1 研究背景

2014年的春節，移動互聯網金融不再停留在研發階段，而是不聲不響的讓每個使用智能手機的用戶感受到了移動互聯網的方便，這就是微信的紅包和嘀嘀打車，以及支付寶的余額寶和快的掃一車前幾年BAT\\(百度，阿里巴巴，騰訊\\)在支付領域的鋪墊，在春節這個消費高峰中爆發，讓移動互聯網金融實實在在的出現在普通消費者面前如果說2013年，中國移動忽然明白他們的競爭對手不是聯通也不是電信，而是微信，那么2014年一開年，銀行和券商突然意識到，移動互聯網來革自己的命了因此本文首先針對近幾年的金融困局作出淺顯的分析，然后分析移動互聯網金融的優勢，最后指出兩個行業的融合和跨界合作的趨勢。

2 金融業的業務困境

直到現在，金融行業仍然是最賺錢的行業之一，但其發展的速度大幅下降，甚至風險突現特別是對于普通百姓來說，我國銀行的利潤來源始終為人所垢病，主要來源于存貸差。

我國的市場經濟是一個有社會主義特色的市場經濟，金融業主要為國有控股，壟斷利潤的特色鮮明在追逐利潤的進程中，銀行業主要針對優質客戶，所以有錢的更有錢，沒錢的永遠沒錢，直接導致了中小企業和個人很難從銀行貸款，在歐美金融風暴后，中小企業的生存空間更加狹小了，融資越來越難而基建項目和房地產由于利潤空間大，利益捆綁的關系，雖然房價不斷上漲，基建項目越建越多，但仍然能輕易從銀行拿到貸款，甚至是不愁還的貸款，不管還不還得起也要貸中小企業貸款難，小額存款也難銀行對小額賬戶收費的念頭，孕育了10多年，從入世之后就學會了外資銀行收費的方法，殊不知外資銀行的收費是提供了相應服務的隨著幾年的發展，我國GDP每年都有兩位數的增長，貸款額度越來越龐大，直到這幾年，由于缺少存款，銀行也沒錢了.

如今的中國銀行業，就像一條墉懶的藍鯨，已經是地球上生存的體型最大的動物，卻只會靠III食物鏈底層的磷蝦來維持上百噸的身軀截止至2013年的數據，中國銀行業的利潤占全球銀行業總利潤的20%以上，中國工商銀行市值已經是全球第一，而銀行利潤的70%以上來源于利差這個最沒有技術含量并且依靠政策扶持的項目，這個意思就是說，你只要能拿到開辦銀行的牌照，你也能開銀行，賺大錢這幾年央行放開商業銀行以后，城市商業銀行大量涌現就是這個原因現在，藍鯨也多了，磷蝦自然不夠，銀行也就沒錢。

銀行業迫切需要增加存款，但是大客戶始終就那么多，小客戶誰也瞧不起，就徹底陷入了死局而移動互聯網卻天生是為了解開這個死結才發展起來的3移動互聯網對金融業的影響。

移動互聯網的優勢，在于對大數據的整合利用，使得資源利用最大化2014年春節，央行公布1月份存款減少9 400億相反，7個月，余額寶規模突破2 500億，1個工作日，騰訊微信理財通規模過百億，1分鐘，8.8億規模的支付寶“元宵理財”售罄錢荒不是沒錢，而是在流動余額寶在春節過后達到了4 000億，截至到目前已經超過5 000億，超過了全國46萬億活期存款的1%，成為任何一家銀行都感到緊張的對手，并招致銀行紛紛出臺措施限制余額寶轉賬移動互聯網已經為金融業提供了新的服務模式手機銀行是利用手機來辦理銀行相關業務的app，它是繼網上銀行之后出現的一種新的銀行服務方式在具備網銀的諸多優勢的同時，手機銀行又突出了手機隨時隨地的移動性與便攜性，因此迅速成為銀行業一種更加便利、更具競爭性的服務方式目前手機銀行在歐美和日韓已發展得較為成熟，2009年美國手機銀行用戶占其手機用戶的比例為10.0%，到2013年已經超過50%我國手機銀行近兩年發展速度迅猛，截至2010年7月我國手機銀行業務在手機用戶中的使用率為36.c}%, 2011年2月已經升至52.2%手機銀行為客戶提供了隨時隨地的便利性，增加了客戶和銀行的粘度，也為銀行節省了大量營業廳的人力物力以及房產資源，降低了成本，提高了單位營業面積的利潤率4移動互聯網和金融業的融合趨勢。

移動互聯網最有價值的，不是自己產生新的價值，而是對已有行業的挖掘潛力，用移動和互聯網的思維去重新提升傳統行業。

2013年，互聯網金融來勢洶洶，幾乎在一夜間給了傳統銀行悶頭一棍從余額寶的橫空出世，到各種寶、各種理財產品陸續闖入人們的視野，互聯網企業爭先開啟了金融領域的圈地運動直遍8%的年化收益率，曾經是賬戶額度上百萬的大客戶才能享受到的，廣大普通消費者沒有門檻的都能享受到了2013年8月，華夏基金與微信聯姻，4億微信用戶足不出戶就能通過“理財通”實現基金買賣，現金存取等功能，簡單又便捷，這就意味著基金公司和互聯網大佬合力推動了理財服務從傳統渠道向移動互聯網金融的轉移這一趨勢將呈現常態化移動支付作為互聯網領域和金融領域的革命性創新，在促進電子商務及零售市場的發展、滿足消費者多樣化支付需求方面，正發揮著越來越重要的作用沒有人愿意天天坐在電腦前，去銀行排隊就更不用說了，未來金融服務的方式是在不同的場所會產生不同的金融服務要求，而只有移動互聯網才能滿足這一點。

目前，手機已經成為繼電視之后的第二大媒體。隨著手機用戶和手機網民規模的持續增長，以及4G的大規模商用，網絡帶寬的優勢和終端供應的豐富，給移動互聯網提供了爆炸性的發展機遇，并帶來了新的經濟增長領域移動電子商務、移動支付將是移動互聯網金融的下一座金礦只要堅持合作共贏原則，進一步建立健全移動支付商業模式移動互聯網行業和金融行業發揮各自技術優勢和渠道優勢，開展深入合作，實現互利共贏，才是今后的發展方向，閉關鎖國依靠壟斷終究會被歷史的滾滾車輪碾壓過去我國政府也在政策上給予了金融和互聯網創新充分的自由，也意識到創新是不可阻擋的，在政府和企業的協調下，必將發揮行業融合所帶來的發展契機，共同打造出一個新的經濟增長點移動互聯網金融將迎來更大的發展，如營造安全可靠的移動支付環境，加強移動互聯網領域的信息資源管理，完善移動智能終端安全評測機制在這個跨界的時代，行業融合才能最終做大做強，跨越瓶頸。