加拿大具有全世界最高的教育水平及完善的教育體系，教育法律制度尤其完善，其歷史可追溯到19 世紀初的英屬殖民地時期，自 1801 年在魁北克?。≦uebec）通過了加第一個教育法案，即《1801 年法案》（Act of 1801）以來，[1]加多個地方政府相繼頒布了相關教育法律法規。經過 200 多年教育立法的發展，加基本建立起以各省為主的比較完善的教育法律體系。其中，學校責任保險制度便是其教育法規的重要內容之一，該制度對加學生傷害事故賠償及學校財產損失補償起到了重要的保障作用。

一、加學校責任保險制度的歷史變遷

（一）加高等學校責任保險制度

20 世紀 80 年代以前，很多商業保險公司參與學校責任保險，這些保險公司為了獲得更多的“私益”,用盡一切手段如增加保額、增加免責條款及范圍等來滿足公司的需要，以至于出現了保險市場的信譽危機等。危機的出現，很多保險公司要么大幅提高保險費、要么退出高校責任保險市場，這直接導致了高等學校的責任賠償能力下降，學校辦學壓力增大。為徹底解決這一問題，加大學企業協會和一些大學聯合成立了“特別工作小組”,具體研究如何解決當時出現的高校責任保險危機，經過充分的調查研究和綜合權衡之后，“特別工作小組”建議在高等教育領域成立風險共擔、利益共享的互惠性保險公司。于是，1987 年，在加奧克維爾市（Oakville），加大學互惠保險公司（簡稱 CURIE）應運而生，它是加最大的一家專門負責高等院校保險的公司。從此，加高等學校的責任保險市場進入了“互惠共贏”的發展時期。

（二）加中小學責任保險制度

在加拿大，其中小學教育體系較為完備和發達，凡是加公民或具有永久居民身份的人都可以獲得免費受教育的機會。

加采用中央與地方分權治理的模式，其中小學教育歸各省負責管理，各省中小學責任保險的投保方式也不一樣，文章主要以加安大略?。∣ntario）為例。

1980 年，《安大略省教育法》（ Education Act ofOntario）規定，地方教育局須為學校建筑物和設備提供適當的財產保險，須為正式教師和臨時代課人員提供學生在校園內發生意外事故的責任保險。

隨著教育的發展和社會形勢的變化，特別是學生維權意識的提高，安大略省中小學責任保險賠償越來越多，各大保險公司的“私益”空間越來越小，于是紛紛要求提高保險費。有的保險公司還特別規定，對學校危險性較大的體育活動造成的事故賠償免責。

為從根本上解決學校及學生巨大保險需求與保險公司之間的矛盾，安大略省專門成立了一個“保險工作小組”,該工作小組在充分調查分析的基礎上，向省教育部建議成立自己的保險公司。于是，1987 年1 月 1 日，地方教育局互助保險公司（ Ontario SchoolBoards'Insurance Exchange,縮略為 OSBIE） 正式成立。該公司主要目標是確保會員單位及董事會不受損失，促進學校安全穩定發展。目前，安大略省 168個教育局中，已有 145 個加入該公司。

截至去年，該保險公司不僅為中小學提供了優質的保險服務，而且保險范圍進一步擴大，增加了學校車輛保險等內容，實現了保險公司的盈利，并維持了對學校收取保險費的較低水平。2012 年，OSBIE盡管發生有史以來最大的財產損失（超過 800 萬美元），但仍然實現凈收益 920 萬美元。作為一個非營利組織，經公司董事會批準，決定將凈收益中的 300萬美元作為保險費退還給各會員單位，實現利益共享。在接下來的五年，公司已經獲得原來投保單位100% 的續保，使 OSBIE 進入了新的發展契機。

至此，加學校責任保險制度實現了由保險公司“私益”到雙方“共贏”的歷史轉變，減輕了學校的辦學壓力，增強了事故責任賠償能力，為第三者（學生）的傷害事故賠償提供了有力的保障。

二、加學校責任保險制度的組織機構

加大學互惠保險公司董事會由 10 人組成，分別由加西部、安大略省和東部各推選 3 名董事，此外還有 1 名代表加大學企業協會的無投票權的董事構成。董事會負責對公司的經營范圍以及投資方式等進行管理。董事長任期兩年，到期后其職務自動由副董事長接任。董事每年輪換 3 人，每地區輪換 1人。CURIE 還設具體的工作人員，目前有職工 4名，分別負責素賠、風險管理、行政與計算機系統和文秘。CURIE 還聘請當地的專業評估員對事件的損失情況進行調查與評估，如有必要，則聘請律師進行辯護。

地方教育局互助保險公司是由安大略省大多數教育局聯合組建的保險公司，加入該公司的每個教育局都是其會員單位。董事會由會員單位推選出的代表組成。董事會對其經營范圍、收費標準、投資方式等方面進行指導和管理。董事會下設首席執行官，并設法律顧問、理賠、風險管理、財務等部門。

具體如圖 1 所示：

三、加學校責任保險制度的實施方式

在高等教育領域，加大學互助保險公司的投保單位是加各大學機構，并且自愿投保。一般來說，為使保險公司運轉正常，各大學須連續簽訂 5 年的保險購買合同，其目的在于使保險公司有一個較為穩定的保費收入，能夠積累足夠的資金來應對各種可能出現的風險事故賠償。作為非營利性公司，CU-RIE 在與投保人簽訂合同時一般特別約定，若出現大量索賠案件，且保險公司所收保費不足以支付投保單位的賠償數額時，保險公司有權向各投保單位繼續增加保險費用，以保證受損失單位的盡可能補償；另外，當保險公司經營管理得當，CURIE 會把其中的部分盈余返還給各投保單位，實現真正意義上的風險共擔、利益共享。

在承保過程中，為降低風險、減少損失，CURIE會運用各種風險管理技術和手段。首先，根據所有大學面臨風險的共同特點或最有可能發生的學生傷害事故領域和財產損失領域，制定統一的風險管理制度，并建立具體的安全防范方案。其次，根據各高校情況進行安全教育，如適時公布學校保險事故賠償情況，讓學校及學生了解各種安全隱患；出版有關保險刊物和簡報，宣傳該公司相關政策及制度；邀請保險領域專家或該公司工作人員進入高校，進行政策宣講，舉辦各種研討班等，弘揚保險觀念及意識。

再次，收集全國范圍內的各種風險事故，進行分類整理，建立統一的數據庫，為各高校提出對策性建議和意見，預防安全事故發生。在初等教育領域，OSBIE 的管理模式大部分與CURIE 相同，OSBIE 根據各個學校財產的數量以及學生的人數來確定保險金額，并規定最高賠償限額。為降低保險公司運營風險，增強賠付能力，OSBIE 會使用保險金的 20%購買再保險。同時，該公司適當進行投資以增加收入，如購買國債、低風險的股票投資等。

另外，OSBIE 還通過其他一些方式來減少事故的發生。如對連續幾年未發生安全事故的投保單位進行獎勵，減少保額、少繳保費；相反，對經常發生事故的學校則采取提高保額、多繳保費的辦法來進行控制。

四、加學校責任保險的適用范圍

加學校投保學校責任保險，轉移學校辦學風險，已經成為很多學校的一種自覺和主動行為，而且投保的范圍越來越廣泛，覆蓋面越來越大。在高等教育領域，CURIE 的承保范圍除了一般責任保險外，還對投保單位的財產承保財產保險，提供全面的保險服務。在初等教育領域，中小學生因其性格尚未成熟、自制力和控制力較差，是最有可能發生安全事故的群體之一。近年來，學生及家長起訴學校事件增多，索賠金額增大，保險責任范圍也逐漸擴大。目前，OSBIE 給會員單位提供以下險種：一般法律責任（General Liability）、財 產 （ Property）、鍋 爐/機 械（Boiler/Machinery）、員工犯罪（Employee Crime）、汽車（Fleet Automobile）等。

但對于學生因違法或犯罪（如打架斗毆、搶劫、吸毒等）造成的人身傷害等，則不承擔賠償責任。

隨著學校保險需求的擴大，新的學校責任保險險種還會繼續產生，通過風險分類、擴大保險險種覆蓋面，加強風險預測和管理，提高學校責任保險的專業化水平，為學生的傷害事故賠償提供更為全面的保障。

五、加學校責任保險制度的特色、優點

CURIE 和 OSBIE 分別作為加大學和中小學非盈利性質的互惠保險公司，具有以下共同特色和優點：

（一）充分維護會員權利，與投保單位實現利益共享不管是 CURIE 還是 OSBIE,都是會員單位自己的保險公司，從學校及學生的利益出發，以解決學校財產損失和學生人身傷害事故賠償為根本宗旨，不從保險運營中單獨獲利。在保險公司運營過程中，即便是通過購買國債、國庫券以及進行較低風險的股票投資所獲得的收益，也會按照一定的比例分發給各會員單位，實現利益共享。公益性的投資理念與運營模式，使二者避免了一般商業保險公司利用各種手段來獲得公司收益最大化的傾向，同時也減少了與各投保單位之間的矛盾和糾紛。

（二）保險公司價格合理，管理費用較低學校相對安全的環境、較為嚴格的管理方式以及保險公司完善的安全事故預防措施，使學校風險事故的發生率較低，保險公司的賠付率也不高。另外，各會員單位直接向 CURIE 和 OSBIE 投保，不需要支付高昂的代理人費用，因此，OSBIE 和 CURIE對會員單位收取的保險費也較低。相對于商業保險公司，二者的管理費用也相應較低，如 OSBIE 的管理費用僅占保險金額的 10%-11%,而一般商業保險公司的管理一般占保險金額的 25%-35%.

（三）保險服務周到，理賠措施完善作為專業性保險公司，CURIE 和 OSBIE 比一般商業保險公司更了解會員單位的實際需要，研究學校存在的安全隱患和問題，更加注重學校安全事故的預防及應急處理工作，進行全面、有針對性的保險服務。如上文所述，CURIE 和 OSBIE 通過多年的案件信息處理，尋找事故發生的規律，對會員單位提出安全防范措施和應急預案。同時，保險公司還派工作人員對學校相關人員進行培訓，提高風險意識、增強保險觀念，采取各種措施，防患于未然，盡可能避免或把損失減少到最低程度。

此外，理賠措施也比較完善。OSBIE 有比較完善的事故報告制度，若學校發生財產損失或者學生人身傷亡事故，應立即將事故情況報告 OSBIE,以便及時妥善處理。對于財產損失較小、人身傷害較輕、賠償數額較少的事故，OSBIE 會及時賠付；若學校財產損失較大或人身傷害事故嚴重，OSBIE 會及時派員到達現場，進行事故調查，處理相關事宜，以便進行有效賠付。

（四）誠信合法經營，政府監管嚴格，對其投資收益免收稅費作為公益性教育保險機構，CURIE 和 OSBIE 在運營過程中遵守國家法律和公司章程，誠信合法經營。政府對其在投資方面取得的收益均免收所得稅，而對商業保險公司的投資收益征收較高的所得稅。另外，政府作為監管部門，僅對其資格進行審查，合格者發放營業執照；政府還對其經營范圍、財務狀況和投資情況進行監管，保證 CURIE 和 OSBIE在運營過程中的合法性，不侵犯會員單位的合法權利，促進保險公司的良性運行與發展。

六、對構建和完善我國學校責任保險制度的啟示

（一）我國學校責任保險制度的發展學校責任保險制度是指投保人（學校舉辦者）以被保險人對第三人應當承擔的損害賠償責任為標的而與保險人簽訂保險合同的責任保險制度。該制度對于緩解學校賠償壓力、保障受害人保險權益具有重要的意義。在高等教育領域，目前我國的學生保障制度主要有公費醫療制度、學生平安保險、校方責任保險制度等幾種方式。而在中小學校，主要開設的險種有校（園）方責任保險、學平險、少兒住院醫療互助基金和城鎮居民（學生）基本醫療保險等方式。除校方責任保險屬政府或學校舉辦者繳納保費的險種外，其他均屬自愿購買的保險。為研究便利，現重點研究我國中小學校方責任保險制度。

我國中小學校方責任保險制度的發展時間較短，2001 年 7 月，上海市頒布了《中小學校學生傷害事故處理條例》，其中規定在中小學實行責任保險制度。這是我國首個關于實施校方責任保險的地方法規，也是我國校方責任保險制度實施得最完善的地方。

2002 年，教育部頒布《學生傷害事故處理辦法》，規定教育行政部門可以根據實際情況，鼓勵中小學參加學校責任保險。此后，北京、浙江、廣東、深圳、貴陽、杭州、福州等地相繼出臺相關規定，全面推行校方責任保險。2006 年，教育部頒布的《中小學幼兒園安全管理辦法》和中共中央、國務院于2007 年下發的《關于加強青少年體育增強青少年體質的意見》中均涉及到校方責任保險的相關規定。

2008 年，教育部、財政部、保監會聯合下發《關于推行校方責任保險，完善校園傷害事故風險管理機制的通知》，該通知就如何具體實施校方責任保險，從投保范圍、賠償范圍、經費保障和責任限額等方面提出了指導性意見。

但是，我國校方責任保險在實施的過程中，存在諸多的問題亟須解決，如國家相關法律法規不完善、各地政策不統一、投保性質公私爭議較大、保險公司承保范圍較窄、保險服務不周、政府監管缺位等問題。因此，借鑒加拿大學校責任保險制度，加強我國學校責任保險制度的構建和完善，具有重要的理論及現實意義。

（二）發展我國中小學責任保險制度的對策建議

1. 堅持教育保險公益性，保障學校及學生保險權益校方責任保險制度是堅持公益還是私益性質一直是理論與實務界爭議的焦點，原因在于：中小學生傷害事故屬初等教育領域學生的安全問題，它涉及到學校、教育主管部門、學生及家長以及保險公司等多方面的利益，目前的實施方式主要是學?；蛘鲑Y繳納保費，由指定或投標的保險公司承保，當因學校的疏忽或過失導致的學生傷害事故發生需要賠償時，由保險公司代學校賠償以保障學生合法權益的保險模式。因此，當前主要還是以保險公司的盈利模式來實施校方責任保險制度的。于是，以盈利為目的的保險公司在開拓校方責任保險時會導致一系列的問題：一是保險公司“各顯神通”,利用各種手段提高保額、增加保費，從而獲得更多的經濟利益。與其如此，有學者便提出，還不如建立政府賠償基金，由政府直接賠付給受害學生，不必經過保險公司中間環節，還可避免由此帶來的其他問題，如回扣、挪用等；二是保險公司免責條款多、賠付率不高，導致學生傷害事故的賠償范圍較小，校方責任保險制度的賠付功能得不到有效發揮。

基于此，建議借鑒加學校責任保險制度的做法，在我國成立教育保險總公司，統一標準體系，在各省市成立分公司，實行總公司管理、分公司經營、財務獨立核算的學校責任保險模式。由地方學?；蚪逃鞴懿块T繳納保費，保險公司承保，給學校及學生提供全面的保險服務。堅持公益性質，投資收益回饋給參保學校。發揮制度優勢，形成良性循環，實現學生安全求學、學校順利辦學的宗旨。

2. 保險公司應采取多項措施，全面提升保險服務我國當前中小學責任保險是采取各省市獨立運營的模式，導致保障力度千差萬別，保險服務不到位等弊端。因此，建議從以下幾個方面加強保險服務：

一是在教育保險總公司建立學生安全事故信息處理中心，收集全國各地學校的安全事故以及學生傷害事故案例，建立統一的數據庫，信息中心對數據及案例進行綜合分析和分類整理，找出中小學發生安全事故的一般規律，并制定統一的學生安全事故防范制度，實現信息共享。二是派遣工作人員或相關領域專家到中小學進行政策和制度宣講，加強交流，提升中小學教師及學生的保險意識和觀念。三是加強事故應急處理能力。中小學一旦出險，應及時做好理賠服務，對于重大事件，要派員到達現場調查，分析事故原因，及時理賠。四是實行獎勵制度，對連續多年未發生安全事故的學校給予獎勵，對經常發生事故的學校要求多繳納保費。

3. 加強政府保險監管，促進教育保險公司良性發展加強政府部門的監管力度，是公益性保險公司正常運轉的必要手段。建立公益性保險公司，需要政府相關部門的有效監管，具體包括以下幾個方面：

審查保險公司的相關資質，合格后發放營業執照；監督保險公司的運營行為；督促保險公司及時做好理賠服務；檢查保險公司的投資渠道、投資方式，是否存在非法行為、挪用資金等。因此，建議在總公司設立法律顧問及援助中心，各省市分公司設立具體的法律服務部門，保證相關法律法規及政策制度的及時落實和貫徹，一旦出現違法違規現象，及時處理并追究相關人員法律責任。

總之，通過市場化的運作，政府的有效監管以及各中小學的積極參與，形成維護學生安全的堅固防線，真正維護中小學校及學生的合法權利。

參考文獻：

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