一、民間借貸的概念

有關民間借貸的概念，國內外學者的界定標準有所不同，但均沒有歸納出統一的定義。國外學者大多對比正規金融來界定民間借貸的內涵，以是否處于中央銀行與金融監管的范圍之內或者以相關融資活動有無經過正規金融體系為定義標準。強調民間借貸即非正規金融，指未經政府相關職能部門審查批準，活躍于金融法規邊緣并且未受到監督管理的資金融通活動。

國內學者多從民間金融角度界定民間借貸的內涵，且多數認為民間金融即非正規金融，或稱“體制外金融”或者 “民間信用”。

至于民間借貸與民間金融的關系，有人認為民間借貸即非正規金融 \\( 民間金融\\) ;有人認為民間借貸只是民間金融 \\( 非正規金融\\) 的一種組織形式，還有 “合會”等其他六種形式。還有人認為: 從經濟上看，民間借貸是民間金融的初級形態，高級形態為 “有組織的民間金融”; 從法律層上看，民間借貸是行為法，民間金融側重主體法。另外，從當事人外延的角度，民間借貸有廣義和狹義之分。廣義的民間借貸指國家批準設立的金融機構以外的其他經濟主體之間的資金借貸活動，廣泛的包括自然人、法人和其他組織等經濟主體。

狹義民間借貸是指自然人之間、自然人與非金融機構法人或者其他組織之間的借貸關系。狹義概念強調一方當事人必須為自然人，將非金融機構的社會組織之間的資金借貸排除在外。顯然，廣義民間借貸與前述非正規金融、民間金融概念相同，更具合理性。

二、國內民間借貸發展的現狀

\\( 一\\) 國內民間借貸的發展歷程

我國民間借貸的歷史最早可追溯至西周時期，《周禮·泉府》中有借貸取息的記載。為了保證債務的履行，當事人之間還訂立借貸契約，稱為 “傅別”。至唐代，抵押借貸得到了較大發展。明清時期，借貸活動主要依靠錢莊、典當行等組織進行運作。新中國成立后，民間借貸遭受猛烈打壓，一度趨于消失。直到黨的十一屆三中全會以后，黨和政府日趨放寬了對非公有制經濟的諸多限制，非公有制經濟得以迅速發展起來，推動了國內經濟的繁榮。非公有制經濟對資金的巨大需求帶動民間借貸再度活躍起來。

進入 21 世紀后，中小企業發展勢頭迅猛并對經濟發展做出較大貢獻。中國工業和信息化部總工程師朱宏任在西安舉行的 “2010 中國 \\( 陜西\\) 非公有制經濟發展論壇”上表示，中國現今的中小企業總數已達到全國企業總數的 99%以上，創造了相當于國內生產總值 60% 左右的最終產品和服務價值。

由于中小企業通常規模小、自有資本比例較低、抵御風險的能力弱，很難從正規金融得到貸款。民間借貸市場的各種特質恰恰順應了中小企業的需求，極大的緩解了其融資難的問題，為企業發展注入充足資金，也在很大程度上擴展了借貸關系的主體，豐富了正規金融借貸領域的內容。但是民間借貸長期在國家體制外自由發展，相關立法、配套制度、市場監管等諸多方面進展緩慢，滯后于民間借貸的發展規模和水平; 自身弊端凸顯，極易損害放貸方的利益，影響國家宏觀調控政策的執行效果，對正規金融和地方經濟體制造成沖擊，破壞經濟秩序穩定。以至于出現 “吳英案”、 “鄂爾多斯民間借貸崩盤”、 “溫州跑路事件”等震驚全國的案件。國家重視并逐步著手將民間借貸納入政府監管下，使民間借貸規范、有序運行以便更好的發揮出積極作用。

\\( 二\\) 我國民間借貸的特點

1、高收益與高風險并存

借貸利率偏高是我國民間借貸的一大特點，放貸一方常常獲得高額收益。尤其是在民間借貸盛行的溫州地區，借貸利息更是一路飆升，突破了歷史的最高值，一般月息 3 至 6 分，有的高達1 角，甚至 1 角 5 分，年利率高達 180% 。

民間借貸以個人信用為支撐，基于地緣、人緣和社會關系而發展起來。我國民間借貸主體法律觀念較弱，存在口頭約定不明、沒有書面合同或者書面合同不規范、不完整等現象，造成訴訟中難以取證。一旦發生法律糾紛，放貸方利益極易受損。

如借貸方不合理利用借貸資金，或明知還款能力有限仍大肆舉債等行為都對放貸主體的利益造成威脅。民間借貸市場內部經營秩序混亂且缺乏有效的規制管理措施，加劇放貸方所承受風險。

2、借貸方式靈活

我國正規金融機構，特別是銀行機構，貸款業務偏向于低風險的項目，具有門檻高、審查嚴格、手續多、辦理周期長等特點，貸款對象通常局限于國有企業及贏利能力較好的大型企業。民間借貸之所以能成為正規金融的補充，在于其具備與正規金融不同的特質。民間借貸活動活躍于親戚朋友和熟人之間，為了給借貸雙方提供便利，通過簡單的書面合同甚至口頭協議約定借貸關系，并且民間借貸不設門檻、期限靈活、手續簡易、辦理期限短，只要雙方就借貸期限和利息等基本信息協商一致，借貸資金很快完成轉移，極大的緩解了借貸方的燃眉之急。

3、參與主體廣泛

經濟發展帶動收入水平的提高，人民手中的閑置資金積累。民間借貸利率高于銀行同期存款利率，回報快且收益高，吸引著越來越多的個體和家庭、公司的企業等組織將資金投入民間借貸的市場中。在中國人民銀行溫州市中心支行進行的一次民間借貸問卷調查中發現，有 89% 的家庭和 59. 67% 的企業參與了民間借貸。民間借貸參與主體廣泛并且逐步滲透到各個行業和領域之中，對經濟和社會的影響也越來越突出。

4、運作形式隱蔽

從金融監管角度的界定，民間借貸是未經登記或批準，游離于金融監管當局的監管范圍之外的融資活動，常常被稱為 “地下金融”或 “灰色金融”。民間借貸自身的盲目性與趨利性，使得民間借貸活動常常突破邊界衍生出高利貸、非法吸收公共存款、借貸人出逃等違法行為。為了保障金融安全，國家對民間借貸施行了嚴格的管制政策，民間借貸參與主體出于自身利益與安全的考慮，規避法律的介入，多數民間借貸活動在“地下”進行。民間借貸也沒有固定的交易場所，在各個角落分散的運作，具有較強隱蔽性。

三、國內民間借貸發展中存在的問題

\\( 一\\) 民間借貸領域立法滯后

中國的民間借貸已有數千年歷史，為經濟發展、社會進步做出過巨大貢獻，但到目前，我國尚未出臺全國性民間借貸的專門法律。關于民間借貸的規定散見于一些條例、地方性法規和最高人民法院的司法解釋中。如 《合同法》 《擔保法》《民法通則》 《貸款通則》等現行法律文本從民間借貸合同、民間借貸利率、無效與非法民間借貸行為的認定、涉及犯罪行為等方面對民間借貸進行了規定。但各種規定分散于不同的法律規范中，缺乏系統性且不易掌握。對同一事實的規定存在沖突，嚴重影響了法律法規的調控、規范力度，妨礙了司法公正性的實現。另外，企業之間的借貸行為在實踐中確有發生，但合理的企業間借貸仍未開放。

\\( 二\\) 市場監管不完善

我國目前不具備專業化的信息系統、完備的市場信息和專門的統一平臺，無法進行集中有效的管理，也沒有規定監管人員的資格考核標準，職業技能水平無法評定。如今民間借貸發展已經突破了地域限制，不再局限于地緣和熟人交易，不利于交易對象之間相互了解。借貸參與主體對國家經濟建設決策信息獲取能力不高，又受到高額回報的強烈誘惑，使得很大一部分的借貸資金進入國家熱點行業，造成不合理投資。2011 年溫州 1100 億元民間借貸資金中，停留在民間借貸市場上的占到 40%，用于房地產項目投資或集資炒房的占 20%，投機及不明用途的占 5%，進入實體經濟尤其是一般生產經營的資金比例非常之低。

在我國現行的金融體制下，民間借貸的監管主體主要是央行和銀監會，但在具體的實踐中，存在模糊不清的現象，也沒有明確的監管力度和監管模式可供參考遵循。

\\( 三\\) 政府過多干預

美國經濟學家麥金農等人，根據發展中國家的現實情況提出了金融抑制理論。發展中國家的政府過多干預金融領域活動，致使金融體系的發展遭受抑制，金融體系的抑制又反過來妨礙了經濟的發展，形成惡性循環。造成發展中國家存款的實際收益率很低，儲蓄水平不高。在金融市場利率水平走低的情況下，國有企業等低風險項目更容易從銀行獲得低息貸款。較低甚至為負的實際存貸款利率使得大量社會閑置資金放棄存款儲蓄轉而涌入民間借貸市場，容易導致市場秩序的混亂，增加監管難度。而且為了補償民間借貸利息不受法律保護的風險損失，放貸方必然要求較高的利息，容易發展成高利貸。從這個意義上來說，高利貸是 “被高利貸”了。

四、國內民間借貸規制的主張及國外經驗

\\( 一\\) 國內學者對民間借貸規制的探討

自吳英案件和溫州系列民間借貸事件發生后，民間借貸規制問題進一步引起了人們的重視，學者們紛紛提出了各自的主張。

首先，在法律和政策上，要給予民間借貸合法地位，并明確界定民間借貸。同時，在政策上要鼓勵民間資本進入正規金融; 大力發展民營中小金融機構; 建立健全社會信用體系。

其次，在法律規則制定上，要制定具體規范民間借貸行為的專項法律法規，完善有關配套法律規定，增強法律體系的協調性。有觀點強調，區分民事借貸和商事信貸對民間借貸的規制有特殊意義;民間借貸的規制應當將規制商事信貸視為重中之重。

第三，在監管措施施行上，要在持續推進利率市場化改革的前提下，逐步建立起 “雙向多頭”式的地方政府監管機構，提高監管的實質效用; 成立民間借貸的核準、登記等服務機構，對資金的來源和去向嚴格把關，結合相關的法律法規和金融政策，有助于民間借貸實現規范化。

第四，在經濟和政治體制改革方面，有觀點認為造成我國中小企業融資與民間借貸雙重困境的直接原因是金融抑制，現行的以公有制為主體的經濟制度存在諸多缺陷是其產生的制度性根源。要想從根本上破解困境，必須從轉變思想觀念、改革公有制企業、改革政治體制等方面著手。同時，強化對公權者的自律與管理。

\\( 二\\) 國外政府對民間借貸規制的經驗

民間借貸在不少國家的發展歷程中也體現了積極作用與消極影響并存的雙面性特征，各國經過不斷的實踐、探索，民間借貸在金融領域的地位逐步得到了認可。

在允許借貸利息存在的國家中，多數通過法律對最高利率進行了限定，并且嚴厲打擊高利貸犯罪。美國各州的反高利貸法分別限定了最高利率，如紐約州的高利貸基準年利率為 16%，阿拉巴馬州為 8%。各州規定的高利貸利率雖有所差別，但違反高利貸法的法律后果均帶有懲罰性質，主要方式為罰沒已收取的利率或按利息的倍數罰款。日本 《貸金業法》嚴打合法金融中的高利貸、未經注冊的地下金融和黑市高利貸行為，刑事處罰高達 5 至 10 年。

而民間借貸體制的管理，主要形成了兩種處理思路。一種是逐步實現民間借貸向正規金融的轉變，最終將民間借貸納入正規金融體制之中。

另一種處理思路是對民間借貸進行規范，使其與正規金融相互補充，成為整個金融體系的必要組成部分。根據民間借貸的發展現狀選擇適合的路徑，大多數國家傾向于將兩種路徑相結合，符合轉化條件的就將民間借貸納入正規金融體制，對不符合正規金融條件的民間借貸加以規范，使其與正規金融相互協作共同促進經濟發展。

五、國內民間借貸問題的規制措施

長期以來國內對民間借貸所采取的簡單壓制措施，造成了比較嚴重的負面影響。世界各國規制民間金融的政策和經驗表明，對民間金融進行法律規制和政府監管才是解決之道。

\\( 一\\) 健全立法

從國外經驗的分析可以得知，完備的法律體系在很大程度上決定了民間借貸是否能夠健康發展。2013 年 11 月 22 日，浙江省人大常委會表決通過了 《溫州民間融資管理條例》。作為中國首部專門規范民間借貸的地方法律，實現了民間借貸向陽光化、法制化、規范化的重大突破，并將在很大程度上緩解中小企業的融資難題。

為了適應社會經濟和民間借貸的發展，促進民間借貸高效率的發揮積極作用，應當盡快出臺《民間借貸法》 《放貸人條例》等全國性專業法律規范，從總體上對民間借貸各方面做出規定:

明確民間借貸的合法地位和運作范圍; 開放企業的出借方資格，方便企業間相互融資; 規定借貸雙方的權利義務和法律責任，增強司法實踐中的可操作性; 限定最高借貸利率并對高利貸犯罪活動進行嚴厲打擊懲治。還需要明確銀監會的監管主體地位、監管方式、監管力度、監督人員素質考核標準等市場監管領域的各項標準和規范，同時對現存的民間借貸規定進行修正與完善，增強系統協調性，逐步建立完整統一的法律規范體系。

\\( 二\\) 建立系統的監管機制

市場監管能夠維護金融體系和經濟的有序發展，防范并最終達到化解金融風險的目的。民間借貸是金融體系不可或缺的一部分，需要建立相應的監督管理體制來規范其活動。市場監管主要對市場主體的準入和市場行為進行管制。準入監管要求對資金流入進行審核登記，防止產生不合理投資，嚴禁非法的金融活動，經過審批，對符合條件的確立準入資格。之后采取的跟蹤監管措施即是市場行為監管。國外先進的普遍做法是明確民間融資管理部門的職責，增強對放貸人金融創新的監管和對消費者的保護，防范金融風險，還要明確對放貸人的登記管理和民間融資廣告宣傳的監管。

國內民間借貸應當嚴格控制市場主體資格的審批，并在隨后監察是否有超越登記范圍、抽逃出資等違反登記的經營行為。在市場準入確立后，還要進行市場行為監管，防止部分經營者進行虛假宣傳、操縱壟斷等非正當經營行為擾亂經濟秩序。各地區情況不甚相同，為了更好的發揮監管效用，應當在銀監會的統一指導、協調下，發揮地方監管局的能動作用，形成多層次的監督管理系統。另外，建立民間借貸行業自律組織，為成員提供服務，對違反自律組織規定的行為進行限制約束，可以有效加強行業內部控制和自我監督能力，從而減少政府干預，保障民間借貸享有一定的自由發展空間。

\\( 三\\) 完善配套制度

國內民間借貸市場缺少相關配套服務措施，影響市場監管效果，不利于金融秩序的穩定。

1、企業、個人破產制度

由于民間借貸利率高，一些中小企業高成本負債后利潤空間收縮，為了維持企業運營不得不繼續借貸，一旦資金鏈斷裂，極易造成企業倒閉，債務人出逃等連鎖效應，溫州甚至發生“10 天內 3 老板跳樓”的惡性事件，使借貸企業陷入尷尬境地，更嚴重的損害了放貸方利益。國內企業破產法在破產原因理論上、破產管理人制度的設立上、對破產企業職工的保護方面均存在一定缺陷。到目前還沒有形成個人破產制度，必須加快建立個人破產制度的進程，不斷完善企業破產制度，為保障借貸雙方權益提供法律救濟途徑，構筑最后和最關鍵的一道防線。

2、社會信用體系

在溫州，信譽好的企業與個人比較容易通過民間金融得到所需發展資金，相反信譽不好的企業與個人幾乎不可能得到民間金融的融資。社會信用體系作用的發揮主要在于信用法律法規體系的規范能力和信用管理行業的水平，旨在構建一個適合信用交易的市場環境。對交易主體的信用度進行記錄，信用好的主體容易獲得更多的交易機會。健全社會信用體系，加大對失信行為的懲罰力度，是順應市場經濟的發展的需要，調控了交易的風險并提高交易效率，促進民間借貸市場和國家金融市場的健康和更好發展，加快步伐向征信國家邁進。

3、統一信息平臺

隨著民間借貸的跨區域、復雜化發展，信息優勢逐漸消失。信息不對稱給交易活動帶來了很多不穩定因素，增加了交易風險，可能造成交易主體利益受損。信息平臺是信息的網絡化、數字化表現形式，可以為個人和企業提供所需信息服務，包括交易者各方面的基本信息及信用情況。

方便借貸主體之間相互了解，增加交易的透明度，以便做出合適的投資判斷，既節約了搜尋信息的成本也大大降低了交易風險。有利于穩定民間借貸市場秩序，保護交易主體利益，所以政府建立公開、統一的借貸信息平臺具有重大意義。

\\( 四\\) 政府調整政策

中國共產黨第十八屆三中全會指出，經濟體制改革是全面深化改革的重點，核心問題是處理好政府與市場的關系，突出市場在資源配置中的決定性作用。政府進行科學的宏觀調控以便更好的發揮作用。在堅持公有制的主體地位和國有經濟的主導作用前提下，不斷的鼓勵、推進非公有制經濟發展，激發非公有制經濟創造力和活力。

因此要消除金融管制，完善民間金融，應推行金融深化政策。具體包括政府減少對金融領域活動的干預，放松對利率和匯率的嚴格管制從而帶動儲蓄存款率的回升。賦予民間借貸與正規金融平等的法律地位，使民間借貸與正規金融進行充分有效的競爭與發展，增強資金的流動性，提高了資金在市場間的合理配置效率，也使得社會資金的市場價值最大化。政府運用宏觀調控手段，構建公平競爭的投資環境，為民間金融提供更多機會。還要加強宣傳教育，營造良好的社會大環境，提高公民對民間金融的認知水平，增強自我防范與自我約束意識，誠信參與金融活動，促進我國金融領域的整體向前發展。

六、結語

民間借貸應當納入政府監管下，同正規金融機構一起協作，為國內經濟的各個發展領域提供充足的資金支持。積極構建民間借貸的法律規制和政府監管，并通過經濟和政治體制改革，逐步克服并最終消除民間借貸的缺陷，引導民間借貸走上合法化、規范化發展道路，更好的為經濟發展而服務，將極大的促進中小企業、個體戶生產經營、個人生產生活水平的發展和提高。

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