如實告知，是保險業誠信原則的一個主要內容，是指投保人在訂立合同前應當將有關保險標的重要事項對保險人進行真實的告知。筆者通過案例，解析投保人告知的五種特殊情形。

投保人是否需要主動回答保險人未詢問的事項?

案例一：2001 年 3 月李某（53 歲，個體餐飲老板）向某壽險公司提出購買 30 萬元的長壽保險，保險公司經體檢發現，李某患有高血壓、左心室肥大疾病，于是保險公司以次標準體加費承保。半年后，李某因高血壓、冠心病、心臟衰竭三度住院治療。2002 年 5 月，李某就診協和醫院，診斷結論為：藥物性多器官損害、高血壓、冠心病。9 月，李某因藥物性多器官損害，全身衰竭而亡。李某家屬要求保險公司給付身故保險金。而保險公司調查后發現李某有過牛皮癬病史，曾服用激素兩年，李某的藥物性多器官損害是其服用的激素引起的。

保險公司以投保人沒有告知皮膚病史為由拒絕給付保險金，而李某家屬表示詢問表中沒有詢問，后將保險公司告上法庭。

本案的關鍵問題是投保人如實告知的履行方式?？v觀各國關于告知的歷史沿革，投保人告知的履行方式主要有兩種：一是無限告知，是指無論保險公司是否詢問，投保人都要將有關保險標的重要事項主動告知保險公司；二是詢問回答，是指投保人根據保險公司的詢問進行回答，對保險公司不詢問的事項無需主動回答。無限告知方式對投保人提出了更高的要求，加重了投保人的負擔，投保人必須非常細致地主動告知有關保險標的一切細節，一旦有所疏漏，就要面對不利后果，對投保人來說，義務過重顯失公平。詢問回答方式將主動權交給保險人，由保險人來判斷“重要事實”的范圍，要求投保人在詢問范圍內如實回答，明顯更加公平合理。我國告知領域適用的就是詢問回答方式。2013 年最高人民法院出臺的《關于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋（二）》（以下簡稱《解釋二》）第六條明確規定：“投保人的告知義務限于保險人詢問的范圍和內容?！笔状卧诜蓽Y源上明確認可了詢問回答方式。

投保人口頭告知保險代理人是否等同于告知保險人?

案例二：王某因突發心肌梗塞，住院治療半個月。出院后，王某想到自己一年前投保了重大疾病和住院醫療險，就向某保險公司提出了理賠申請。經保險公司調查，發現王某投保前曾患乙型肝炎，但王某在填寫投保書時，在“是否有過肝炎或其他肝功能病史”一欄中，填寫了“否”，因此保險公司以告知不實為由拒賠。但王某提出，他認為自己雖然沒有在投保書中如實填寫，是因為投保時其乙肝早已治愈，而且他向保險代理人做了口頭說明，于是，將保險公司告上法庭。

本案涉及投保人口頭告知保險代理人是否等同于告知保險人。關于這個問題，我國保險法并沒有明確規定。眾所周知，保險代理人接受保險人的委托，進行保險銷售活動，保險代理人每促成一份合同，就可按照約定提取相應比例的手續費，從這個角度看，保險代理人與保險人的利益看似一致，但由于保險代理人不是保險人的員工，保險人不提供基本工資也不承擔社保責任，所以保險代理人與保險人的關系很松散。有時保險代理人為了促成更多的合同，會對投保人做出虛偽的承諾，甚至幫助投保人對保險人隱瞞真實信息。從這個角度看，保險代理人與保險人的利益不一致。由于保險代理人與保險人的立場不同，不能籠統地認定投保人口頭告與保險代理人等同于告知保險人。在司法實務中，我國奉行的規則是“具體情況具體分析”。這就要求法院在審理案件時，注意分析具體案情，結合其他情景證據做出合理的認定。

保險代理人代填詢問表投保人是否承擔責任?

案例三：趙某為其 54 歲的父親投保了重大疾病終身險。在投保時，保險代理人看到趙父身體很健康，就簡單地問了一下現在身體是不是很好，趙父回答“很好”。

保險代理人也沒有具體詢問，就在投保書上的關于健康情況的詢問欄上直接填上了否定的“X”。由于保額不高，保險公司沒有要求趙父體檢就簽發了保單。一年后，趙父病逝，趙某向保險公司要求給付保險金。保險公司經調查，了解到趙父在投保一年前曾患過“帕金森綜合癥”并住院治療，據此認定投保人不如實告知，提出拒賠。

在現實生活中，經常會出現保險代理人代填表格、代簽名的情形出現，有時是由于投保人認為表格過于復雜而委托保險代理人代為填寫的，有時是保險代理人為了省事主動代為填寫的，這些代填行為引發了許多的糾紛。本案據健康情況詢問欄顯示，被保險人確實未履行如實告知義務，但趙某提出健康情況詢問欄是保險代理人所填寫的，投保人能否免除責任?本案涉及保險代理人代填詢問表的責任歸屬問題?！督忉尪返谌龡l規定：“保險人或者保險人的代理人代為填寫保險單證后經投保人簽字或者蓋章確認的，代為填寫的內容視為投保人的真實意思表示?！币簿鸵馕吨?，除“有證據證明保險人或者保險人的代理人存在保險法第一百一十六條、第一百三十一條相關規定情形”，只要投保人簽字或者蓋章確認了，就要認可代填的效力而承擔責任。

投保人認為的“實”與事實不一致案例四：2010 年 11 月，李女士投保了養老保險和重大疾病保險。在投保時，李女士告知了自己曾于 2009 年9 月因甲狀腺腫大入院手術治療，出院時醫院開具了甲狀腺結節的診斷證明。保險公司經審核予以承保。2011年 6 月 30 日，李女士因發生了醫療費用向保險公司提出賠付申請。經保險公司調查，發現李女士投保時所告知的疾病并非是甲狀腺結節而是甲狀腺癌，于是保險公司以告知不實為由拒賠。李女士訴至法院，聲稱投保時根本不知道自己患有癌癥，因為當時她的家人為了減輕她的思想負擔，一直對她隱瞞病情，她一直認為投保前是因甲狀腺結節住院治療。

在李女士有充分證據證明自己投保時“不知情”，而保險公司沒有相反證據證明李女士“知情”時，判斷保險公司是否應該承擔責任的關鍵就在于確認李女士是否如實告知。當投保人認為的“實”與真實事實不一致時，如實告知義務的“實”是什么?是投保人認為的“實”還是必須是真實的事實，《解釋二》第五條做出了認定：“保險合同訂立時，投保人明知的與保險標的或者被保險人有關的情況?！币簿褪钦f，投保時投保人的告知并不要求必須是真實的事實，只要投保人秉承誠實的信念，未隱瞞將自己“明知的”事項告訴保險人即可，即便不是真正的事實，就算投保人履行了如實告知義務。如本案中，李女生告知的甲狀腺結節雖然不是真實病情，但李女士能夠通過家人證言、主治大夫證明和醫院開具的診斷證明說明自己沒有隱瞞的故意，可以認定李女士履行了如實告知義務。

投保人告知不實，保險人合同解除權的行使案例五：原告李某以其丈夫楊某為被保險人向某保險公司投保兩全保險。原告及被保險人填寫的投保單顯示，楊某投保前未患有任何疾病。一年后楊某身故。2 月17 日經保險公司調查核實，楊某投保前曾被確診為“腦膠質瘤”并行切除手術住院治療。保險公司 2 月 21 日制作了《解除合同通知書》，但因不知原告通訊地址無法送達，于 2 月 24 日和 3 月 10 日致電原告，投保人告知不實解除保險合同，不承擔保險責任。3 月 22 日原告向法院提起訴訟。

本案經過二審終審，法院審理認定，原告告知不實，被告有權解除合同。但被告未給原告送達《解除合同通知書》，視為被告未行使合同解除權，且距被告知悉原告未如實告知的事實已超過三十日，該解除權消滅，被告應承擔責任。被告提供的中國移動出具的普通語音詳單列表只能說明被告在該時間與投保人有過通話，并不能證明通話的內容，認定被告未能提供充分的證據證明其有效送達了解除合同的通知。

本案說明當投保人告知不實時，保險人想要行使合同解除權和拒絕承擔責任存在限制。第一，要先行使合同解除權?！督忉尪返诎藯l規定：“保險人未行使合同解除權，直接以存在保險法第十六條第四款、第五款規定的情形為由拒絕賠償的，人民法院不予支持?！边@就意味著，如果投保人未履行如實告知義務，保險人不能直接拒絕承擔責任，而應當以解除保險合同為前提。第二，合同解除權有時限?！吨腥A人民共和國保險法》規定“：自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同?！钡谌?，合同解除權行使方式有要求。如上述案件，法院之所以判定保險公司承擔責任，就是因為《解除合同通知書》未送達至原告。這就要求保險人行使合同解除權必須要有證據證明，如解除合同通知書、送達回執、錄音等。