,欺詐金額也激增到18.98億日元。而近兩年中國車險市場上出現的“撞車手”騙保團隊之龐大,涉案數額之廣也震驚了整個保險行業。因此,加強對保險欺詐的研究,探求防范對策的任務迫在眉睫。
二、車險欺詐行為的危害
隨著人們生活水平的提高,汽車保險市場的擴大,汽車保險的欺詐行為的日益猖獗給社會將帶來諸多危害。
\\(一\\)車險保費的上升,加重投保人的負擔。消費者對于保險產品的需求和生活必需品一樣,具有較低的價格彈性。也就是說在汽車保險詐騙行為猖獗,理賠額居高不下的情況下,保險公司會將增加的成本轉嫁給消費者。反之,若能實現汽車保險欺詐行為的控制,保費也將隨之下降,我們稱之為“反欺詐紅利”。
\\(二\\)對汽車保險經營制度的沖擊。當車險欺詐行為得不到控制致使保費的提高,而保險公司對客戶的教育沒有跟上,顧客會對保險公司產生不信任感,保險公司形象惡化。其次若保險公司不能做好保險欺詐行為的防范,保險公司的穩健經營將受到影響,嚴重時出現現金流不足,甚至導致破產。
\\(三\\)保險欺詐行為對社會風氣也有很大危害。車險的欺詐行為代表的是惡意與失信,與我們崇尚的善良、誠信的美德沖突。整個社會處在欺詐行為盛行的風氣之下勢必影響整個社會的健康發展。
三、車險欺詐行為的防范
\\(一\\)建立完善的法律制度
在美國,包括車險詐騙在內的保險詐騙行為不僅被視為一項嚴重的對受害人利益的侵權行為,而且被視為嚴重的犯罪行為,有《反保險欺詐法》、《保險欺詐局法》等法規予以實現。這些法案對特別欺詐科、保險詐騙局、民事責任豁免等與反欺詐有關的內容進行了規定。舉例來說,美國對欺詐警示語、強制報告義務、特別調查科、承保前的車輛檢查等事項作了強制性規定,對從事正常反保險欺詐的保險人給予民事法律責任豁免特別是民事責任豁免的規定,這使得反欺詐的深入調查有了可行空間。
\\(二\\)行業性組織建設的需求
形成保險公司為主體,包含政府部門、行業性組織和消費者在內的防范保險欺詐的組織體系是歐美反欺詐行動中的重要環節。在美國多數州的法律規定,保險公司必須建立起自己的內設機構——特別調查科SIU,作為反保險欺詐的常設機構。同時還設有保險服務局\\(ISO\\)這樣的行業性機構。ISO是目前美國最大、最全面的綜合保險理賠數據系統,通過二萬多個終端與保險公司連接,每天有數十萬條理賠記錄輸入系統,保險公司可以適時地查詢理賠數據,從而發現嫌疑,有力打擊保險欺詐行為。而這樣的組織正是我們所缺乏的,很多時候,詐騙團伙會對購置的車輛頻繁更換保險公司,在當前保險公司保險信息并未聯網的情況下,調查人員很難發現頻繁發生事故的蹊蹺。這就給反欺詐造成了很大困難。
\\(三\\)定損行業的市場化規范化
在現實生活中,車險詐騙人特別是“撞車手”一類的團伙會與保險公司的定損人員勾結,使他們的詐騙行為成功率大大提升,甚至定損環節還存在“潛規則”,定損的數額可以很大程度上受到定損員主觀上的影響,這就給車險詐騙行為提供了可乘之機。
國際上通常采用的定損方法是:以電腦技術定損為主,人工為輔的方法,而且國外的保險公司都不經營估損業務,而是交給具有資質的第三方來完成,這樣能大大降低人為因素對于車險理賠的影響,而在中國,汽車保險行業的整體規范還是個空白。因此,汽車定損行業還需要更好地發展。
\\(四\\)提高保險公司業務員的素質水平
如今保險公司普遍存在為保險簽約量而忽視顧客信息的收集,一旦發生事故涉及理賠,當需要通過詳盡的顧客信息來規避車險詐騙風險時,顧客信息就顯得格外重要了。同時,通過及時了解詳盡的顧客信息也可以幫助保險公司提供合適的保險給合適的顧客,以達到最大效益。
\\(五\\)加大監管規范汽修市場
從現實經驗來看,汽修廠已經是汽車保險詐騙團伙的聚集地,絕大多數車險詐騙行為來自汽修廠一手策劃。因此整頓國內汽修行業,通過立法、行政等措施實現汽修市場的規范化也能很好地防范汽車保險詐騙行為的出現。
\\(六\\)我國車險獎懲系統的改進迫在眉睫
上世紀70年代開始,Loimaranta\\(1972\\)、Lemaire\\(1976\\)等人就對獎懲系統\\(BMS\\)做了研究,“對上一保險年度沒有發生索賠的投保人,在下一年度續保時給予保費上的優待,而對于上一保險年度發生索賠的投保人,則在下一保險年度提高其續期保費”的制度稱作獎懲系統\\(Bonus-Malus System,簡稱BMS\\),國內也稱為無賠款優待\\(No-Claim Discount,簡稱NCD\\)。國外BMS系統在二十余年的實踐中已經證明了其有效性。然而在國內,無論是從孟生旺教授等人做過的實證研究還是在研究比較國內現有車險條款中的NCD系統與國外BMS系統中,我們都可以看到國內NCD系統通過保費懲罰來防范車險詐騙的能力遠遠不足。舉公認的BMS樣板——比利時車險的獎懲系統為例,通過合理的精算厘定,保費水平從低到高分為23個等級,最低等級為0.54,最高可達2。若一年無事故,下一年保費水平降低一級,經歷四年連續無索賠后,保費水平如果高于100,則保費水平變為100;一年內如果發生索賠,首次索賠保費水平增加4級,后來的每次索賠保費水平增加5級。
與此同時,各保險公司之間有一個統一的信息系統,在轉換保險公司時,投保人只有獲得原保險公司原所處等級的證明,才會被新保險公司接受。該方案的獎懲規則更加嚴厲,對索賠頻率高的車主懲罰力度是極大的,例如,一輛商務車在一年內發生2次索賠,它的保費就將變成原來的2倍。對于一名普通車主而言如此昂貴的代價能有效地遏制了車主刻意制造事故的騙取保費的行為。而比利時的實踐經驗也證明了該規則的有效。
而國內市場中,舉中國平安財產保險股份有限公司機動,車商業保險條款中的獎系統為例,該條款下有13個等級,最低等級為0.3,最高等級為3?？此茟土P的力度較之比利時的BMS系統大\\(最高等級為2\\),但仔細觀察條款我們可以發現,上年發生賠款的次數為2、3、4次時,其保費水平僅為1.05、1.1、1.2,如此一來,一年發生4次以內的事故,對投保人來年續保保費的影響并不大。而實際經驗證明,一年發生4次以上賠款的機動車占的比例極小,大多數賠款都發生在這些索賠頻次較低的車輛上,如果這些主體索賠部分不能利用嚴厲的懲罰加以防范詐騙,車險欺詐的損失可想而知。
四、結束語
汽車保險詐騙行為已經成猖獗之勢,政府、保險行業必須同心協力,借鑒國外成熟保險市場的政策措施,結合我國實際,通過大膽改革創新,推動保險行業健康成長。我們很高興地看到,北京、江蘇等省市已經意識到保險業的危機所在,保險信息聯網、浮動費率的試點的推行都是很好的實踐。我們真心希望在歷盡改革陣痛之后,中國的車險行業能實現大踏步的發展。
參考文獻:
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