自從改革開放以來，我國經濟發展取得了巨大的成就。而保險作為一種分散風險、消化損失的一種經濟補償手段和社會產品再分配的特殊方式，也早已與銀行業、證劵業一起成為我國金融的三大支柱。其中，責任保險作為財產保險的重要分支，是責任風險分擔的一種方式，也是保險發展到一定階段的產物。但是責任保險又不同于一般的財產保險，擁有自身的獨特內容和經營特點。因此，明確責任保險的種類及其特點，對于進一步研究責任保險具有重大意義。

一、責任保險的概念

責任保險是指保險人基于被保險人對于第三方的損害事實，在民法賠償范圍內對第三方應承擔的民事賠償責任，與一般財產保險不同，責任保險是負責被保險人對于第三者依法應負的賠償責任。

我國的《保險法》第 50 條也對責任保險做出了明確的定義，即責任保險是以被保險人對第三者依法應負的賠償責任為保險標的的保險。

但是，保險標的中的責任必須是以法律法規規定為基礎，此外，這里的法定責任是指被保險人對第三者應承擔的賠償責任。根據責任保險的合同，投保人應該按照約定的數額向保險人支付保險費，在被保險人造成他人損害而應當承擔賠償責任時，由保險人在合同約定的保險金額范圍內承擔支付賠償金的義務。

二、責任保險的種類

責任保險是當代社會保險業的一個重要組成部分，根據保險業務內容的不同，可以將責任保險分為五大類，即公眾責任保險、雇主責任保險、產品責任保險、職業責任保險和第三者責任保險。

\\(一\\) 公眾責任保險，又稱普通責任保險、綜合責任保險，是以被保險人的公眾責任為保險對象，承保被保險人及其雇員在從事所保業務活動和經營的地域范圍內，因發生意外事故而造成第三者人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔賠償責任的一種責任保險。

\\(二\\) 雇主責任保險，是被保險人的雇員在受雇期間由于從事業務活動時而遭受意外，被保險人依法承擔的經濟賠償責任的一種責任保險。隨著各種企業的不斷增多，受雇人員越來越多，因此，雇員的利益保護應該引起廣泛的關注。

\\(三\\) 產品責任保險，是分擔產品制造者、銷售者、維修者等由于顧客在使用產品過程中因其缺陷而造成人身傷亡或經濟財產損失時，依法承擔的一種民事賠償責任。隨著經濟的日益發展，消費者對產品質量的要求也越來越嚴格，而產品責任保險就分擔了產品生產商的責任風險。

\\(四\\) 職業責任保險，是分擔各種專業技術人員在從事專業技術活動時，由于行為不當而造成第三者的人身或財產遭受損失，而依法承擔的經濟賠償責任的一種責任保險。但是由于職業責任保險所分擔的風險比較特殊，目前其體系還不是很完善，因此，還需要大力發展。

\\(五\\) 第三者責任保險，是分擔保險車輛由于意外事故而造成第三者遭受人身傷亡或經濟財產的損失而承擔責任的一種責任保險。其中，保險車輛可以是被保險人或是其允許的合格的車輛駕駛人員駕駛的。

三、責任保險的特點

作為財產保險的重要組成部分，責任保險同樣可以運用損失分布和大數法則計算保險費率，而且適用于廣義上的財產保險的一般理論。

但是，由于責任保險承擔的是各種民事法律責任的風險，不是以實體標的為基礎的。責任保險又會擁有自身的獨特內容和經營風險。因此，明確責任保險的特點，對于研究我國的責任保險的具有重要作用。

\\(一\\) 保險標的的特殊性。雖然責任保險也屬于財產保險的行列，但責任保險是以被保險人對第三方應承擔的損害賠償責任為標的。雖然也會與物質財產相關的利益與責任有關，但是這種標的卻不能以單獨的物質存在，應該屬于一種無形財產。而一般財產保險卻是以一種有形財產作為保險標的。除此之外，責任保險標的是對未來發生的事故風險的分擔，并不是像一般的財產保險一樣可以現在就能夠預見的確定的標的。因此，在責任保險的合同中也并沒有明確的保險金額。

\\(二\\) 保險對象的特殊性。一般財產保險的保險對象是在災害事故中會受到損失的財產或是相關的利益，不會遭受到損害的財產及其相關利益并不是財產保險的對象。而責任保險不同于一般的財產保險，它是以民事損害賠償責任為承保對象的，即除了民事責任之外的刑事責任和行政責任的風險，并不屬于責任保險的承保范圍之內。這既不同與財產保險的物質實體，也與人身保險中人的生命或身體不同。

\\(三\\) 賠償目的的特殊性。盡管責任保險和一般的保險都是為了分擔風險，但是兩者有明顯的區別。其中，人身保險和財產保險的設立的直接目的，是為了賠償因意外事故造成被保險人自己的生命、身體或者財產的損失，即彌補投保人的人身或財產遭受的直接損失。但是責任保險設立的目的，是為了分擔投保人所應該承擔的賠償責任的風險，彌補其因承擔這種賠償責任所遭受的損失，填補的是一種間接損失。

\\(四\\) 理賠依據的特殊性。一般財產保險的沒有損失就不用支付賠償的原則并不能嚴格的應用于責任保險中。這是因為責任保險并不像一般財產保險那樣投保的是物質的財產或相關利益，它補償給投保人的是其因承擔民事責任而遭受的間接損失。將這種無形的民事責任風險轉移給保險人，這并不會有實際的財產損失。因此，若是直接使用一般財產保險中的理賠原則，就會造成理賠不明確的后果。

四、結語

隨著經濟的不斷發展，責任保險也越來越受到重視。責任保險具有明顯的社會管理功能，能夠較大程度的減少社會糾紛，維護社會穩定。而責任保險作為一種特殊的財產保險，具有其自身的分類和特點。因此，明確責任保險的概念、種類和特點，對于進一步研究責任保險具有深遠意義。

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