一、我國微型金融發展現狀
我國的微型金融市場隨著金融體制的深化改革逐漸發展壯大。20 世紀 90 年代，國有銀行啟動市場化改革后，中國開始進行微型金融的探索和嘗試，主要開展小額信貸業務，2000 年以后，發展到儲蓄、匯款和小額保險等區域，眾多的微型金融機構和組織也大量出現。截至 2012 年 6 月末，全國共有小貸公司 5267 家，組建村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等三類新型農村金融機構 858 家，呈現出蓬勃發展的良好勢頭。
但是，中國微型金融市場的發展仍然處于起步階段，還存在諸多亟待完善的地方.如缺乏明確的針對微型金融發展的財政支持、稅收優惠、業務管理支持政策等；對于微型金融機構的監管缺乏系統完善的設計、目標和統一的操作；微型金融機構普遍存在資金來源渠道狹窄的問題，組織存款困難，缺乏品牌認知度和市場吸引力；從業人員素質不高，知識和經驗缺乏，對市場變化反應不夠迅捷，難以為客戶提供最優質的服務；業務開展的風險較高，微型機構對于風險的防范和抵御能力偏弱，容易形成信用風險；國內不同地區之間微型金融的發展存在明顯不平衡等等。
國際市場微型金融的起步較早，發展較國內更完備，也有很多成功的案例，接下來本文將探討國外部分成功的發展案例，希望能夠從中為我國微型金融市場的發展尋找積極的經驗借鑒。
二、國外微型金融發展的成功案例
（一）孟加拉鄉村銀行
孟加拉鄉村銀行是世界上最早的微型金融機構，從最初主要依靠捐款及專項撥款獲得啟動資金，到 1993 年轉化成為了一家獨立的銀行，至 1996 年完全依靠市場化運作獲得資金，自負盈虧。目前，該銀行已擁有 600 多萬借款者，2185 個分行，遍及 69140 個村莊，發展成了國際上最具影響力的金融扶貧機構之一.
其微型金融服務呈現出以下特點：一是以扶貧助困為根本原則.
始終堅持為孟加拉貧困人群提供貸款資金，主要用于支持小手工業等能夠快速見效的生產活動.二是設有明確的層級組織結構，并以借款小組和鄉村中心作為運行的基礎。其組織結構嚴謹完整，分為貸款體系和借款體系兩部分.貸款體系形成總行---分行---支行---營業部四級結構，各級分工；借款體系則分為鄉村中心---借款小組---組員三級，借款人自愿組成借款小組，組內成員承擔連帶擔保責任。三是嚴格的風險控制和成本控制，靈活的業務模式。針對不容客戶需求和還款能力，推出了靈活多樣的貸款產品。
（二）玻利維亞團結互助銀行
其是世界上第一家專門為微型企業服務的商業銀行，是非政府組織微型金融商業化運作的典型代表。其前身是非營利性組織---促進和發展微型企業，旨在為微型企業提供貸款，緩解玻利維亞微型企業融資困難的問題。
團結互助銀行小額貸款業務的主要特點有：一是實行靈活的團體貸款和個人貸款制度。貸款期限一般在 4 至 12 個月，平均貸款額度為 800 美元左右。二是商業化經營，以盈利和可持續發展為首要目標.客戶群體主要是城市地區的微型企業和小企業主。三是具有相對完善的現代公司治理機制。貸款手續的審批十分簡單，且貸款保證制度較為寬松。
三、我國微型金融深化發展可吸收的經驗借鑒
結合目前國內微型金融發展現狀以及國外成功經驗，我們還應在以下幾個方面努力改進，爭取我國微型金融市場的繁榮發展。
（一）差異化發展，構建多層次、全方位的微型金融服務體系由于我國地區經濟發展存在較大的不平衡性，在發展微型金融的過程中也要因地制宜，構建多層次的服務體系。在經濟較為發達的區域，可以鼓勵設立村鎮銀行、貸款公司、小額貸款公司等機構致力于為三農及小微、中小企業服務，充分發揮市場的作用。而對于經濟較為落后偏遠的地區，可以考慮由監管機構和政府組織出面協調組建或者出資組建農村資金互助社，以及由政府資助非政府組織提供相關的金融服務，強化政府的帶頭支持作用。
（二）鼓勵微型金融機構專業化、規?；l展從國際成功經驗來看，微型金融機構的專業化和規?；l展是必然之路。目前可以鼓勵有意愿建立規?；⑿徒鹑跈C構的銀行或其他機構及個人，規?；_展微型金融服務。尤其鼓勵有較好群眾市場基礎的地方信用合作社及有明確戰略規劃和經驗、有志于此的商業銀行進入該領域。
（三）努力拓寬微型金融機構的融資渠道一是政府應當加強對微型金融機構拓寬融資渠道的支持?？蛇m時合理放寬對小額貸款公司改制升級為村鎮銀行的嚴格限制標準，為其拓展融資渠道開辟新出路。二是微型金融機構自身也應當借鑒國外先進經驗，拓寬融資渠道.
（四）完善相關法律制度，加強微型金融風險管理人民銀行和銀監會應盡快建立起適合我國微型金融發展的法律框架和監管體系。監管當局應加快改革創新步伐，根據微型金融機構的性質、業務范圍等開展差別化分類監管。
對于微型金融機構的風險管理，一是發展評級和信息中介服務；二是加快征信系統的建設；三是提高監管覆蓋面，確保資本充足；四是微型金融機構要加強與保險公司、擔保合作公司、政府等的合作，有效分散風險.
參考文獻
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