我國網絡借貸平臺市場交易的規模伴隨著互聯網金融與民間借貸的蓬勃發展成倍增長，已占據相當大的市場規模。但我國對于網絡借貸平臺的立法滯后，網絡借貸平臺進入門檻低，經營范圍沒有限制。網絡借貸屢屢出現問題，甚至是金融犯罪。因此，有必要建立市場準入法律制度，確保網絡借貸市場的規范化運作。

一、網絡借貸平臺在我國興起的原因

網絡借貸平臺，又稱為 p2p 借貸平臺，是出借人和借款人之間通過網絡進行要約、承諾，建立借款合同關系以及履行借款合同的第三方平臺。這種模式起源于英國，近年來在我國迅速興起。據網貸之家統計，2013 年，整個網貸行業的網貸平臺已超過 800 家，成交規模達 1058 億元，是 2012 年的 5 倍，更是 2011 年的 20 倍，貸款存量達 268 億元，出借人數大于 20 萬人。網絡借貸平臺在我國的出現和發展主要有以下幾點原因:

\\(一\\) 我國民間借貸的傳統

民間借貸作為我國最早出現的信用形式，是商品經濟的產物。隨著經濟越來越活躍，社會的金融需求不斷增加，每個人都可能遇到暫時性的資金周轉困難。但借款人出于好面子、害怕被拒絕等種種原因，往往不愿意向熟人借錢，在網絡借貸平臺上借錢就成為了一個很好的選擇。網絡借貸平臺上借貸雙方可能相隔千里，素未蒙面。這就很好的避免了向“熟人”借錢羞于啟齒的情形。

\\(二\\) 大量的閑散資金和投資渠道不暢

隨著生活水平的提高，人們手中的閑散資金越來越多，為了能夠獲得更高的利潤，形成了大量的資金供給方。但是，對于金融市場，我國一直保持了謹慎開放的態度。再加上近年來，全球金融危機影響，我國實行緊縮的貨幣政策，導致投資渠道減少，客觀上推動了民間借貸的發展。目前，投資渠道依然受到限制，回報較高的“房地產”也受到抑制。

因此，利率普遍偏高的網絡借貸就吸引了大量社會閑散資金注入。

\\(三\\) 網絡借貸能夠解決中小企業的融資需求和為創業者提供資金

一方面，出于風險和金融安全的考慮，銀行一般都愿意給大型的企業或事業單位合作，因為這些單位自身實力強，管理規范，且有健全的內部風險控制制度。貸款給這些單位，銀行呆賬壞賬的風險大大減少。

相反，小規模企業信用能力低，銀行均不愿意貸款給小規模企業，導致小規模的企業融資困難，資金需求得不到滿足。但網絡借貸對于借款的條件遠遠沒有銀行嚴格，小規模企業可以此種方式融資。另一方面，為了解決大學生就業難的問題，國家提倡學生自主創業并制定了相關優惠政策，但是力度還不大。此外，很多人雖有創業的夢想但缺乏資金，這些人的遠遠無法成為銀行的服務對象。創業需要資金作為的基礎和支撐，導致資金需求方數量劇增。

二、建立網絡借貸平臺市場準入制度的必要性

市場準入制度是指國家規制市場主體和交易對象進入市場的相關法律規范的總稱。它具有“門檻”的意義，目的在于保證市場主體具有從事市場活動的基本能力要求，以保障交易相對人和利益相關者的交易安全和利益。我國對網絡借貸平臺設立市場準入制度主要基于以下兩點原因:

\\(一\\) 網絡借貸平臺存在的法律問題

1． 法律主體的合法性問題

網絡借貸平臺進入市場幾乎沒有任何限制，且大多數網絡借貸平臺根本沒有在工商局進行注冊登記。且在發展的過程中網絡借貸平臺已經突破了傳統的業務，已經從原來的單純的中介轉變為從事投資咨詢、甚至金融信貸業務的公司，其經營主體的合法性無法得到確認。

2． 放貸方的資金安全問題

在網絡的虛擬環境中，真正屬于“陌生人社會”，借貸雙方可能相隔甚遠，對借款人的資信狀況難以判斷，對借款的用途的真實性也難以核實。因此，容易產生欺詐和欠款不還的違約糾紛，如果借款人惡意拖欠，最終貸款人將遭受損失。

3． 容易滋生各類經濟金融犯罪

首先，借貸雙方的身份信息、交易信息容易泄露，從而被不法分子所利用。其次，有些網絡借貸平臺是以“貸款公司”、“融資公司”等名義對外發放貸款。但只有經國家批準的金融機構才能從事融資等金融業務，擅自從事金融活動擾亂金融管理秩序，屬于“非法集資”、“非法吸收公眾存款”的犯罪行為。再次，網絡借貸極易成為犯罪分子洗錢的新工具。網絡借貸比較分散且借款合同的成立與生效完全取決于雙方的意思自治。犯罪分子完全可以將大額的贓款被分割成若干小額資金贓款分批分次地貸給平臺上的借款人，這樣，貸出后收回搖身一變，轉變為合法財產。

\\(二\\) 設立市場準入制度可以對網絡借貸平臺進行一定的監管

市場準入制度是國家對市場基本的、初始的干預，是政府管理市場、干預經濟的制度安排，是國家意志干預市場的表現，是國家管理經濟職能的組成部分。

目前，網絡借貸行業門檻太低，而且還有法律、政策上的模糊性，導致整個網絡借貸平臺行業魚龍混雜，參差不齊。通過立法規定網絡借貸平臺市場主體資格的條件及取得程序，實現國家對網絡借貸市場主體資格的確立、審核和確認，從而提高網絡借貸平臺進入市場的門檻。

在其進入市場時，嚴格把關，讓正規健康發展的平臺將逐漸脫穎而出，違規操作，渾水摸魚的企業也將在監管之后被淘汰。

同時，建立網絡借貸平臺的市場準入，能夠讓國家及政府及時掌握網絡借貸平臺的基本情況，以便為國家對網絡借貸平臺實施有效的監管，為獲取相關統計數據、控制稅源、采取調控措施提供便利，為防止利用網絡借貸平臺實施金融犯罪和防范金融風險奠定基礎。

三、網絡借貸平臺市場準入制度的建立

目前，我國沒有針對網絡借貸平臺專門的市場準入法律，對于網絡借貸平臺的市場準入，僅僅適用《公司法》等法律中的一般規定。但法律對于網絡借貸平臺的合法地位和性質沒有規定，導致了法律中的一般規定也沒有在網絡借貸平臺中使用。而且，網絡借貸平臺屬于新生事物，有其獨自的特點，在市場準入方面，應當有針對性的規定。

\\(一\\) 網絡借貸平臺市場準入的形式

首先，應當將網絡借貸平臺納入法律監管的范圍，明確其是否屬于金融機構的性質和合法地位，改變其處于法律的邊緣地帶的局面。其次，要建立網絡借貸平臺的行政審批制度，對從事網絡借貸業務的企業依法進行審查和審批，通過事前控制主體進入市場交易的資格和機會，確保網絡借貸平臺的經營者具有必要的經營能力和業務素質。最后，要建立網絡借貸平臺登記制度，確立網絡借貸平臺進入市場的組織形式，即是以個體經營、合伙企業、公司的哪種方式進入市場，還是無論哪種形式都可以? 對于經行政審批的網絡借貸平臺發放營業執照，并通過公示，提供查詢服務等，以便于公眾了解和掌握情況，改變信息不對稱的狀況。

\\(二\\) 網絡借貸平臺市場準入的條件

市場準入條件是指市場主體進入市場必須要具備的條件。就網絡借貸平臺而言，應當設置其進入市場時應當具備的條件。除了《公司法》規定的一般條件，如: 符合法律規定的名稱、章程、協議，健全的組織機構和管理制度，符合法定要求的注冊資本等之外，還應當設置其進入市場的特別條件，包括風險控制制度、保證金制度、信息紕漏制度等防范資金風險。此外，還有必要的技術方案和手段，防止個人信息泄露和資金轉賬過程中出現的問題。對于網絡借貸平臺的注冊資本，應當適當規定較高，并根據不同的類型和經營范圍設置不同數額的注冊資本。

網絡借貸平臺高管的任職資格應當比公司法中要求的要高，確保其具有良好的業務能力和道德素質。通過設置網絡借貸平臺市場準入的條件，將實力不足的小平臺淘汰出市場，留下實力雄厚的，有控制風險能力的平臺參與市場競爭。

\\(三\\) 網絡借貸平臺市場準入的程序

一般來說，市場主體的準入程序主要分為籌建和開業兩個階段。

籌建階段包括申請、批準和籌建三個步驟。申請籌建網絡借貸平臺，應當規定提交申請書、章程、可行性研究報告、風險控制管理制度、注冊資本、業務范圍、主要負責人名單及簡歷等文件便于主管部門審查和批準。主管部門收到申請之后應當在規定的時間之內進行實質性審查，作出是否同意設立的答復。主管部門批準設立之后，應當向網絡借貸平臺頒發批準文件。申請籌建者收到文件之后，便可以開始實施機構籌建工作。

網絡借貸平臺籌建工作完成之后，接下來就是開業階段?；I建工作完成后，應當向主管部門提出開業申請，主管部門主要審核一以下文件和資料來判斷網絡借貸平臺是否符合開業的要求: 籌建工作完成情況報告、內部風險控制制度、權威機構作出的安全性評估報告、營業場所安全設施等。主管部門批準開業的，向網絡借貸平臺頒發營業牌照，并予以公告。網絡借貸平臺收到營業牌照之后應當在法定的期限內在工商登記管理部門辦理注冊登記手續，這些手續辦理完畢之后，方可進行營業。

\\(四\\) 網絡借貸平臺市場準入的范圍

網絡借貸平臺起初僅僅是一個中介機構，向借款人和出借人提供一個交易的平臺，向雙方收取中介費用。但隨著發展，網絡借貸平臺本身也參與到雙方的利益分配之中，不斷出現了各種模式。有些網絡借貸平臺就開始逾越了“紅線”，其業務開始大量涉及非法集資。因此，應當通過立法予以明確網絡借貸平臺經營的業務范圍。通過頒發經營許可證，讓網絡借貸平臺從事各自法定范圍內的服務，禁止出現跨界經營的現象，防止利用網絡借貸平臺非法集資，維護網絡借貸市場良好的競爭格局。目前，由于我國的社會信用環境狀況較差，信用體系尚未建立，且金融法律法規及監管制度還不完善，因此，應當在現階段進一步限制網絡借貸平臺的經營范圍，從維護我國金融秩序的角度出發，禁止其從事金融相關業務，然后再慢慢放開和拓展網絡借貸平臺的業務范圍。

網絡借貸平臺在我國興起之后，不斷出現很多問題，受到很大的爭議。但由于網絡借貸平臺的存在有其原因和合理性，不能武斷的加以取締，因此，很多人都呼吁要對網絡借貸平臺進行監管。市場準入法律制度作為監管的第一環節，顯得尤為重要，應當根據網絡借貸平臺的特點和出現的問題，首先建立網絡借貸平臺的市場準入法律制度，在進入市場階段就進行嚴格把關，從而逐步實現和完善網絡借貸平臺監管的法律制度，維護網絡借貸市場的良好秩序。

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