本篇論文目錄導航：
【題目】倫理學視角下中國信用消費問題探究
【第一章】信用消費中的倫理道德分析緒論
【第二章】信用消費的內涵、特點與本質
【第三章】信用消費失范的倫理學分析
【第四章】我國信用消費建設的倫理導向
【結語/參考文獻】信用消費體系的倫理學研究結語與參考文獻
第 2 章 信用消費的內涵、特點與本質
在對信用消費進行倫理學的研究之前，我們有必要對其信用、消費及其兩者之間的聯系做一下系統的闡述。只有將概念解釋重新回到倫理的視閾中，才能夠沿著倫理學的思維路線，來透析信用消費的倫理本質，探究其信用消費失范的誘因，尋找到對信用消費發展正確的倫理導向。
2.1 信用、消費的涵義及其相互關系
2.1.1 信用的緣起
信用，以其深厚的理性色彩和強烈的實踐品格，形成了獨具魅力的內涵豐富的有著倫理學、經濟學等多方面的意義。因此，準確把握信用的基本含義，是我們對信用消費研究的基礎。
信用一詞，古已有之，最早出現于春秋戰國?！蹲筠D》中有曰："其君能下人，必能信用其民亦。"[13]p29由此可見，在最早、最一般的意義上講，信用一詞的意思是"相信和利用",后來多延伸為得到信任。即指"遵守諾言，實踐成約，從而取得別人的信任"從嚴格意義上說，信用最早是一個倫理學范疇，是要求人們自覺遵守承諾、履行義務的道德準則?，F代對信用含義的認識，一般將其分為廣義和狹義，狹義的信用僅限于經濟學領域。而廣義的信用概念涵蓋人類社會交往的各個層面，是社會倫理范疇的重要內容。
2.1.1.1 信用的經濟學解釋
隨著社會的進步和商品經濟的發展，信用早起的道德內涵逐漸弱化，根據《現代漢語詞典》中的解釋，在現代，信用具有以下四種含義：第一，能夠講信用，履行跟別人約定的事情而取得的信任；第二，不需要提供物質保證，可以按時償付的信用貸款；第三，指銀行借貸或商業上的賒銷、賒購；第四，信任并任用：信用奸臣。在信用的四個含義中，第二個和第三個都是其經濟關系的表達，第一個應該說既有道德因素也有經濟因素，可見在現代，信用一詞更多的意思是與經濟相聯系。通常我們所說的經濟信用是一種經濟交往的關系。這種交互主體性的規范關系以合理期待及承諾為核心、以契約為基礎。它形成于古代而廣泛流行于現代商務與金融領域之中，成為現代文明社會必不可少的、具有獨立性的經濟范疇和社會生活現象。如果細化其定義，這種經濟交易是建立在授信與守信的基礎之上的、不同于傳統現金交易的方式。這種現代意義上的信用所代表的是一種與效率、資本直接的現代經濟活動要素，是實現交換價值的重要方式，是一種形式特殊的價值活動，即資本信用。
值得我們注意的是，經濟意義上的信用作為一種制度、一種交易方式，并不是完全的不含道德的經濟范疇。能遵守契約，按時還錢，這本身就是經濟主體誠信守諾的道德質量體現，因此，經濟學領域信用的過程也是信用美德展現的過程。由此我們認為，信用的經濟學意義及倫理學意義是相互聯系的，它既不是一個純的經濟學的概念，也不是一個純道德的概念。而是一個兼具經濟意義與倫理質量雙重特性的范疇。
2.1.1.2 信用的倫理學解釋
簡單的說，信用作為一個倫理學的范疇，它是一個雙向互動的社會人倫關系建構的過程，是一個"道德生態",是一個以"信任"為紐帶的允諾方"誠心"、"誠意"、"誠言"、"誠行"所構成的鏈環。同時信用也是儒家實現仁的一個重要條件，也是道德修養的重要內容，強調"言而有信",并同時指出"人而無信，不知其可也".
倫理信用與經濟信用雖然都涉及到人們的生活，但有其自己的獨特性。具體來講就是：第一，倫理信用的責任性，倫理信用是行為主體出于內心的對允諾的自覺踐行，與經濟信用在預期利益的驅使下的行為相比，倫理信用更多的是一種責任感。尤其在家庭生活方面，這種信用關系更多的是一種在義務感驅動下的積極踐約；第二，倫理信用的意志性，對于信用發生過程中，雙方時常因為變故而增加實現承諾的困難，倫理信用則要求信用主體一諾千金，不能因為不克服困難而失信于人，因此，踐約的過程需要道德意志的支撐；第三，倫理信用的自律性，與法律的強制性不同，倫理信用不是靠外部力量強制約束，而是通過良心、信念等內部力量達到自我立法和自我要求的主動約束；第四，倫理信用的精神性，一般來講倫理信用的獎懲往往側重于名譽相關的精神價值，其發揮的手段也大多是社會輿論、傳統習慣的評價和內心自??；第五 倫理信用的廣泛性，倫理信用在政治、經濟、日常生活中那些隱含的、心照不宣的默認約定，在雙方默認的前提下，都在倫理信用的調節范圍之內。由此可見倫理范疇的信用調節范圍和使用范疇要遠遠超過經濟信用。
2.1.2 消費的本質
當我們在對消費這一經濟學名詞進行倫理追問的時候，我們首先做的就應該是界定消費的概念。"消費"一詞最早在我國出現在東漢王符的《潛夫論·浮侈》，在那里，"消費"是浪費、消磨的含義，與現代消費的語義不完全相同。通常我們把消費定義為將生產出的產品使用掉，用來滿足消費者個人需求的過程。這一過程不能簡單的理解為就是吃喝享樂的過程，消費同時也可以使人們的能力與積極性有顯著地提高、為人的各方面的發展提供自由空間、對生產要素的夸大產生積極作用。在我們對消費行為的制約因素和影響進行研究時，發現人們往往將個人的經濟能力作為其決定因素，其它消費現象完全由經濟能力所決定的，那么消費過程中的種種現像是無法解釋的，例如：同等經濟實力的消費者有著不同的個人偏好，同時影響和造就了不同的消費現象。所以在社會消費的過程中我們看到，任何消費行為的發生都是由消費者的經濟能力和消費的社會文化背景決定的。消費者的經濟能力是消費活動發生的基礎，是整個消費行為的必要條件。
而消費的社會文化背景即倫理文化問題，它影響和決定了消費者購買的諸多方面，比如：時間、地點、方式等等。在市場經濟中"消費者的自由意志的表達，消費主權決定著經濟行為的協調。消費主權作為市場經濟標準的基礎是這樣一種東西，即人必須愿意。"[3]p152這里體現的是"消費"背后的倫理文化。所以，我們說消費不單純是一種經濟活動，同時也是一種以倫理道德為核心的文化現象。我們在肯定經濟能力作為決定條件的同時，必須重視倫理道德對消費活動的影響。消費不僅僅受到社會物質數據生產水平和生產方式的制約，也受倫理道德，社會習慣，個人價值觀的影響。
消費起源于人們對需求的渴望，消費過程中必然會涉及需求的問題，人的需求通常是精神和物質的社會性需求。馬克思說："我們的需要和享受是由社會產生的，我們在衡量需要和享受時是以社會為尺度，而不是以滿足它們的物品為尺度的。因此我們的需求和享受具有社會性質。"[2]p350在不同的社會環境下，人們的消費需求也是不盡相同的。倫理習慣直接刺激或者節制消費者的需求。對于消費者擁有怎樣的消費需求，如何獲得消費數據，以何種方式實現消費愿望，在這一系列的過程中，都是消費者倫理價值觀念。因此，倫理觀念總是通過社會各個方面的滲透來調節著消費者的消費內容、消費方式與消費行為。
2.1.3 信用對消費的作用
在當今世界中經濟的快速發展，已經不僅僅是單純的金錢、技術和資源的比拼，以倫理道德為核心的人文資本形式發揮其顯著的作用，消費過程中欺詐失信問題大量涌現，對經濟秩序的破壞產生很大影響，信用的缺失已經變成制約我國社會主義市場經濟發展的關鍵環節，找到信用與消費兩者之間的關系顯得十分重要。
首先，信用對消費的秩序維度。消費與生產、分配和交換構成經濟循環的有機整體，過去人們往往更關注交易過程中的信用問題，伴隨著市場經濟的快速發展，信用在消費的過程中越來越重要。消費過程的雙方既要考慮客觀的消費內容、價格等方面的合適與否，在選擇是也要考慮到其交易伙伴的引用歷史和信用級別。在長期的消費過程中，由于雙方良好的信用基礎發揮了保障功能，產生了"信譽效應"從而降低了消費過程中的成本，使得雙方的利益得到了有效的保障，經濟效用的最大化與雙方利益均衡得到實現，并很好的體現了經濟行為的本義：在利他當中利己，在互利中利人利己，形成了消費者與銷售者利益雙贏的局面。
當代經濟學的一個重要進步就是提出信息不對稱理論，在消費活動中，由于市場透明度的局限性和私人信息的隱蔽性等諸多因素，常常使得消費過程中一方不能完全占有對方的質量、服務、價格等能力。在現實的生活中，如銀行貸款的客戶，無論是受信方式企業還是個人，他們的經濟實力和履約的能力由于其復雜性，銀行是不能完全了解其信息的，從而為銀行的信貸埋下了隱患；又比如，在商品房買賣過程中，開發商為了盡快將手中的房子賣掉，無論是房屋的質量還是房屋的公攤面積、房屋的具體使用面積上都不會對消費者完全公開。在這種信息不對稱的經濟活動中，由于投機空隙的存在，就會有這種擾亂消費市場秩序的行為存在。其實這種投機與人們的主觀意愿和個人信用品德有密切關系，確切的說，信息的不對稱性只是提供了投機的客觀可能性，而將這種客觀的可能性變成現實，取決于人們的主觀行為。所以這種擾亂消費秩序行為的消除，不僅僅需要法律的強制約束，主要是還借助人們的道德自律，即消費雙方在道德良心和正義的倫理價值觀的支配下，誠實信用，自愿放棄投機的機會。
同時信息的不對稱性，也孕育了消費過程中風險的產生。由于存在著一些隱性的、不可預測的和不可知的因素存在，由于下消費的過程中無法體現出來，就為客觀上為個人的行為選擇預設了空間和余地，所以，消費風險的發生，在很大程度上就是與道德責任意志相關。如果消費營銷奉行"消費者滿意"的經營的商家，在對消費者充分信任的基礎上，推行如"無理由退貨"也許會發現仍然有人利用消費信用去謀利。因此，消費活動中，單純靠法律的強制制約來維護信用是不夠的，道德層面的信用責任性和自律性也是必不可少的。
其次，信用對消費的效率維度。"效率"是經濟學研究的核心問題，信用對消費的效率提高主要體現在其對消費過程中成本的降低。市場消費的過程中首要的前提是尋找消費對象，商品或者服務的相互需求容易確定，但是消費對象的信用狀況常常難以判斷，事實上，在買賣過程中，作為消費者，為了保證所購買的商品的物有所值和質量保障，大多會偏好名牌或者老字號，這是由于銷售者積累了良好的信譽基礎，會消除人們對于購買商品不放心的問題。我們通?？梢缘贸鲞@樣一個結論那就是：不信任與消費費用成正比。產品越沒有信譽，人們越不信任，人們在消費的過程中越會挑三揀四，而良好信譽的產品使人們消費時放心。附加的開支與無形的消耗往往也是由于消費雙方的不信任所導致的。
第三，信用對消費的發展維度。信用是消費發展得以快速發展的重要因素，信用所具有的預支功能，使提前消費成為可能。生產為了消費，所不同的是在自然經濟狀態下，生產者是為了自己而生產消費，而現代商品經濟條件下如馬克思所說："消費不僅是使商品成為商品的終結行為，而且也是使生產者成為生產者的終結行為。"[6]p11當前，提高消費者購買力的有效途徑就是啟動信用的預支功能，提供個人消費貸款，是人們能夠提前消費，從而擴大內需，促進經濟的發展。
2.2 信用消費的含義及特點
2.2.1 信用消費的含義
信用消費也叫借錢消費，它伴隨著商品貨幣的產生而出現，具體而言是指消費者憑借個人信用向銀行和其它金融機構借款，用于購買商品和服務的一種消費形式。早期的信用消費以商業信用的形式出現，它是以商業信用為基礎，由銷售者直接向消費者提供商品賒購的便利。伴隨著市場經濟的快速增長，商業信用逐漸被銀行信用所取代，以銀行信用為基礎的信用消費占據了信用消費市場的絕大部分，消費者通過向銀行等金融機構借款發生了非現金交易之外的賒銷行為，銀行信用也逐漸成為信用的主體。
信用消費的形式多種多樣，按照不同的標準，可以分為以下幾種：按顧客付款結算的方式不同，我們可以將其大體論述為直接信用消費和間接信用消費；按顧客還款方式不同，可以分為單次還款的信用消費和分階段還款的信用消費；按消費時間程度可將之區別為暫時性信用消費和長久性信用消費；按公民資金使用途徑可以分為：生活貸款、生存貸款、發展貸款；按顧客貸款是否有保障，可分為有保障性消費和無保障性消費。
2.2.2 信用消費的特點
信用消費的特征有如下幾個方面：首先是消費者先實施購買行為，購買與付款行為不在同一時間實施，付款行為在時間上明顯后于購買行為，物品的交易與貸款緊密聯系起來。顧客在進行購買時和商品的銷售者產生交易合同關系，消費者能夠得到使用物品的權利，同時顧客向金融機構貸款，以成為金融機構的債務人為代價，從而獲得相應的資金。物品購買完成后，顧客可以一邊使用物品一邊采用長時間持續性付款或者單次全款返還給金融機構。
其次，以個體或家庭為對象，向金融機構借款用于購買物品或服務。與為達到生產目地的信貸不同的是：信用消費的服務主體是個體或者家庭，其目的是使得家庭或者個體在生存生活上能夠得到滿足；而前者主要為了達到生產的目的。
再次，信用消費更多的是以個人的信用作為擔保，簡單來說信用消費這種消費模式是依靠個人信用而運行的。金融機構依據顧客的個人信用的高低，以顧客的還款能力與還款記錄為憑證確定向顧客發放貸款的金額。由此可知，顧客的信用狀況是能否得到金融機構資金支持的關鍵。
最后，信用消費是要以銀行的貸款作為保障。在信用消費的模式下，顧客并沒有通過自己的錢款來購買商品，而是通過信貸使用金融機構的資金來達成目的。故而，金融機構貸款能否完全到位，其貸款規模能夠達到多大程度在某一層面上對信用消費的發展有巨大的影響。
2.3 信用消費的本質
信用消費是市場經濟的產物，是市場經濟發展的必然結果，其消費過程體現了經濟主體的契約精神和倫理品格。
2.3.1 信用消費是市場經濟的產物
首先，什么是市場經濟？美國著名經濟學家薩繆爾森的觀點是："市場經濟是一種個人和私有企業制定關于生產和消費的主要決策的經濟。價格、市場、盈利和虧損、刺激與獎勵的一套制度決定了生產什么、如何生產和為誰生產的問題。"[5]p37商品的消費占了重要的因素，體現的是一種生產和消費機制。在市場經濟條件下，物品的產生是受到了市場的刺激，而并不是出于個體的需要。不容忽視的是，伴隨著資本主義市場經濟的發展，市場競爭機制的完善，資本主義商業道德水平包括信用道德水平也會取得進一步的發展。正如恩格斯所說："現代政治經濟學的規律之一就是：資本主義生產愈加發展，它就愈不能采用作為它早期階段的特征的那些瑣碎的哄騙和欺詐的手段，的確這些手段在大市場上已經不合算了，那里時間就是金錢，那里商業道德必然發展到一定水平。"[1]p368同樣，亞當·斯密也指出："一旦商業在一個國家里興盛起來，它便帶來了重諾言守時間的習慣。"[4]p260但是，這種商業道德的發展，不是因為人們對于倫理道德的尊敬和倫理品格的提升，而僅僅是可以在商業活動者減少不必要的勞動與時間。在信用交易的過程中之所以產生這樣的結果，并不是人們的道德良心發現，而是經濟規律本身的效果。在資本主義大生產方式下，殘酷的市場競爭"使資本主義生產的內在規律作為外在的強制規律對每個資本家起作用"[1]p300,不守信用者必然會失掉商機，收到懲罰，甚至破產。因此，隨著市場經濟的發展和人們經驗的積累，資本主義早期掘取財富的手段，瑣細哄騙和欺騙逐漸被人們所放棄，代替它們的是較為誠信的、比較人道的商業運作方式，經濟信用水平也就必然會發展到一個新高度。
信用消費作為一種特定的經濟關系和經濟交易方式，其出現具有經濟規律性。信用消費的這一本質特征，我們可以從馬克思有關資本主義"信用制度"的論述中得以證明。資本主義市場經濟的信用制度的運行，從其制約手段來看，表現為法律和道德，但這只是表象，但并不是根本。資本主義生產方式的影響決定了信用消費的起源、發展，是資本主義的生產方式引導著信用消費對法律法規產生影響。生產力的極大發展和形成時間市場，"使這二者作為新生產形式的物質基礎發展到一定的高度，是資本主義生產方式的歷史使命"[1]p499.而信用消費的出現，為生產力的快速發展、物質數據的大量積累以及世界市場的形成提供了客觀基礎。從這個意義上講，信用消費的產生不以人的意志為轉移，它與資本主義市場經濟緊密聯系，為市場經濟主體實現自身利益提供途徑。
信用消費是資本主義生產方式運動的必然結果，因而具有經濟規律的性質。
2.3.2 信用消費是契約精神和倫理品格的體現
正如馬克思所深刻指出的："人們奮斗所追求的一切，都是同他們的利益有關系。"[1]p82對于物質愿望的滿足和利益的追求，是人們所有活動的原始動力，而現代市場經濟活動正是以此為基礎。而信用消費中信用規范了人們的行為，其原始動因也是基于人們的利益交往和置換的需求。"離開了利益關系，信用既無從產生，也無以存在。信用正是在人們的利益交換置換活動進行調控的過程中，體現其存在依據，表明其自身的價值。"[6]p58信用的最高任務是平衡價值。實際上在現代市場經濟中，任何一筆交易的完成都是通過一定的契約或者合約來確定和維護的，人們之間的利益關系包括消費關系也都是在消費雙方簽訂或者建立一個契約的基礎上完成的。因此，信用消費實現的過程在某種程度上就是一種契約的完成，是契約精神和契約關系的體現。
契約是市場經濟體制建立和運行的關鍵。契約建立在消費雙方合意的基礎之上，并給消費各方立定了清楚的權利與義務關系。具體而言，在契約實現的過程中，消費各方在互相交換權利和義務之前，是通過商談并做出相應承諾達成合理共識的。契約是"一種自由合意的意志關系",體現的是契約各方意志關系的和平自愿，并不是強制實施，這種自由意志關系是建立在各方意志自由基礎上，同時各方的意志可以得到充分表達并達成共識的。這一關系"以允諾為構成要件，它既體現了對各方當事人意志的尊重，同時又把承諾的履行、兌付奠基于道德的基礎之上。"[7]p11消費雙方為了保證互相之間利益的實現，只有忠誠地履行義務，嚴格的遵守誠信的原則。固然，信用消費的發生，就是誠信道德原則和道德精神在信用消費中貫徹實現過程，它的本質就是契約的締結與履行過程。
因此與市場經濟相適應的現代信用消費，以法律法規為保障，它的前提是以市場社會中消費各方自由選擇為基礎。具體說，現代信用消費過程中，消費雙方對自身承諾的履行和責任的承擔以及自身信譽的珍惜和維護是主體實現功利目標合理性的認識、行為的正確選擇和對后果承擔的倫理意識和經濟理性精神的彰顯。
