本篇論文目錄導航：
【題目】倫理學視角下中國信用消費問題探究
【第一章】信用消費中的倫理道德分析緒論
【第二章】信用消費的內涵、特點與本質
【第三章】信用消費失范的倫理學分析
【第四章】我國信用消費建設的倫理導向
【結語/參考文獻】信用消費體系的倫理學研究結語與參考文獻
第 3 章 信用消費失范的倫理學分析
作為市場經濟發展的初級階段，我國的信用消費問題突出，相關法律法規的不完善，信用監管、管理機構的不健全，都是信用消費發生失范的原因所在。但是，深究其本質原因就會發現，在信用消費問題的經濟學背后是其道德水平的參差不齊、信用契約制度的有限。因此，認識當前信用消費失范的現狀，分析其產生的倫理學原因，為解決信用消費失范提供依據是擺在我們面前的急迫問題。？
3.1 信用消費價值判斷的二維向度
3.1.1 信用消費的經濟學討論
目前，在我國社會主義市場經濟生活中，信用消費對于消費者個體愿望的滿足、企業生產的夸大和利潤的增加，地區部門的經濟發展，國家經濟發展方式的轉變都有非常深遠的影響。本文分別從宏觀經濟、金融機構、企業、顧客角度論述信用消費的積極影響：首先，信用消費有利于增強社會主義市場經濟的內需，從而有利于經濟的良好發展。
即使傳統的消費理論并不看好僅依靠消費就能夠產生夸大內需的作用。信用消費作為一種消費的方式，其拉動經濟增長的作用還是需要依賴于收入的提高。自 20 世紀 90 年代，社會主義市場經濟開始了根本性的轉變，高質量的需求十分不足使得社會主義市場經濟面臨嚴峻問題。我國制定了持續性的積極財政政策希望以此擴大內需，但是并沒有達到預期目的。要想增強社會主義市場內需不僅要在投資上擴大需求，而且要重視對消費需求的帶動，我們應明確認識到消費需求的積極作用，它能夠給經濟增長帶來持續性的推動。從歐美發達國家的經驗來看，刺激信用消費的政策能否得到合理的實現，對推動國內需求有著決定性的影響。其次，信用消費能夠起到整合金融機構的資產構成，排除其面臨的不安全因素。個人存款一直是我國金融機構最主要的資金構成，而我國金融機構卻將占主要成分的個人存款用于對市場當中的運行者以及基礎建設的支持，卻并沒有真正意識上用于信用消費貸款。這是非常失調的存貸款模式，存在很大的不穩定性。尤其是自加入世貿組織后，由于金融機構不良貸款比重不斷增長，使我國金融環境面臨不安全挑戰。再次，信用消費能夠使得市場上的資金得到有效的利用，如今社會主義市場經濟由賣方市場過渡到買方市場，自二十一世紀開始，我國面臨著通貨緊縮的問題，經濟需求進一步萎縮，其需求量遠低于產品的產出量，在慘烈的自由市場拼殺中，很多生產者的產品只能堆積在倉庫中。為了刺激經濟需求，使得生產者的產品能夠轉化為市場價值，我們可以利用信用消費模式來進行銷售。
3.1.2 信用消費的道德反思
在對現代信用消費危機的緣由說明中，人們往往習慣性的認為信用消費之所以不能夠產生預期的效果是因為其自身制度建設存在缺陷或者歸因于信用消費主體的道德水平低下。然而，單純的對信用消費失范問題進行道德上的批判不能正確的做出合理的解釋也卻反對經濟知識的把握。學界對此問題也早有洞見。作為倫理品格與道德良心和作為經濟關系中的信用兩者之間是有區別的。宋希仁教授認為"不能只把信用理解為道德概念，那樣就會缺乏從客觀的經濟規律方面對信用的把握；但是也不應該把誠信說成是客觀經濟關系，那樣就會模糊道德與經濟的區別。"[12]p22但是，僅從這一點來看，我們能否就此認為經濟信用與倫理道德兩者在一定程度上有著內在聯系呢？20 世紀，福山在《信任》一書中曾經通篇表達了這樣的一個觀點， 即"人類的經濟生活其實是根植于他們的社會生活之上的，不能將經濟活動從它發生的社會里抽離出來，并和該社會的風俗、道德、習慣分別處理。簡言之，經濟無法脫離文化的背景。"[8]p20這種以誠信品格為內涵的社會倫理文化就是福山所闡述的。不過，我們還是應該保持謹慎的態度，一方面，在信用消費體系中，經濟信用無疑使基礎和核心，這一地位是社會倫理道德所無法取代的。另一方面，完全拋棄社會倫理文化和道德基礎同樣是不正確的。重點在于反思，道德能否在適應的維度中解釋信用消費所出現的問題。
我們上面已經對信用消費做了本質的探討，它是一種契約性的關系，簡單的說它是一個相對完備的信用制度體系。然而，在理論上信用消費常常體現著它的完備，但在實際結果中，這種所謂完備的體系制度并不與實際的結果相一致。對于信用消費來說，利益還是它的首要特征。從某種程度上說信用消費所帶來的收益有一定的風險性，在消費各方利益互換的過程中，守信方首先要讓渡給對方一部分自身利益，與之相對應的是他事先履行了交易的義務而予以了授信方先行占有全部交易對象的權利。我們做這樣一個假設，（1）授信方如果想使自身利益最大化，他可以在信用消費中做出這樣的選擇：A,在單次信用消費活動中盡可能的占有更多的利益甚至將全部的利益歸自己所有。此時，受信方將一無所獲，而這種利益最大化的單次消費行為通常是在信用制度不健全的社會情況下發生。B,在多次的信用交易下，信息對稱且信用制度完備，只能占有合作利益，此時的信用消費形式穩定，但隱藏著潛在的風險。（2）同樣是占有更多的利益甚至是將全部利益歸自己所有，如果授信方是從個人內心深處真心實意的遵守契約的履行，而不僅僅是為了自身利益的最大化做考慮，那么，結果就會顯而易見，不管是單次信用消費還是多次的信用消費，遵守契約，與守信方共同贏得利益是其最終結果。在情況（1）下，個人可以實現自身利益最大化，如果缺少有效的社會公共權力的制約，這種情發生況的可能性非常大。即使是在（1）B 的情況下，信用消費的失信問題依然會產生。對于整個市場經濟來說，信用變成了一種稀缺的資源，這種道德資源的缺失必然會導致信用消費的費用不斷增加。所以，人們會更加依賴于通過法律和制度的強制安排來解決消費發生的失信問題。然而，法律的制定通常會滯后于消費生活的變化，消費過程的全部領域也不是制度安排能夠全部涵蓋的。況且，法律規范與制度要求的制約與保障是外在性的，其本身的發揮需要高額的成本，更為重要的是在信用消費過程中，法律與制度的外化約束往往使得人們在社會生活中關系冷漠甚至僵化，硬化了人與人之間的關系，減少了對生活的創新性的刺激。 相比較而言，情況（2）是較為合理的也是理想的，不管信用消費體系是否有全面，對于整個社會信用消費體系的維護與運營來說都是積極的。
實際上，我們在討論的過程中，始終將理性最大化作為前提來判斷信用消費過程是否發生失范問題。同時，利益的前提加入了道德因素。"在經濟學中，客觀利己主義可能是經濟學知識所能容忍的極限，但這并不能表示人們在理性選擇的過程中不會超越這一原則。"[9]p7實際上，人們并沒有活在一個冷漠的社會中，也沒有完全經歷過"世外桃源"式的道德社會?，F代的理論解釋了人們追逐利益的同時，也說明人們協作進步的本能。人性是復雜的，經濟學通常會以特定的人性假設作為其建立和發展的前提，那么經濟學就會考慮到人性因素在經濟活動中的作用。因此，在信用消費的問題上，社會倫理道德無疑是促成消費成功有效的價值支撐與基礎資源。缺乏最基本的道德條件，即使是最基本的消費行為也不能保證其順利完成。在信用消費的過程中，消費雙方基于互相信任的倫理品德，可以使消費的效益大幅提高。從這個意義上講，倫理品格是一種可以被量化的資本性資源，我們也可以稱他為道德資本。同時，信用消費的成功與否以及信用消費體制的良性運轉，依靠的不僅僅是法律和制度的外在保障更主要的是倫理道德質量的支撐和個人道德行為的發揮。倫理道德是其不可或缺的基礎和內在條件?？傊?，從道德實踐的角度來說，道德理性有益于我們發覺信用消費失范的本質原因，為其良好的發展提供堅實的基礎。
3.2 信用消費失范的表現
現在社會主義市場經濟剛剛起步，法律法規、社會倫理文化與信用消費氛圍還沒有達到能夠促進社會主義市場經濟發展的理想狀態，但與之相矛盾的是居民的物質需求急劇增加，導致法律法規與信用消費氛圍面臨嚴重問題。類似情況在絕大多數國家市場經濟的早期都或多或少的出現過，由于這種問題的存在使得信用消費難以得到實質性發展，金融機構、市場經濟參與者因為這種不安全因素而使得很多隱性消費難以突顯。
3.2.1 信用制度不完善，信用消費發展緩慢
在中國較為完整的個人信用體系還未在社會主義市場經濟中確立起來，對個體或者家庭的信用水平、銀行資金狀況、收入機構等評估機制還不完善?，F在從法律法規、社會倫理道德方面沒有相應的懲戒舉措來約束信用消費的失范問題，這就使得消費者可以肆意破壞契約，而這種行為付出的代價很低，這就擾亂了社會主義市場經濟秩序。由于信用制度不健全導致很多人鉆制度的空子，使得正常的信用秩序遭到破壞，迫使市場、企業、銀行不得不嚴格限制信貸條件。
為防止失信現象的發生，當前當事人在辦理各種擔保手續時，相關單位或者金融機構采取了細致的、嚴格的條件來確保信用消費的安全實現。例如《個人住房貸款管理辦法》規定，個人住房貸款業務要進過金融機構、個人所在企業或部分、房屋管理部門等多方面的層層批準同意。假設在這些方面辦理手續都很流暢，但即使是這樣想要獲得個人住房貸款尚且需要一周以上，并且在這些過程中還附帶著必要的費用，這就極大地挫傷了消費者進行貸款買房的主動性。
3.2.2 信用卡普及率低、惡性透支現象普遍
顧客使用信用卡購物或者購買服務是信用消費較為主要的方式，通過信用卡支付，顧客不用隨身帶著大量的現金，這使得其消費過程即安全又便利。在歐美發達國家，信用卡消費已經非常流行，美國人即使是購買一些蔬菜水果等日用產品也都是使用信用卡支付。但是我國卻遠遠沒有達到歐美發達國家信用卡普及的水平，并且惡意使用信用卡的行為也屢見不鮮。激烈的市場競爭導致各個金融機構建立了自己的信用卡發售部門，而這些部門之間有沒有及時的溝通與合作渠道，這樣就使得信用卡運行面臨著很多不利問題，例如：管理混亂、權利義務模糊、網絡化水平不高。不僅僅如此，盲目的在發達城市及其繁華商業區設立網點，就造成了普通老百性難以便捷的使用信用卡進行支付，這就很大程度上阻礙了信用卡消費模式的健康發展。
現代中國金融市場一方面由于各種機制和便民服務等不夠完善導致信用卡普及率不高；另一方面，已經普及的部分信用卡消費卻表現出普遍的惡性透支現狀。目前社會上出現了大量的與信用消費相關的違法犯罪活動，例如：冒名頂替他人辦理信用卡進行透支消費、對信用卡進行惡意套現后逃避銀行債務等。這種入不敷出的超前消費行為或者說是寅吃卯糧的負債行為，不單純會影響到個人的生活保障，也會對銀行或者金融機構造成損失，更為甚者會對我國社會發展造成消極影響。如果人們日常的生活絕大多數建立在信用消費的基礎上或社會中對信用消費產生高度依賴，那么信用消費中任意環節一旦出現問題，它所帶來的打擊是巨大的。2008 年美國的次貸危機引發的全球經濟海嘯和 2004 年韓國大量信用卡公司破產就是現實的例子。2004 年以前韓國信用消費急速發展，單純的為擴大信用卡的使用和拉動經濟增長而沒有顧忌國民本身的經濟收入水平和道德基礎，導致韓國國民負債累累，最終使得接近百分之七的國民無力償還銀行貸款，許多大型行用卡公司破產，國家社會矛盾突出。
伴隨著信用卡業務井噴式的發展，商業銀行所面臨的問題不僅僅是經營管理不善，信用卡貸款質量的下降成為首要突出的表現。
表 1 列示了我國信用卡市場 2010 年-2012 年間的信貸發展情況，.可以看出，2013年和 2014 年我國信用卡市場授信額度環比增速分別 36%和 46.8%,授信額度增長迅速。但是，信用卡逾期未還款問題較為突出，分別環比有 55.3%和 82.8%的上漲；2013 年和2014 年的逾期信貸總額相比也有小幅上升，通過分析我們發現，我國信用卡市場正面臨著信用卡資產水平嚴重下降的不利局面，惡性透支等負債消費問題大量存在。
3.2.3 信用消費導致的社會異化
隨著我國經濟的持續快速發展，信用卡等信用消費產品的運作已經打破了傳統的交易方式，并使消費者產生了人人皆能消費的假象，某些消費異化現象也隨之產生了。信用符號的逐漸強化使人們對地位象征和身份的認同愈加認可，這也使得人們在消費中的虛假性心理膨脹，人們逐漸變成了為了消費而消費，為了負債而負債。這種異化現象的出現是以炫耀性消費為潮流，以透支、借貸購買奢侈性商品為方式。這使得商品本身的使用價值失去了其主要地位，逐漸被商品的符號價值或者說是時尚價值所取代，甚至信用消費本身的評價尺度也變成為時尚價值。對信用消費這種不正確的定位讓其消費行為逐漸演變為畸形消費或者過度消費，與信用消費的原始目的發生背離。
實際上消費作為社會行為的一種，其本身不僅受到消費者個人喜好和收入水平的影響，而且還受到社會發展水平、公眾潮流及文化背景的左右。但實際上，在當代消費社會，"信用消費促進經濟發展"的主流價值觀有明顯加劇人與工具、人與商品之間的異化趨勢。從商品或者工具的本質來講是人們制造出來用來服務于人的，是用來滿足自身需要的，但是虛假性的消費需求使得人們從使用和享受商品，逐漸變成被商品和信用貨幣所奴役。問題的產生源自于人們對信用貨幣和信用卡等工具的過度依賴和追求。人作為具有社會屬性的主體，在追求高消費和超前享受的過程中已開始異化，信用消費中人們更加側重于對簡單的精神滿足和單純的物質體驗，而忽視其基本職能；帶來的是非物質的高尚的精神追求消失，從而使人的全面發展變成簡單的物質占有。
3.3 信用消費失范問題的倫理成因
我們通過對信用消費的道德反思發現，道德理性的思考對于探究信用消費的失范問題有著重要的意義，沿著倫理學探究的角度來發現失信問題的根源，是解決問題的根本所在。
3.3.1 美德的脆弱
信用消費中道德概念的信用，即"誠實信用",通常為視為一種行為的目地而不是手段，在康德的形而上學中，基督教的教會共同體中，在儒家傳統的倫理精神中都有所描述。這種誠實信用被人們當作一種美德，他們或是以道德法則作為最高律令，或是以共同體的信仰及其道德的統一體作為目的，或是追求人格的完善及個體德性的提升?？傊?，他們主張以真實的美德作為追求，而不是單純的作為行為的工具或手段，都認為對個體美德的敬重是十分重要的，同時他們也把個體美德和或者是共同價值的共享作為目的。在"人是目的"的道德主張下，對于利益的追求或者說是內在價值的體現，都是通過克己自省的方式來實現的。道德良心貫穿于個體行為的始終，并通過個體美德、道德原則和共同體信仰發揮其作用。
道德意義上信用往往與誠實守信意義相同，其實踐力量或者說是約束力來自于道德原則的本身，而不需要其它外在條件。當道德原則或者是個體美德在行為發生時它本身就是行為的目地也是行為者唯一的動機。個體美德、道德原則和共同體信仰的發揮是需要倚重于行為者良好的道德良心或是道德自律，但是由于它們對個人本身道德水平的倚重、對道德原則的尊敬，就很難有真正意義上相同的群體，其共同履行道德行為的發生也多來自于道德個體的自我判斷，因此在任何行為的發生時，尤其是在有經濟利益的誘導條件下，美德的軟弱性凸顯無疑。這是因為人們從傳統社會向現代社會的發展和轉變過程中道德謀劃的失敗，傳統意義上的道德實踐力量開始衰弱，逐漸被經濟理性所替代。
美德對于個體直覺判斷和個人情感傾向是其自身軟弱性的根源所在，在亞里斯多德那里德性被分為倫理德性和理智德性，兩者分別表現為自愿性和抉擇性。通常情況下消費者對于消費行為的價值判斷和選擇基本上依賴于個人習慣性的直覺判斷，很少有人會經過深思熟慮或者是理性的思考；而對于他人的消費行為評價也是出于這種感性的直觀。正如我們所知道的，基于個人德性基礎的直覺判斷是不可靠的，在這種判斷中擁有著大量的黑格爾所謂的主觀任性和隨意性。正因如此，雖然我們的道德出發點可能是好的，但是這種主觀性和隨意性往往使結果背道而馳，出爾反爾、朝令夕改的事情大量發生，在實際的信用消費中也是屢見不鮮。在信用消費中道德意義上的"誠實信用",像康德所懸設的那樣如頭頂的星空，它的抽象性和形式性使人們只能對它產生敬仰，無法從真正意義上落到實處，而它所期待的是人們的道德自律與德性回歸。消費各方在消費過程中如果能嚴格按照康德所懸設的那樣做到德性的自律，做到以誠實美德為目的，而實際情況中能做到"童叟無欺"就已經是十分難得和寶貴的。
誠信美德的道德實踐力量通常源于個人的道德良心和對道德品格的敬仰，而這種圓滿的個人品格和嚴格的道德實踐，也只有孔子那樣的至圣、基督教中的神所擁有。在社會實際中，當我們有不義行為的發生時，誠信美德或者內心律令會告訴我們：過于重視自己的得失而忽略別人，如果繼續這樣自己將會變成眾人所唾棄的對象。然而如果是像康德所懸設的至高無上的神就不會被這種情感所困擾。但是現在的問題在于普通人-品德沒有人格圓滿者那么高尚-能否接受內心道德理性的提醒而不為非議之行為呢？我們就以信用消費中道德概念的"誠實信用"而言，只有在相同的目的下，雙方的認可才算是一種美德。往往由于很難了解其對方的道德品格水平與對方所處各種環境中的言行，所以這種相同目的下的價值認同有時也會產生不確定的因素。尤其在信用消費中，消費雙方達成的默許不可能總是建立在完全的價值認同之上，而所謂的信任也就無從談起，因此，只要雙方在溝通上有欠缺或者是存在信息的不對稱，就不可能產生真正意義上的共同價值觀。在信用消費活動中，一般情況下消費的發生雙方是陌生的，并且大部分的消費過程是一次性的，所以，真正意義上的共同價值觀是很難在陌生人的交往過程中產生，它的出現也許僅限于熟悉的共同體當中。
從傳統社會向現代社會的發展過程中，信用美德的軟弱性逐漸表現出來，慢慢退化為一種純粹的功利計算的手段，更多意義上講，像誠信這樣的美德之目地被現代人所拋棄。雖然"誠實信用"在功利主義者那里同樣被當作信用消費中的美德，但是，這種美德僅僅是商人或者消費者為了自己更好的獲得利益而所遵循的規則或使用的策略，即"誠信是最好的策略".這種美德之目的之所以被弱化，其突出的表現為信用的工具價值彰顯。信用消費伴隨著信用的手段化或者工具化的發展，其自身道德意義上的美德之目的也逐漸消失，信用消費就單純變成了消費雙方自謀利益的過程。雖然，通過這種工具化的計算消費雙方確實獲得了自身的利益，增加了個人的社會地位、名聲。信用的這種去人格化過程，也導致了傳統的面對面的承諾轉變為現代的非面對面承諾，基于人格或者美德的信用關系轉變為純粹工具的基于契約或者規則的信用關系，或者干脆簡化為"經濟信用".基于相同目的下的誠實信任雖然是最真實的、最純粹的，但這種善良的意志在自利的驅使下，或者受到外部的誘惑下，將會變得極其脆弱，也由于市場環境中，事實存在著地位不對等、機會完全不平等。那么，寄生于現代社會中的人在消費過程中只有委身于形式的而非人格化的契約，并將自己的誠信情感寄托于他們所唯一信賴的政府，寄希望于商家的良心發現，信用消費中的誠信美德也就無從談起了。
3.3.2 契約制度的有限性
由于誠信美德的軟弱性及其自身實踐力量的衰退，讓人們在信用消費過程中不得不委身于形式化的而非人格化的"契約",來重新構建消費雙方彼此信任的消費關系模式。然而契約作為消費者與銀行或者商家之間的權宜之計，是彼此不信任的產物是作為互相陌生的雙方交易的手段。雖然這種互相之間的信任是建立在消費雙方原始的價值認同基礎之上，但受到某些不確定因素影響，雙方中一方的行為出現某種程度的懈怠這種契約關系就會遭到破壞。因此，當契約制度被破壞時消費雙方就會想起他們應盡的義務以及所規定的對他們的不滿意而作的補償。在社會契約論者那里，不管是盧梭還是羅爾斯在他們看來契約僅僅是一種為了消費過程的方便而作的虛構或假設。這種虛構就是：
通過"契約"這種方式，在消費的整個過程中消費主體之間道德權利和義務可以得到明確的表達。因此，契約作為信用消費中外在的規則和制度，它的功能、范圍和程度是有限的，可以說它是人們的一種主觀任性和權宜之計。在黑格爾那里任何主觀任性和權宜之計都不可避免的滑向"不法",契約作為一種權宜之計也是一種"不法".這是因為，契約關系規定了消費雙方互以直接獨立的個體相對待，這就表明是消費雙方意志之間的相互關系。所以"契約":一是從任性出發；二是通過契約而達到定在的同一意志只能是由雙方當事人確定，僅僅是共同意志，而并不是自在人為的普遍的意志；三是契約的客體是個別外在物。雖然契約中消費者與銀行或者商家之間的關系被設定為共同意志，但這種意志是特殊的。
