一、引言

“十二五”時期，也就是國際金融危機爆發之后，國際金融危機暴露出西方銀行體系存在著巨大缺陷，歐美銀行界開始對銀行運營模式和金融監管方面進行全面反思。 “十二五”時期的國際銀行業監管制度和標準發生了重大變革，這對中國銀行業外部經營環境和長遠競爭力都將產生顯著影響。 “十一五”期間，我國金融行業改革重點落在金融機構，特別是銀行業金融機 構的內部 改革之上。

改革初顯成效，發展不斷加快，業績也表現良好。但是由于區域經濟競爭加劇，金融業對實體經濟行業提供金融保障的偏好性，導致我國經濟社會發展不平衡，銀行業的后續發展仍然存在明顯的差距和不足。這就迫使我們在“十二五”長期發展規劃中以改革開放和科學發展為指導采取前瞻性的系統風險管理措施，增強監管工作的有效性。

二、 “十二五”金融業發展面臨的形勢

從全球經濟的發展趨勢看,由于本次危機所產生的影響具有長期性和不確定性,“十二五”時期世界經濟格局將會發生以下變革：一是世界消費和儲蓄的平衡關系以及世界市場格局會發生重大變化；二是實體經濟發展將會再次引發世界范圍的企業并購和產業重組；三是低碳經濟的發展,將引致世界經濟發展模式發生變革；四是新興經濟體的世界市場份額將會有所改善；五是多種貨幣相互制衡的國際貨幣格局將逐步形成?！笆濉逼陂g，我國仍然堅持以促進經濟長期平穩較快發展為目標，這為我國金融業發展提供了良好的宏觀環境，也為銀行業轉型發展創造了新的機會。

金融市場的不斷開放和創新，也為銀行業的綜合經營和混合發展提供了有利的途徑保障。同時，金融管理制度的剛性約束，銀行業加強了對重點領域和薄弱環節的支持，使得系統性風險大大降低，在服務實體經濟發展過程中取得了明顯效果。特別是近年來小企業的快速發展和銀監會“六項機制”的出臺，加快了商業銀行對小企業金融服務模式、產品和技術等方面的思考，在金融保障方面提供差異化管理，極大地促進了小企業的發展?！笆濉逼陂g，許多地方提出了設立區域金融生態環境，并陸續出臺支持金融業發展的相關政策和措施，確立區域金融生態環境的優勢，加快建立區域金融生態的步伐。

例如以武漢為圓心，包括黃石、鄂州、黃岡、孝感、咸寧、仙桃、天門、潛江周邊8個城市所組成的城市圈，在涉及工業、交通、教育、金融、旅游等諸多領域實行城市圈的建設。這樣不僅能夠縮小區域建設的差異化，帶動經濟發展落后地區，同時也推動經濟發達地區進一步發展。但是，這將給我們的銀行業管理部門帶來更大的壓力，因為現在要操作涉及的經濟實體已經遠遠超過先前所操作的實體。

隨著我國社會主義市場經濟的發展，市場機制在各類生產要素合理配置中發揮出愈加重要的作用,工業化、城市化迫切要求經濟的加速發展。

經濟的發展對融資的需求壓力加大，這就需要拓寬金融投入的主渠道，加大信貸支持的規模，提供更加優質的金融服務。此外，銀行業在其他方面的競爭態勢緊張：農村金融市場瞄準“三農”紅利的誘惑，競爭日趨激烈；手機銀行和支付寶將成為中國銀行業競爭的新藍海，私人銀行瞄準新富離岸業務需求，基金托管中小銀行異軍突起，銀行渠道爭奪戰激烈，商業銀行貸款業務競爭逐漸轉移網絡領域，跨境人民幣結算業務升溫，中外資銀行爭奪激烈，銀行人才流失嚴重。

三、“十二五”期間銀行業改革發展和監管工作的具體定位

中國銀行業應該堅持以人為本，統籌城鄉發展、區域發展、經濟社會發展、人與自然和諧發展、國際國內發展，堅持加快發展方式轉變，致力求真務實的總體要求，推進銀行業改革，完善各項基礎機制。銀行業的發展應以科學發展觀為指導思想領，以促進實現可持續發展為目的，以增強金融產業綜合競爭力為核心，以堅持金融改革創新為動力，以優化金融生態環境為保障，以提升金融對經濟社會的支撐為抓手，大力推進金融業快速發展。

換句話說，銀行業應正確處理政府干預和市場在資源配置中作用的關系，遵循市場發展規律，堅持發展經濟、政府推動、金融創新和社會支持，推動金融業全面發展。從整個銀行業科學發展出發，引導個體銀行科學發展至關重要。堅持科學發展觀，加強銀行監管有效性，實現有效監管新跨越。

從宏觀上來說，銀行業要走科學發展模式，對經營企業實施必要的剛性監管，在自身的經營過程中強化科學發展的理念和加強審慎監管。微觀上來說，按照科學發展觀的理念建立審慎監管評價制度，考核銀行業自身的經營行為。同時要糾正銀行對經濟發展過程中的偏好性選擇，特別是區域經濟處于轉型的過程中，增加對一些薄弱領域和環節的支持保障力度，正確認識和履行社會責任。為促進銀行業的科學發展，銀行業可以對經營企業及自身的發展戰略和具體經營行為進行監管評價，對于符合科學發展要求的進行鼓勵，對于偏離科學發展要求的對其采取強制性的監管措施，提升監管的有效性。

四、“十二五”期間銀行業科學有效監管的具體措施

央行已經明確要以“社會融資總量”取代“貨幣信貸”增強央行宏觀調控的直接效力，這種改變將給整個社會融資規模以及資產價格帶來若干新的變化：融資結構有積極的變化，股市融資的規模在全社會融資規模中的比重仍然偏小，股市融資額的變化對全社會融資邊際的影響較小，也就是說，這種規模的流動性不易在實體經濟內循環。另外，國家在《國民經濟和社會發展第十二個五年規劃綱要》中提到了推進中國金融體系由“直接融資”為主導，向“間接融資”為主導的重大轉變；市場利率也越來越占據重要的地位。為轉變發展方式和提升發展質量，銀行業要以科學發展為中心，同步推進新巴塞爾協議第二版和第三版實施，加強我國金融發展的穩健性和競爭力。同時要對整個銀行業進行科學有效的監管，其具體措施如下：

（一）大力推動多元化發展銀行業組織體系要朝著多元化的方向發展，促進經營規模的擴大。

樹立改革創新意識，加快轉型發展的速度，優化企業資產結構，提升企業的發展質量，同時完善內控制度，加大信貸風險監管力度，降低企業的不良資產率。加強銀行業的創新能力，多做產品，升級業務操作流程，為企業提供直接融資渠道，積極應對市場變化。大力推動電子銀行的發展，在目前銀行卡系統的基礎上，提高電子銀行系統的質量和安全性。大力推進農村信用社產權制度和管理體制的改革，調整優化組織體系，轉化經營機制，建立符合市場化的約束激勵機制，促進農村信用社的快速發展。

（二）加快人力資源的發展“十二五”期間，積極為企業儲蓄資源，尤其把稀缺人才的儲備放在首位，不僅要獎勵優秀人才，更要培養新生血脈，優化人力資源配置結構，建立完善的企業制度，推動資本市場的發展。

（三）完善金融組織體系促進資本市場與貨幣市場、保險市場的對接，發展金融機構，協調金融組織體系中各個實體的獨立與合作發展的資源，充分發揮各個實體的獨立與合作發展優勢。完善金融系統的社會信用體系，加強與人行征信部門的合作溝通，綜合運用各種監管手段，建立社會通報和考核評價制度，發揮懲罰機制的作用，優化信用環境。加強法制建設，有效維護金融債權，積極防范和堅決打擊各類金融犯罪活動，維護良好的金融市場秩序，從而最終完善金融組織體系。

（四）優化金融生態環境銀行業要以科學發展為中心，推進金融生態環境的建設。建立政府、監管機構和社會參與的長效機制，完善行政和金融司法環境。銀行業要為實體經濟的快速發展提供金融保障，為企業排憂解難，將金融資源重點向我國規劃的項目和產業傾斜。運用經濟、輿論和法律手段，有效維護金融債權，堅決打擊各類金融犯罪活動，維護金融市場秩序。在全社會推廣和普及金融知識，宣傳區域金融生態環境建設的重大意義。建立覆蓋全國的農戶以及中小企業信用評定體系，由城市轉入鄉鎮從而涉及到全國各省市，共同成為金融信用戶，提升金融誠信，提高各級政府和各方面對發展金融產業的重要性和緊迫性的認識。增強對貸款損失的彌補能力和對貸款風險的防范能力，同時加強貸款各個環節的協調和溝通，減少降低借貸和還貸的各種周轉成本，實現對金融機構，貸款公司、擔保機構等全方位的有效監控，營造和諧友好的金融合作的環境，促進金融業穩定可持續發展。

（五）推動企業文化和公共關系的聯合提升“十二五”帶給我們的各種挑戰和機遇的發展經濟時代，銀行業的發展不能僅僅停滯在物質資金的膨脹，我們更要豐富各個企業的文化精神，萬眾一心，引領提升各銀行的企業文化，同時，完善公共關系管理體系，加強公共關系的維護和管理。

五、銀行業展望

“十二五”規劃的主線就是經濟發展方式的轉變，這個轉變的主攻方向確定為經濟結構的戰略性調整。未來五年，中國經濟結構戰略性調整將呈現從過去重視的東西向新型的事物轉變。也就是說，經濟發展將從“快”向“好”、從“國強”向“民富”、 “外需”向“內需”、從“高碳”向“低碳”、從“世界工廠”向“世界市場”等一系列轉型。

尤其是目前，中國金融業對外開放步入新時期，宏觀調控和金融改革都處于關鍵階段。

這就需要銀行業金融機構在堅持以科學發展觀為核心的基礎上，通過自主創新，不斷滿足不同層次金融消費群體日益增長的信貸要求，在支持地方經濟發展的同時，不斷擴充收入渠道，進一步增強市場核心競爭力，完成新經濟下的成功轉型。

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